Cтавки по ипотеке вернулись на докризисный уровень, а спектр предложений в Татарстане стал еще шире

Несмотря на предчувствие второй кризисной волны, повисшее в воздухе, большинство банков не торопится отказываться от самого чувствительного к кризису продукта – ипотеки. Наоборот ставки по ипотечным кредитам вернулись на докризисный уровень, а спектр предложений стал еще шире. Эти и другие тенденции TatСenter.ru отметил в обзоре ипотечного рынка РТ.

Во время кризиса 2008 года на ипотечном кредитовании финансовые проблемы отразились в первую очередь. Банки сидели без долгосрочных ресурсов и практически не могли рефинансировать портфели ипотечных кредитов. Поэтому в 2008 году выдача новых займов на жилье практически полностью остановилась.

Сейчас, несмотря на трудности с долгосрочной ликвидностью и кризисные ожидания, банки, похоже, готовы рисковать. За 9 месяцев 2011 года в РТ было выдано 14 899 ипотечных кредитов на более чем 10 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2010 года объем выдач вырос на 72%.

Выбирай на вкус

Сайты банков пестрят предложениями. Подобрать кредит можно под любые цели: на покупку квартир на первичном или вторичном рынке, на долевое строительство, на строительство дома, на покупку земельного участка, на ремонт, на нежилую недвижимость, на потребительские нужды под залог недвижимости и д.р. Хотя займы на классические ипотечные цели ("первичка" и "вторичка") оказываются, как правило, дешевле.

Разнообразнее стали и условия кредитования. Кроме обычных рублевых кредитов, банки предлагают ипотеку в валюте, ставки по которой чуть ниже рублевых предложений, а также кредиты с переменной ставкой, привязанной к различным индексам.

За годы кризиса шире стал набор госпрограмм по ипотеке: кредиты на квартиры в старых домах и новостройках, на долевое строительство, займы с использованием материнского капитала, военная ипотека и т.д.

Несмотря на широкий выбор программ, наиболее популярными остаются рублевые кредиты с понятной и прогнозируемой фиксированной ставкой. На их рассмотрении мы и остановимся подробнее.

Государство демпингует

По-прежнему наиболее выгодными являются условия по ипотеке на приобретение жилья на вторичном рынке. По ним минимальная процентная ставка установлена на уровне 8,9%. Такую ставку предлагают своим клиентам сразу пять банков: Автоградбанк, Анкорбанк, Булгар Банк, Спурт Банк, Татфондбанк. Редкое единодушие объясняется отнюдь не соглашением между этими банками, а их участием в госпрограммах. Ставка 8,9% действует для ипотечных кредитов на вторичном рынке жилья по условиям АИЖК.

Правда, рассчитывать на нее смогут далеко не все. Лимиты на выдачу кредитов по программам АИЖК ограничены, и на всех желающих государственных денег просто не хватит. Ставки по собственным программам банков в среднем на 2 – 4 процента выше. Наиболее либеральные условия предлагает ВТБ 24 – 9,9%.

Сэкономить на ставке можно, обратившись в тот банк, на карту которого начисляется заработная плата. Как правило, банки предлагают более выгодные условия для участников своих зарплатных проектов.

ВТБ 24 отличился и другими рекордными цифрами. "Ипотека на полвека" - именно про него. Банк установил максимальный на рынке срок кредитования – до 50 лет. Для большинства банков диапазоны сроков ниже и примерно равны – в пределах от 1 года до 30 лет. Минимальные размеры первоначальных взносов, как и сроки кредитования, вернулись на докризисный уровень – 10%.

Дорогие новостройки

Для рынка первичного жилья минимальная ставка также действует в рамках госпрограмм АИЖК. Ипотеку под 7,9% за счет госресурсов готовы давать Автоградбанк, Анкорбанк, Булгар Банк, Спурт Банк, Татфондбанк.

Несмотря на то, что минимальное значение ставки для "первички" на 1% ниже, чем для "вторички", в целом кредит на новостройку обходится дороже. Ставки на уровне кредитов на старое жилье начинают действовать лишь после регистрации заемщиком права собственности на него. До этого момента придется платить на 2 – 5 процентов больше.

Для кредитов на приобретение квартир в новостройках установлены более жесткие условия и в отношении размеров первоначальных взносов. 10% - здесь скорее исключение. Чаще всего минимальный первоначальный взнос требуется на уровне 20%.

Вернуть бы свое

Несколько особняком от остальных ипотечных кредитов стоят спецпроекты. До 2008 года одной из наиболее прибыльных и перспективных в отношении кредитования считалась сфера строительства. Банки охотно вкладывались в различные инвестиционные проекты, а строительные компании, зачастую, работали полностью на заемные деньги. В кризис поток кредитных средств прекратился, стройки заморозили, а банки остались с тысячами квадратных метров жилья, находящегося в залогах. Кроме того, на балансах банков повисли и квартиры, за которые не смогли расплачиваться прежние заемщики. Для того чтобы получить хоть какую-то ликвидность за все эти непрофильные активы, многие кредитные организации стали давать ипотеку на жилье, находящееся у них в залоге.

Именно с таких кредитов началось оживление рынка ипотеки в кризис. На первый взгляд, было бы логично, если бы ставки на залоговое жилье были ниже, ведь банки заинтересованы в более быстром его переводе в ликвидные активы. Однако это лишь расхожее заблуждение. Условия на приобретение залогового жилья не только не лучше, но, порой, еще жестче, чем по обычным кредитам. Наиболее лояльным к своим клиентам в этом отношении среди татарстанских банков оказался "АК БАРС" Банк – 9,7% годовых на жилье, построенное в рамках его инвестиционных проектов. Он же предлагает наиболее широкий выбор домов и жилищных комплексов.

Материнские схемы

Популярным видом ипотечных займов в последние годы стали кредиты с использованием материнского капитала. Улучшение жилищных условий – одна из приоритетных целей, на которую можно потратить деньги, выдаваемые государством за двоих детей.

Однако здесь нужно отличать реальную ипотеку от банальной "обналички". Так как возможности использования материнского капитала ограничены, предприимчивые россияне стали искать различные «схемы» перевода этих средств в наличность. Многие банки охотно откликнулись на спрос среди населения и предложили свои услуги. Отличить такую «нестандартную» ипотеку можно легко по сроку кредитования. Как правило, он устанавливается на 3 или 6 месяцев. При этом ставка колеблется от 13 до 15%.

"Грешат" подобными кредитами в основном небольшие и средние местные банки. Крупные федеральные банки предпочитают держаться от них в стороне.

Если говорить о более традиционных кредитах с использованием средств материнского капитала, то самые низкие ставки по ним устанавливаются опять же в рамках госпрограмм. В рамках программы АИЖК под 7,65% под маткапитал готов кредитовать Автоградбанк. Он одним из первых начал позиционировать себя как "ипотечный" и, хотя в последнее время направление его деятельности постепенно меняется, банк по-прежнему участвует во всех ипотечных госпрограммах.