Конвертация валютных кредитов
Несмотря на готовность крупнейших банков конвертировать валютные кредиты граждан в рублевые, заемщики не спешат воспользоваться этим предложением из-за более высоких ставок по кредитам в рублях. Это показывает опыт ВТБ 24, который за месяц до Сбербанка предложил клиентам данную услугу. Банки продолжают настаивать на переоформлении кредитных обязательств граждан из-за роста собственных рисков невозвратов, указывают эксперты.
О том, что крупнейшие банки - Сбербанк и ВТБ 24 - готовы рефинансировать валютные кредиты физлиц в рублевые, заявляли их руководители. На встрече с премьер-министром Владимиром Путиным в минувший понедельник президент Сбербанка Герман Греф назвал рефинансирование кредитов одной из форм поддержки граждан, потерявших работу или доходы вследствие кризиса (см. вчерашний "Ъ"). В отличие от Сбербанка, ВТБ 24 предлагает данную услугу уже месяц (см. "Ъ" от 28 ноября). Предложение о конвертации обязательств действует для ипотеки, потребительских кредитов и займов для компаний малого бизнеса. Кроме того, в середине ноября ВТБ 24 отказался от выдачи кредитов наличными в валюте.
Но как заявили в ВТБ 24, клиенты банка не пользуются предложением о переоформлении валютных кредитов в рублевые. Как пояснил вчера "Ъ" председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов, "граждане еще не в полной мере осознали выгодность предложения по рефинансированию валютных кредитов". "Наши офисы принимают заявки на рефинансирование валютных кредитов в рублевые, работа, конечно, идет в этом направлении. Однако желающих сделать это в декабре оказалось не так много, как можно было бы ожидать",- признал господин Задорнов.
Дело в том, что затраты граждан на переоформление валютных кредитов в рублевые достаточно высокие, а выгода неочевидна. Так, выплаты по переоформленному кредиту в рублях идентичны стоимости обслуживания кредита в валюте. Это объясняется значительной разницей по стоимости кредитов, которая за последние несколько месяцев существенно выросла. За период с 1 июня 2008 года ставки по потребительским кредитам ВТБ 24 в рублях увеличились с 16-24% до 21-25%, валютные потребкредиты выдавались преимущественно по 18%. Стоимость ипотеки от ВТБ 24 за этот же период выросла с 11,7-14,2% до 14,6-16,1% годовых. Сегодня банк рефинансирует кредит по ставке, действующей на данный момент. Кроме того, за рефинансирование кредита заемщику придется заплатить единовременную комиссию в размере 24 тыс. руб.
В это же время, по словам Михаила Задорнова, доля валютных депозитов в пассивах ВТБ 24 существенно выросла по сравнению с началом года. Если в первые месяцы 2008 года их доля составляла чуть более 20%, то сейчас - 45% (по данным банка на 1 декабря). Согласно российской отчетности, розничный кредитный портфель ВТБ 24 на 1 октября составлял 271 млрд руб., из них 69 млрд руб. (25,4%) приходилось на кредиты, выданные в валюте. Для сравнения, доля валютных кредитов в розничном портфеле физлиц в Сбербанке составляет всего 3%, подсчитала аналитик компании "Совлинк" Ольга Беленькая. В такой ситуации ВТБ 24 невыгодно сокращать валютное кредитование, отмечает старший аналитик корпорации "Уралсиб" Леонид Слипченко, и следует хеджировать собственные валютные риски, выдавая валютные кредиты в объеме, близком к объему привлеченных депозитов в валюте.
Стремление госбанков убедить заемщиков в необходимости конвертации валютных обязательств в рублевые объясняется не только социальной политикой, но и возросшими кредитными рисками. "Конечно, с учетом валютного риска наша потенциальная прибыль может быть меньше,- признал вчера Михаил Задорнов.- Но это лучше, чем если бы данные кредиты стали бы проблемными". Как отмечает Ольга Беленькая, ослабление национальной валюты нивелирует валютный риск для заемщика в долгосрочной перспективе. Выиграют в этом случае и сами банки. По расчетам госпожи Беленькой, сейчас банк получает доход на 9-10% больше за счет разницы ставок по кредитам, но если рубль девальвирует хотя бы на 20%, то потери банка будут уже более 10%.
При дальнейшем укреплении доллара кредитный риск у банков будет преобладать над валютным, отмечает Леонид Слипченко, а отказ заемщиков от рефинансирования валютных кредитов в рублевые только увеличивает его. И в крупнейших банках к этому уже готовятся. Если по данным ЦБ на начало ноября 2008 года доля плохих долгов физлиц по системе составляла 1,3%, то по прогнозу Михаила Задорнова в 2009 году она может вырасти до 8%.