Программа помощи ипотечным заемщикам кардинально изменена. Будет ли результат?

Программу помощи просили и ждали в составе антикризисного плана. Но в срок она не вышла. На пути разработки с февраля по апрель Программа помощи полностью поменяла финансовую суть и превратилась из страховой в банковскую.
Подробный системный анализ страховой  программы и сравнение  двух программ проводился в специальных материалах Русипотеки.
Программа помощи была утверждена 20 апреля, но массово так и не заработала. Исполнителем программы определено Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое заключило соглашение с 59 банками, что не помогло. Это осознали и в банках и в Правительстве. Выделим только одну причину неудачи. Условия программы были настолько жесткими, что не нашлось подходящих заемщиков. Похоже на эксперимент по проверке истинности потребностей в программе. Проверили - потребность есть, а помощь оказать по формальным признакам нельзя. Не оказалось заемщиков, одновременно удовлетворяющих всем условиям.
Всю осень бурно и разнообразно обсуждались изменения в программу. В результате 7 декабря они были утверждены Правительством, официально опубликованы 9 декабря и вступят в силу с 16 декабря.
Первый вариант программы оказался настолько неудачным, что приняли решение не утверждать четыре листа правок в постановление Правительства, а текст заменить целиком. Можно вздохнуть с облегчением и порадоваться, что будет реализован еще один элемент Плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году» от 27 января 2015 года.

Новая версия Программы стала проще, понятнее и читабельнее, что, безусловно, радует.
В связи с глубокими изменениями в Программе детальный анализ не актуален. Остановимся только на основных моментах.
Первое. АИЖК разрешено использовать выделенные денежные средства на реализацию программы (4,5 млрд рублей).
Второе. АИЖК может временно свободные средства размещать, а доход от размещения использовать на финансирование программы помощи и своих операционных расходов по программе (утверждается наблюдательным советом). Таким образом, на выплаты по программе можно потратить 4,5 млрд рублей плюс доход от размещения минус операционные расходы.
Третье. Сутью программы является компенсация убытков кредитора от проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Предельная сумма возмещения по каждому кредиту увеличена в три раза до 600 000 рублей, но не может превышать 10 % остатка суммы кредита на дату реструктуризации.
Четвертое. Требования к заемщикам кардинально упрощены и убраны все профессиональные и возрастные ограничения. Теперь это - все родители (опекуны) несовершеннолетних детей, инвалиды (родители инвалидов), ветераны боевых действий.
Пятое. Оценка изменения доходов заемщика стало более удобным для расчета, логичным и реалистичным.
Два условия участия в программе:
1. доход заемщика снизился не менее чем на 30 процентов по сравнению с доходом заемщика на дату заключения кредитного договора (считается среднее за три предшествующих дате расчета месяца),
или размер ежемесячного платежа по валютному кредиту в рублевом эквиваленте увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером ежемесячного платежа на дату заключения кредитного договора.
2. среднемесячный совокупный доход семьи заемщика после вычета платежа по кредиту не превышает на каждого члена семьи двукратной величины прожиточного минимума в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают члены семьи заемщика (было 1,5 прожиточного минимума).
Шестое. Требования к квартире приведены к ограничению нормативной общей площади: 45 кв. метров - для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров - для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров - для помещения с 3 и более жилыми комнатами. Нет ограничения по метражу для многодетных семей.
Стоимость 1 кв. метра общей площади не должна превышать более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры.
Жилье должно быть единственным. Наличие совокупных долей всех членов семьи в другой жилой недвижимости допускается в объеме не более 50%.
Шестое. Кредитный договор не привязан к круглым датам, а должен действовать не менее 12 месяцев к моменту подачи заявления на реструктуризацию. Отсутствуют упоминания об отсутствии или наличии просроченной задолженности.
Седьмое. Договор о реструктуризации должен содержать следующие условия:
а) перевод валютного кредита в рублевый проводится по курсу не выше курса ЦБ на дату реструктуризации,
б) ставка кредитования для реструктурированных кредитов должна быть не выше 12 процентов годовых для валютных кредитов и не выше действующей ставки для рублевых кредитов,
в) при оказании заемщику помощи в продолжительном снижении долговой нагрузки такая помощь обеспечивается следующими условиями:
• периодом помощи – не более 18 месяцев,
• снижением ежемесячного платежа не менее чем на 50 процентов суммы планового платежа,
• снижением ставки кредитования на период помощи,
• переносом на более поздние периоды даты внесения платежей по возврату суммы кредита и (или) процентов, начисленных в период помощи.
г) при оказании заемщику помощи в единовременном снижении долговой нагрузки такая помощь обеспечивается следующими условиями:
• снижением денежных обязательств заемщика в размере не менее предельной суммы возмещения,
• конвертацией валютного кредита в рублевый по льготному курсу ниже курса ЦБ РФ,
• единовременным прощением части суммы кредита (займа);
• снижением на период помощи до 18 месяцев ставки кредитования.
Восьмое. Реструктуризация осуществляется изменением условий действующего договора или заключением нового договора на цели полного погашения задолженности по действующему кредиту. Не допускается сокращение срока кредита и взимание комиссии за реструктуризацию.
Девятое. Реализация программы помощи содержит особенности:
• возмещение потерь от реструктуризации выплачивается кредиторам, выдававшим кредиты, и АИЖК, выкупившему кредиты,
• порядок выплаты возмещения кредиторам определяется АИЖК и размещается на его сайте,
• программа распространяется не только на кредиты, но и на займы.

Что делать заемщикам на практике:
• изучить описание программы помощи на сайте АИЖК,
• обратиться за индивидуальными разъяснениями и заявлением к кредитору или к организации, обслуживающей кредит (например, АО АИЖК является формальным кредитором, но сервис на местах оказывают другие организации),
• воспользоваться горячей линией АИЖК (понедельник - пятница с 8.00 до 19.00 по московскому времени).
АИЖК планирует организовать круглосуточный консультационный центр. Мера полезная для заемщиков, но затратная и возможно избыточная. Реструктуризация будет оформляться кредиторами или сервисными агентами АИЖК, работающими на платной основе. Программа реструктуризации будет достаточно продолжительной. Вспомним, что она в период с 20 апреля еще не показала практического результата. Представляется более эффективным разработать подробные и однозначные рекомендации, опубликовать их на сайте АИЖК и передать кредиторам – партнерам по программе и сервисным агентам АИЖК. Консультация партнеров явно дешевле, чем содержание круглосуточного консультационного центра в режиме 24/7 для работы с населением. Эти операционные расходы лучше использовать на помощь заемщикам.

Какие ожидания от обновленной программы?
1. Для части рублевых заемщиков оказание помощи становится реальным и должно дать результат.
2. Для валютных заемщиков эффект будет незначительным. Эти кредиты имеют историю, с накопленными выгодами и накопленными потерями. Решение проблем валютных кредитов возможно только при индивидуальном компромиссе со стороны и банка и заемщика, при котором учитываются одновременно и прошлые и будущие интересы сторон.
3. Декабрьские изменения не будут последними.