Продуктовая линейка. Подходы к разработке

2. Линейка ипотечных продуктов в универсальном коммерческом банке

В соответствии со сформулированными целями продуктовая линейка должна обеспечивать следующее:

1. Удовлетворение всех потребностей клиентов банка: физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, которые зачастую свою недвижимость оформляют на физических лиц,

2. Формирование портфеля, пригодного для регулярной секьюритизации, в размере, превышающем выделенные лимиты. Секьюритизация проводится один раз в два года в объеме 5 млрд. рублей.

3. Соответствие доходности кредитов, оставленных на балансе, средней марже для других активов банка.

4. Возможность связи основной ипотечной продуктовой линейки с дополнительными кредитными продуктами, востребованными для клиентов банка.

Основная продуктовая ипотечная линейка по названиям предмета кредитования:

• Городская квартира,
• Строящаяся городская квартира,
• Загородный дом,
• Строящийся загородный дом,
• Коммерческая недвижимость.

Все предметы кредитования могут быть использованы в двух вариантах ипотечного продукта – приобретение и залог имеющегося.

Дополнительная (связанная продуктовая) линейка:

• Кредит на ремонт,
• Дополнительное финансирование (через последующий залог).

Приведенная линейка дает поверхностный взгляд на ипотечные продукты. Внутри каждого продукта необходимо деление по большому количеству параметров:

• срока кредитования,
• соотношение кредит/залог.

Таким образом, ипотечная продуктовая линейка сложная многомерная таблица, вид представления которой значительно отличается  для клиентов и для внутреннего использования.

Связь продуктов с бизнес-планом и каналами продаж

Распределение долей продуктов между собой и соответствующих каналов продаж должно обеспечивать выполнение бизнес-плана в 5-летнем горизонте планирования. В таком планировании обязательно присутствует секьюритизация. Необходимо составить модель развития проекта с регулярной (через 2 года) секьюритизацией.

Детальная связь ипотечной линейки, каналов продаж тесно связано с бизнес планом и будет описана на следующем этапе.