Кредитование в валюте
Примеру Сбербанка, который отказался от выдачи валютных кредитов физлицам для минимизации рисков, последовали еще несколько банков из числа крупнейших. Однако большинство участников рынка констатируют, что, несмотря на угрозу резкой девальвации рубля, спрос граждан на валютные банковские продукты сохраняется на уровне, не позволяющем банку отказаться от этого вида бизнеса.
Сбербанк начал проводить политику "популяризации" рублевых кредитов еще с 1 ноября, а недавно ввел мораторий на выдачу валютных кредитов физлицам. Основной причиной подобного изменения кредитной политики на розничном рынке в самом Сбербанке пояснили заботой о возросших валютных рисках для самих заемщиков.
Однако другие участники рынка не спешат следовать его примеру. Основные конкуренты Сбербанка на розничном рынке (по данным журнала "Деньги", на 1 октября 2008 года в пятерку самых розничных банков входили также ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк и Росбанк) заявили, что отказались от ряда кредитных продуктов в иностранной валюте. "На сегодняшний день ВТБ 24 отказался от кредитов наличными в иностранной валюте,- пояснили в пресс-службе банка.- Доля таких кредитов в портфеле составляла менее 5%. Отказываться от кредитов в валюте по ипотеке и автокредитам в ближайшее время мы не планируем. Кредитные карты ВТБ 24 по-прежнему открываются в трех валютах". "В настоящий момент Росбанк отменил выдачу кредитов в иностранной валюте по ипотеке. По другим действующим кредитным программам изменений нет",- сообщили вчера в Росбанке. По словам управляющего директора блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Аллы Цытович, банк продолжает кредитовать во всех валютах, в которых представлены продукты Банка Москвы для физлиц. "Наши заемщики хорошо информированы и самостоятельно оценивают свои валютные риски",- пояснили в Банке Москвы. В Райффайзенбанке вчера не стали комментировать свою розничную политику.
Пассивы большинства банков, занимающихся розничным кредитованием, состоят из депозитов физлиц, значительная часть которых в последние месяцы конвертирована в валюту. В нормальной ситуации банку выгодно поддерживать определенный уровень валютного кредитования, чтобы сбалансировать активы и пассивы. Однако при текущей конъюнктуре кредитный риск выше валютного, указывает старший аналитик "Уралсиба" Леонид Слипченко, поэтому банки стали настороженно относиться к валютному кредитованию. "Выдавать валютные кредиты частным лицам сейчас рискованно, так как спрогнозировать, что будет происходить с курсом рубля и доходами потенциальных заемщиков, не может никто,- согласен заместитель председателя правления "Абсолют Банка" Олег Скворцов.- В то же время в корпоративном бизнесе мы используем имеющиеся валютные ресурсы, финансируя наших клиентов".
Ряд банков контролируют объемы валютного кредитования "вручную". Так, Юникредит банк продолжает выдавать кредиты в валюте, однако один и тот же клиент может претендовать на большую сумму кредита в рублях, чем, например, в американских долларах. "Мы оцениваем риски по валютным кредитам выше",- говорит директор департамента розничных продуктов и услуг Юникредит банка Наталья Алымова. Большинство дочерних иностранных банков всегда кредитовали преимущественно в рублях, утверждают их представители. "Кредитование в национальных валютах обусловлено глобальной политикой Ситибанка,- пояснил руководитель пресс-службы Денис Денисов.- Клиентам выгоднее и удобнее выплачивать задолженность в той валюте, в которой они получают зарплату". В ХКФ банке заявили, что все кредиты физлицам рублевые.
Однако ряд банкиров утверждают, что спрос на валютные кредиты остается на достаточном уровне, чтобы продолжать этот бизнес. "Пока есть спрос, мы будем его удовлетворять",- завил "Ъ" директор дирекции развития розничных продуктов ОТП банка Игорь Антонов. "Спрос на валютные кредиты сейчас невысокий, но тем не менее мы оставляем их в своей продуктовой линейке для того, чтобы заемщики всегда имели возможность выбрать удобную для себя валюту",- сказала начальник управления по связям с общественностью "Уралсиба" Анжела Грачева. "Если клиент посчитал для себя целесообразным взять кредит в валюте, несмотря на сегодняшние рыночные условия, мы идем ему навстречу",- пояснил директор по развитию продуктов Альфа-банка Виктор Шкипин.
Сохраняя полную линейку розничных кредитов, банки сохранят свою долю на розничном рынке при изменении валютной конъюнктуры, поясняет начальник отдела рыночной аналитики корпорации "Открытие" Валерий Пивень. "Если крупнейший игрок рынка - Сбербанк - выполняет еще и социальную функцию, то другие игроки во главу угла ставят свои экономические интересы".