Кредитный рейтинг клиента. Есть ли жизнь после просрочки?

Что такое кредитная история и кредитный рейтинг?

Кредитная история – это досье заемщика, содержащее сведения о его кредитах и о том, как добросовестно он их погашал.

Если вы никогда не кредитовались, то у вас, соответственно, нет КИ. Кстати, для многих кредиторов это тоже плохой признак, не любят они людей, о которых нет никакой информации и истории.

Хранением такой информации о кредитах занимаются специальные компании, которые носят название Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России работает около 23 БКИ, но банки чаще всего пользуются услугами пяти из них.

В кредитной истории присутствует следующая информация:

• персональные данные заемщика (ФИО, данные паспорта, налоговый код и т.п.);
• дата получения кредита, его размер и сумма процентов, которые необходимо было выплатить за пользование деньгами;
• факты нарушения сроков внесения очередных платежей по кредиту;
• сведения о судебных разбирательствах по вопросам погашения долгов ;
• названия кредиторов, у которых клиент брал в долг.

Кредитный рейтинг – это не просто информация о регулярности платежей и суммах кредитов, это целый комплекс показателей о благонадежности и качестве потенциального клиента. На базе этих показателей каждая кредитная организация присваивает определенный балл потенциальному клиенту и оценивает, может ли быть выдана запрашиваемая сумма клиенту и нужно ли запросить у него дополнительное обеспечение. 

Как формируется кредитная история и кредитный рейтинг заемщика?

Данные, из которых состоит КИ гражданина, в Бюро кредитных историй передают все организации, которые дают в долг. Это и банки, и микрофинансовые компании, и другие кредитные и некредитные компаниии, которые дают займы и кредиты. Законодательство обязывает их передавать данные о заемщиках хотя бы в одно БКИ. Сведения должны быть переданы в течение 5-и дней с того момента, когда произошло событие, информация о котором должна быть включена в КИ. Обратите внимание, что согласия клиента на передачу данных в БКИ не требуется. Взяв кредит или заем, вы автоматически, по закону, дали согласие на передачу своих данных в БКИ. А вот на получение информации из БКИ о вас кредитор должен запросить ваше согласие.

Кредиторы чаще всего работают с несколькими БКИ, куда передают данные о заемщиках и откуда запрашивают информацию о потенциальных должниках. 

Кредитная история находится в базе данных в течение 10-ти лет с момента внесения в нее последних данных, после чего она удаляется.

Существует отдельный реестр для регистрации БКИ и только занесенные в него организации могут сохранять и обрабатывать кредитную информацию о компаниях и гражданах. Такой реестр ведет Центральный Банк России.

При Центробанке России также работает Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), где накапливаются сведения о существующих досье и о том, в каком именно БКИ они хранятся. Если вы не знаете, в какое БКИ банк передал вашу историю, то вы всегда можете узнать это из Центрального каталога прямо на сайте Банка России. Однако для обращения за такой информацией вам необходимо будет ввести специальный код, который присваивается при получении первого кредита.

Что же касается кредитного рейтинга, то он включает в себя такие специфические параметры, как: сравнение показателей заемщика с другими заемщиками данного региона, сравнение заемщика с заемщиками в масштабе страны, оценка благонадежности заемщика по его задолженностям перед другими структурами, частоту обращений за займами и кредитами, и т.д. 

Что такое плохая кредитная история и кредитный рейтинг, и можно ли их исправить?

Плохой называют такую КИ, в которой присутствуют факты нарушения кредитного договора. Это в частности:
• просрочки по выплате тела кредита и процентов по нему;
• периоды длительного непогашения кредита;
• непогашенные долги, штрафы и пени по ним, а также судебные разбирательства.

Если наличие нерегулярных и незначительных просрочек оставляет шанс на получение кредита, пусть и на более жестких условиях, то длительные периоды просрочек в исполнении обязательств и незакрытые долги, как правило, означают автоматический отказ.

На заре кредитования в России многие заемщики еще не умели планировать свои расходы и не знали о существовании кредитных историй. Потому просрочки допускали и те, кого нельзя отнести к категории неблагонадежных заемщиков. Однако при попытке взять ипотеку или автокредит такие ошибки часто становятся причиной отказа. Это привело к тому, что запрос «как исправить кредитную историю» стал сегодня одним из самых популярных в финансовом сегменте интернета.

Здесь необходимо четко понимать, что вносить изменения в кредитное досье задним числом нельзя. Сделать это не могут ни сотрудники банков, ни даже сотрудники БКИ. Если бы это было возможно, то КИ как инструмент проверки репутации должников просто потеряла бы свою актуальность. Кредитное досье можно улучшить путем получения новых кредитов и своевременного их погашения. Если вы допускали просрочки по потребительскому кредиту, то их значение для банка можно снизить. Для этого вам следует взять после него еще несколько подобных кредитов и своевременно их погасить.

Кроме того, вы можете улучшить свое кредитное досье, избавив его от ошибок. К примеру, если в банке забыли передать в БКИ сведения о погашении кредита, то в КИ он будет по-прежнему незакрытым. Чтобы исправить такую ошибку следует обратиться в банк, где вы брали кредит и попросить его отправить недостающие сведения в БКИ. Как бы то ни было, помните о том, что не портить намного проще и важнее кредитную историю, чем затем напряженно ее исправлять.

Исправляя свою кредитную историю, вы оказываете влияние на свой кредитный рейтинг. Только нужно понимать, что испортить кредитный рейтинг легко, а восстановить его тяжело. Он не поменяется автоматически после того, как вы погасите все свои просрочки.

Поэтому относитесь внимательно к своей кредитной истории!

Источник - Деньги Есть!