Над пропастью в долгах: закон о кредитных каникулах поможет людям в трудных ситуациях

Госдума продлит кредитные каникулы до конца текущего года. Вскоре будет принят и постоянно действующий закон, рассказали «Известиям» в нижней палате парламента. Также ЦБ обещает, что предельная ежедневная процентная ставка по потребительским микрокредитам и займам с июля снизится с 1 до 0,8% годовых. Эксперты регулятора отмечают: несмотря на то что кредитные каникулы означают для кредиторов недополучение запланированного дохода, «назвать потери кредиторов значимыми и ощутимыми не получается». Подробности — в материале «Известий».

Преодолеть разрыв

— Кроме того, уже готов законопроект о кредитных каникулах как о постоянной мере поддержки, ему еще нужно будет пройти второе и третье чтение, — рассказали в комитете Государственной думы по финансовому рынку. — Он касается тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию из-за болезни или потери работы. Новеллы также могут быть приняты до конца весенней сессии.

Однако пока образовалась временная несостыковка. Те, кто хотел оформить каникулы, могли это сделать лишь до конца марта 2023 года.

— Идея с поправкой родилась именно для покрытия временного разрыва, — уточнил источник в профильном комитете. — Она позволит уходить в каникулы, пока не вступит в силу новый постоянный закон.

По данным «Известий», временной разрыв может составить до пяти месяцев. От марта до сентября люди смогут оформлять каникулы только в рамках программы реструктуризации (банки, микрокредитные организации и т.д.).

В свою очередь, как стало известно изданию, Банк России рассчитывает на продление действия программы кредитных каникул по Федеральному закону № 106-ФЗ до конца текущего года — по согласованию с правительством РФ. Льготный период смогут получить граждане и субъекты МСП, которые осуществляют свою деятельность в наиболее пострадавших от санкций отраслях.

— Сейчас ко второму чтению дорабатывается законопроект о постоянно действующем механизме кредитных каникул по потребительским кредитам и займам (в дополнение к уже работающему механизму ипотечных каникул), — добавили в пресс-службе Банка России. — Законопроект направлен на поддержку заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации — они смогут воспользоваться льготным периодом для того, чтобы восстановить платежеспособность. Мы полагаем, что, когда этот закон начнет действовать, отпадет необходимость продлевать антикризисные кредитные каникулы.

Как сказано в отчете Центробанка, который внесли в Госдуму в конце марта, предельная ежедневная процентная ставка по потребительским микрокредитам и займам с 1 июля 2023 года снизится с 1 до 0,8% годовых, а размер полной стоимости таких кредитов — до 292%.

Идея кредитных каникул со стороны регулятора — верное решение, так как позволяет клиентам в нестабильное время адаптировать свои долговые обязательства без последствия для кредитной истории. Более того, регулятор дает возможность и банкам более упрощенно формировать резервы по таким задолженностям. Так считает председатель правления Реалист Банка Владимир Эльманин.

— Однако следует контролировать «миграцию» клиентов, которые воспользовались каникулами во время ковида, в последующие отсрочки, чтобы нагрузка на клиента не возрастала и не становилась непосильной для возврата, — акцентирует внимание эксперт. — Также играет роль и общая экономическая ситуация на рынке — сейчас мы видим накопленный эффект, сложившийся в последние несколько лет. Поэтому важно стимулировать в первую очередь оживление экономики, что, как следствие, повысит платежеспособность клиентов и даст возможность вернуться к стандартным графикам погашения кредитов.

Персональные тайны должников

— Грядущее снижение максимальной процентной ставки и максимальной суммы переплаты поможет сократить величину долговой нагрузки, но только по договорам, заключенных с 1 июля 2023 года — закон не имеет и не должен иметь обратной силы, так как в противном случае мы получим в будущем значительное сокращение любого кредитования, — сказал Эльман Мехтиев.

Главный экономист по России и СНГ «Ренессанс Капитала» Софья Донец замечает, что, несмотря на все кризисные явления, к началу 2023 года качество кредитных портфелей банков выглядело весьма устойчиво. В целом по банковской системе доля проблемных кредитов составляла умеренные 5–6% портфеля корпоративных и розничных кредитов. При этом, например, Сбербанк (который к текущему моменту представил наиболее полную отчетность за 2022 год и первые месяцы 2023-го) демонстрирует, что доля просроченной задолженности снизилась до докризисного уровня — около 2%. Программы реструктуризации были одним из факторов, которые позволяли систематично уменьшать показатель проблемных кредитов, отмечает Софья Донец.

Всего с начала кризиса, по данным ЦБ, банками была проведена реструктуризация более 1 млн кредитных договоров физлиц на сумму 0,5 трлн рублей (при совокупном кредите физлицам со стороны банков около 28 трлн рублей сейчас).

— Активность реструктуризации кредитов МСП была относительно еще более высокой: с начала кризиса — 1,3 трлн рублей при общем кредите 9,5 трлн на начало 2023 года, — говорит Софья Донец. — Причем этот сегмент кредитования одновременно показал наибольший рост — около 30%, что также в значительной мере определялось результатом господдержки.

В целом, по словам собеседницы, предоставление кредитных каникул и реструктуризация может рассматриваться как эффективный антикризисный инструмент — такие меры позволяют переждать трудные времена и заемщикам, и банкам, не доводя дело до дефолтов и банкротств заемщиков, признания больших убытков на балансах финансовых учреждений.

Однако нельзя полностью исключать и риски того, что реструктуризированные сейчас кредиты позже могут превратиться в проблемные. Об этом говорила и председатель Банка России Эльвира Набиуллина, указывая на ожидаемую «кристаллизацию» кредитных рисков в 2023 году. То есть регулятор и банки, вероятно, готовы к таким последствиям, однако не ожидают масштабных проблем.

Вместе с тем важным обнадеживающим показателем в части платежеспособности заемщиков-физлиц является сохранение рекордно низкой безработицы в сочетании с относительно устойчивым ростом зарплат (выше инфляции к началу 2023 года). Это стало особенностью кризиса 2022-го, которая, по ожиданиям экспертов, сохранится и в 2023 году с учетом текущей структуры рынка труда.

— Как показывает теория и практика банков, остановка платежей по кредитам гораздо более вероятна при потере работы заемщиком, чем в случаях ухудшения финансового положения при сохранении занятости, — говорит Софья Донец. — Кроме того, долговая нагрузка домохозяйств снизилась в 2022 году в части необеспеченных кредитов (традиционно наиболее рисковых), рост которых существенно замедлился — до менее 2% в феврале 2023 года против более 20% годом ранее. Это также должно ограничивать риски неплатежей.

​Эльман Мехтиев полагает, что снижение долговой нагрузки возможно лишь при частичном или полном списании задолженности, что не самая распространенная процедура в деятельности кредитных и микрофинансовых организаций. Особенно сложно предложить должнику реструктуризацию в том случае, если у него просроченная задолженность сразу перед несколькими кредиторами. Ведь каждый кредитор стремится получить больше, и поэтому есть весомые сложности с осуществлением так называемой комплексной реструктуризации.

— К сожалению, только сам должник может раскрыть кредиторам информацию по всем его долгам, которая доступна лишь ему из его кредитной истории, — отмечает Эльман Мехтиев. — При этом очень часто должник не заинтересован в раскрытии своих контактных данных. Это создает значительные сложности для выработки вариантов реструктуризации даже в рамках процедуры медиации.

Взыскания в каникулы

Так, за период с начала 2022 года по март 2023-го финансовому уполномоченному в части его компетенции поступило менее 30 подобных обращений, в рамках которых потребители заявляли требования о взыскании с банка денежных средств. Причины жалоб были такие:

• несогласие с нарушением графика платежей денежных средств, внесенных потребителями после окончания кредитных каникул в счет погашения отложенных платежей;
  
• несогласие с порядком начисления процентов в период действия кредитных каникул;
  
• несогласие со списанием денежных средств в течение кредитных каникул в счет погашения обязательств по кредитному договору.
  

Нередко поводом для обращения служит недобросовестное поведение кредитных организаций. В частности, имеются случаи, когда кредитные учреждения в срок, предусмотренный ФЗ № 106, не предоставляют ответ заемщикам по поданным заявлениям о предоставлении им кредитных каникул.