Будущее за финансовыми услугами «на диване»

Основная проблема для рынка микрофинансовых организаций (МФО), как и для любой финансовой компании, это отсутствие долгосрочных инвесторов, которые готовы  были бы вложить денежные средства для развития данного вида услуг. И, конечно, наличие недобросовестных участников рынка, ухудшающих и без того не очень радостную репутацию рынка микрофинансирования. Так, из-за такого рода игроков МФО «отлучили» от работы с материнским капиталом. В связи с этим же постоянно возникает тема с закрытием рынка микрофинансирования. 

ЦБ РФ за последние годы усилил контроль за МФО. Это касается не только резервирования, но и контроля за процентными ставками. Если посмотреть данные ЦБ РФ, то видно, что количество МФО за последний год серьезно уменьшилось, так с начала года их было более 4 тысяч, а сейчас где-то 3,5 тысячи. Это говорит о том, что рынок МФО "зачищается", и, похоже, самые неблагоприятные компании уже ушли с рынка. Все это несомненно делает рынок микрофинансирования более "прозрачным", а, значит, более интересным для инвесторов.

Какие продукты предлагает рынок микрофинансирования?

Сейчас, в основном, это займы "до зарплаты" с довольно высокими, мягко говоря, процентами. Это "быстрые" займы, выдаваемые на очень короткий срок. Но начинает развиваться такое направление как выдача займов под залог, в т.ч. под залог недвижимости. В чем преимущество такого вида кредитования для простого гражданина? Все просто, процентная ставка при наличии обеспечения в виде залога, например, квартиры, существенно ниже, чем у "быстрых" займов. Ежемесячный платеж становится достаточно привлекательным, т.к. срок кредитования тут намного выше, чем в "быстрых" займах. Такие займы выдаются на срок до 5, а то и до 10 лет. 

Конечно, есть определенная проблема с внедрением таких новых продуктов. Они могут быть труднопонимаемы для простого человека и даже казаться ему опасными. Так, лет 15 назад классическая ипотека тоже пугала обычного гражданина - как это брать кредит под залог своего жилья, банк просто заберет мое жилье и я останусь без всего. Страхи оказались ложными, ипотека прочно вошла в нашу жизнь. Сейчас ситуация аналогичная. Люди боятся под свои планы взять заем под залог недвижимости. Им сложно порой понять, что от этого зависит процентная ставка - один займ под залог намного дешевле, чем много маленьких займов «до зарплаты». 

Почему люди идут в микрофинансовые компании?

Потому что банк им денег не дает. И не всегда потому что доход у них маленький (если клиент не платежеспособен, не стоит еще больше толкать его в банкротство). Так почему? Например, в свое время некоторые граждане достаточно халатно относились к выполнению своих обязанностей по кредитам и пропускали платежи, не думая о последствиях. В итоге кредитная репутация оказывается "подмоченной". Результат - отказ банка в кредитовании. Много таких? Много. Опять же, что уж тут скрывать, доход не все могут официально подтвердить. Опять - отказ. А деньги нужны. 

Заем "на диване"

Вообще, по нашему мнению, наступает эра онлайновых услуг (точнее, она уже наступила, и для МФО в том числе). Вырастает новое поколение, которое "живет" в интернете, в мобильных устройствах, в компьютерах. Они привыкли оперировать он-лайн платежами. Поэтому МФО «у метро», скорее всего, будут «вымирать». Будущее за услугами «на диване».

Из интервью руководителя он-лайн проекта "Деньги есть!" Владимира Никитина