Ипотечная телеграмма № 31. Новая программа субсидирования. Цель новая и благородная, а выгодоприобретатели почти те же самые

Полное название документа

Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей. 

Утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 г. № 1711. 

Продуктовые особенности

Ставка для льготного периода - 6 % при условии страхования (жизнь+имущество).

Ставка после окончания льготного периода - не выше ключевой ставки ЦБ РФ на момент выдачи плюс 2 процентных пункта.

Первоначальный взнос - 20 %.

Цели кредитования - приобретение квартиры в новостройке и рефинансирование ранее выданных кредитов на приобретение новостройки (выдача после 1 января 2018 года, то есть надо получить кредит на стандартных условиях, родить второго/третьего ребенка и только потом  рефинасировать этот кредит по ставке 6 %. Это логика фрагмента Правил п. 10 а). Его можно читать двояко. Второй вариант прочтения- субсидии распространяются на договоры, заключенные после 1 января. Достаточно было указать, что рефинасированию подлежат кредиты на приобретение новостроек без ограничения даты выдачи, но при соблюдении ограничения кредит/залог в 80 %. Скорее всего имели ввиду второй вариант. Скоро всем разъяснят и возможно исправят).

Форма приобретения – договор купли-продажи с юридическим лицом и договор участия в долевом строительстве

Получатели - семьи, у которых родится второй и/или третий ребенок (гражданин РФ)  в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года.

Продолжительность льготного периода - 3 года для рождения второго ребенка, 5 лет для третьего ребенка. Если родился второй и третий ребенок в период до 31 декабря 2022, то срок льготы суммируется.

Максимальное действие программы может продлиться до 31 декабря 2029 года. Это частный случай для рождения второго ребенка  31 декабря 2021 года, а третьего прямо 31 декабря 2022 года. Можно и этот результат увеличить, если у сеьи с ребенком родится двойня 31 декабря 2022 года, а это уже до конца 2030 года 8 лет растягиваются. Цепочка событий упрощена как и связь между рождением и кредитованием. 

Размер кредита - 3 млн. руб., кроме двух столиц с областями, где 8 млн руб. 

Для столичного максимального кредита текущая разница в платеже равна 16,4 тыс руб, для регионального 6 тыс. руб.

Организационные особенности

Компенсация кредиторам. База для расчета определена так: ключевая ставка на 1-день следующего месяца, за который платится субсидия, плюс 2 минус 6.

Сейчас: 7,75 +2-6=3,75.

Внимание. Компенсация рассчитывается из текущей ключевой ставки, а возврат из льготного периода на уровень ключевой ставки  плюс 2 пп на момент выдачи кредита.

Ежемесячный минимум кредитования – 100 млн рублей.

Организатор и распорядитель – Министерство финансов, которое отлично провело предыдущую программу.

Система взаимодействия – электронная.

АИЖК – предусмотрены все варианты гибкости:

·        самостоятельное предоставление займов,

·        выкуп,

·        самостоятельное кредитование кредитной организацией, являющейся дочерним хозяйственным обществом Агентства,

·        выкуп кредитной организацией, являющейся дочерним хозяйственным обществом Агентства.  

Учтено, что кредиты могут быть проданы ипотечному агенту.

Не учтено превращение АИЖК в ДОМ.РФ. 

Заявки на выделение лимита необходимо подать в течение месяца после вступления Правил в силу. 

Смысловые особенности

Первое. Выгодоприобретатели.

Это три категории:

·        семьи с детьми,

·        девелоперы

·        банки и АИЖК.

Не дает покоя вопрос про приоритет новостроек. При выдаче новых кредитов поддерживаются девелоперы. А рефинансирование зачем ограничивать? Уже деньги за новые квартиры получены. Это облегчение заемщикам и банкам приработок. Почему для рефинансирования не убрать целевые ограничения? Тогда благородная цель была бы явственнее. Приобретение новостройки улучшает жилищные условия в перспективе и требует затрат на ремонт, а вторичка большой семье в обжитом районе была бы сподручнее.

Второе. Окончание льготного периода.

Возврат по окончании льготного периода к ставке, вычисляемой на момент выдачи (ключевая ставка +2 пп) понятен в целях удобства фиксации в виде числа в договоре. К моменту окончания льготы ставки на рынке будут стремиться к начальным 6 % или к  7 %., а повысить надо до 9,75 % (сегодняшний пример).

Если было бы записано, что после льготы будет  ключевая ставка на момент окончания льготного периода плюс 2 пп, то было бы красиво и соответствовало стратегии борьбы с инфляцией и с перспективным снижением ключевой ставки.

Можно было объявить: «Граждане не бойтесь. Ставка уже будет низкой без всяких льгот!!!»

Рынок заемщика спасет, но придется идти и рефинансироваться где-нибудь. Так что, заемщик не должен бояться больше стандартного ипотечного страха.

Третье. Синергия с материнским капиталом.

Продлена программа материнского капитала. Она на год меньше плановых выдач по программе субсидирования.

Это отличный первоначальный взнос.

Четвертое. Случайное совпадение с инициативами ЦБ РФ.

Речь идет о возможном смягчении регулирования сделок рефинансирования в части доказывания, что это не реструктуризация из-за ухудшения финансового положения заемщика.

В перспективе может привести к росту внутреннего рефинансирования. Сейчас приоритет заемщикам сторонних банков.

Элегантно может получиться – удержание своей клиентской базы, снижение нагрузки (рисков), использование для этой благородной цели бюджетных средств.

Пятое. Конкуренция.

Когда все кредиты по 6 % то для многих эта уравниловка сродни честной конкуренции, но для одного сегмента клиентов.

 P.S.  Выводов и комментариев не будет. Заявки на участие готовить надо быстрее.