Первоначальный взнос. Часть вторая.

Первоначальный взнос. Часть вторая.

Кому нужна ипотека с небольшим (до 20 %) взносом? Конечно, надо сделать оговорку: «и устроят банк».

• Клиенты, у которых после переезда в новую квартиру высвободится старая и  будет продана.
• Клиенты с продолжительно подтверждённым доходом (обязательно не завышенных относительно рынка), позволяющим с запасом обслуживать кредит.
• Сотрудники корпоративных клиентов, за которых может быть предоставлено поручительство.

Возможна ли ипотека без первоначального взноса?

Возможна.

• Для клиентов, упомянутых в предыдущем пункте.
• Для кредитования недвижимости с определёнными характеристиками: стандартные объекты с ограничением по абсолютной стоимости.

Кому нужна ипотека с большим первоначальным взносом – 50 % и более?

Клиентам, которые имеют устойчивое финансовое положение и не планируют обслуживать кредит в течение длительного срока. Для таких кредитов имеются некоторые особенности. Клиенты обычно требуют пониженную ставку за «надёжность». Кредиты досрочно гасятся и при государственной политике борьбы с комиссиями могут оказаться на гране рентабельности.

Роль предмета залога, или какие объекты и  с каким первоначальным взносом брать в залог?

Ответ на этот вопрос находится внутри вопросов о клиентах. В любом залоге главное – реализуемость. В одних случаях это достигается возможным спросом на объект, в других соотношением кредит к залогу.

Как учесть в продуктовой линейке особенности первоначального взноса?

Помним о главном – необходимости одновременно учесть факторы:

• Кредитный портфель через год надо упаковывать в ипотечные ценные бумаги и рефинансировать,
• Необходимо наращивать объёмы кредитования и привлекать новых клиентов или повторно кредитовать старых,
• Необходимо поддерживать качество кредитного портфеля.

Отметим несколько возможных предложений для учёта в ипотечной продуктовой линейке:

• Не вводить большую плату за риск при уменьшении первоначального взноса.
• Предусматривать возможность отсутствия платы за риск для заёмщиков с определёнными, публично указанными характеристиками (кредитная история, продолжительность и форма подтверждения дохода).
• Предлагать опцию увеличения процентной ставки через 12-18 месяцев, если отношение кредит/залог не достигнет 80 %.  То есть, кредитование независимо от взноса осуществляется по стандартной ставке, а повышение ставки возможно потом при отсутствии досрочного гашения.
• Предлагать особые условия по ставке для заёмщиков, уже имеющих ипотечный кредит в банке.
• Предлагать особые услуги для кредитов, не попадающих под секьюритизацию, в том числе повышение или понижение ставки индивидуальным образом. К таким кредитам могут относиться кредиты с нестандартным предметом залога, кредиты для «старых клиентов», в том числе юридических лиц, последующая ипотека и др.