Кредитные программы в условиях кризиса
Заемщикам предлагают сменить валюту выданных кредитов. Банки начинают корректировать свои кредитные программы в соответствии с колебаниями валютного рынка. ВТБ 24 предложил заемщикам перевести взятые в долларах кредиты в рублевые, его примеру готовятся последовать другие банки. Банкиры опасаются, что заемщики не смогут погашать долларовые кредиты из-за роста курса.
ВТБ 24 намерен переводить в рубли потребкредиты, выданные в долларах, это касается как ипотечных, так и остальных кредитов. Как сообщил директор департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Георгий Горшков, в рамках пилотного проекта уже рефинансировано 1,1 тыс кредитов наличными на общую сумму $20-25 тыс. С 1 декабря ВТБ 24 начнет перекредитовывать в рублях и долларовую ипотеку. Перекредитование проводится по желанию клиента, под установленные сейчас по рублевым кредитам ставки. Сейчас совокупный портфель розничных кредитов ВТБ 24 превышает 385,9 млрд рублей.
В ВТБ 24 объясняют введение услуги возросшим клиентским спросом на перевод долларовых кредитов в рублевые. Резкие колебания курса доллара сделало обслуживание таких кредитов невыгодными для заемщиков. Уверенный рост курса доллара начался со второй половины июля - за это время он вырос более чем на 16%. "Все это сделало долларовые кредиты крайне невыгодными для заемщика. Из-за колебаний курса стоимость долларовых кредитов в последнее время повысилась на 30%",- отмечает старший аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко. Действующие ставки по долларовым ипотечным кредитам ВТБ 24 составляют 11,1-13,3% годовых, по рублевым - 13,6-15,6% годовых. Средняя сумма долларового ипотечного кредита ВТБ 24 - порядка $100 тыс (2,5 млн рублей). И, если кредит был взят в начале сентября (доллар стоил 24,6 рублей), то после конвертации по действующему курсу его сумма возрастет до 2,7 млн рублей.
Рост расходов заемщиков на обслуживание валютных кредитов чреват рисками невозвратов по ним. По оценке коллекторских агентств, 11% заемщиков уже отказываются погашать долларовые кредиты (см. "Ъ" от 26 ноября). Для банков со значительным объемом розничного портфеля риск просрочки по таким кредитам наиболее опасен и банки предпринимают любые меры, чтобы минимизировать уровень просрочки. "В условиях резкого роста курса доллара клиенту выгодно перевести свою задолженность в рубли, пусть даже и по более высокой ставке",- считает старший вице-президент по развитию продуктов розничного бизнеса МБРР Альберт Звездочкин. У банка же таким образом сокращаются риски того, что кредит будет не погашен.
Пока услуга валютного перекредитования широко не представлена на рынке: некоторые банки предлагают это заемщикам в индивидуальном порядке. Ранее, в условиях падающих ставок по кредитам, банки предлагали услугу перекредитования выданных ранее ссуд по более низким ставкам. Чаще всего рефинансировались ипотечные кредиты, выдаваемые на длительный срок, поскольку ставки по ипотеке до кризиса снижались.
Однако многие банки готовятся минимизировать валютные риски заемщиков для сокращения невозвратов, утверждают опрошенные "Ъ" банкиры. По словам директора по развитию бизнеса компании "Финансово-страховой брокер" Анны Кондрашевой, сейчас заемщики начинают обращаться с просьбами о подборе предложения перевода долларовых кредитов в рублевые.
Однако перевод долларовых кредитов в рублевые не снимает всех рисков банков. Кредит, выданный для погашения другого кредита, относится ЦБ к более высокой категории риска, соответственно, банк обязан формировать под него дополнительные резервы на возможные потери. Однако по сравнению с техническими рисками ухудшения качества портфеля риск невозвратов более значителен, указывает аналитик Банка Москвы Дмитрий Хамракулов.
Некоторые банкиры считают, что в условиях риска роста невозвратов следует активизировать работу по сбору просроченных долгов. "Перекредитование не поможет банку решить проблему неплатежеспособности заемщика - если он не может оплачивать долларовый кредит, вряд ли сможет гасить рублевый,- считает вице-президент Промсвязьбанка Алексей Михайлик.- Изменение валюты кредита может создать банку ненужные технические проблемы".