Постановление о субсидиях имени 13 %. Небольшой комментарий.

Комментарий

к проекту постановления Правительства Российской Федерации

«Об утверждении правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям или открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение выпадающих доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам)»

 1. Особенности названия.

Использование союза «или» вызывает вопросы.

На основе немного устаревшей, но полезной книги сделан обзор вариантов применения союза «или».

Таблица. Варианты применения союза «или».

 [Источник] Ожегов С.И. Словарь русского языка. — М., Русский язык, 1975. 846 стр.

Из основного текста понятно, что речь идет о возможности субсидировать и кредитные организации и АИЖК. Трудности связаны необходимостью объединить терминологически банки и АИЖК, а также процессы выдачи и выкупа кредитов.

 2. Идеология размера субсидии

В конструкции заложено предположение, что банки готовы выдавать кредиты по ставке - ключевая ставка Банка России, увеличенная на 3,5 процентных пункта. Сегодня это равно 15 +3,5, что составляет 18,5 %.

Компенсация осуществляется до уровня 13 %. Расчетный диапазон на текущую дату равен 5,5 процентных пункта.

 Ограничение. В случае снижения ключевой ставки Банка России до уровня 9,5 % предоставление субсидии прекращается.

 3. Объекты кредитования.

Первоначальная идея субсидировать только кредитование приобретения новостроек расширена на приобретение готового жилого помещения у юридического лица, в том числе приобретаемого вместе с земельным участком. По сути это отсылка к разным этапам инвестиционно-строительного цикла.

Цели кредитования перечисляются следующим образом: 

• на приобретение у юридического лица готового жилого помещения,
• на приобретение у юридического лица готового жилого помещения вместе с земельным участком,
•  на приобретение у юридического лица жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве,
• на приобретение у юридического лица жилого помещения, приобретаемого вместе с земельным участком, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве.

Договор участия должен соответствовать положениям Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Юридическое лицо – первый собственник жилого помещения.

 4. Параметры кредита.

Первоначальный взнос – 20 % и больше.

Срок – 362  месяца.

Ставка – не более 13 % годовых.

Ставка действует при условии личного и имущественного страхования. При отсутствии страхования ставка может увеличиваться.

Предельная сумма кредита – 3 млн. рублей, а для Москвы, Московской области Санкт-Петербурга – 8 млн. рублей.

Платежи по кредиту – аннуитет.

 5. Плановый период.

Субсидируются кредиты, выданные с 1 января 2015 по 1 марта 2016 года.

 6. Сумма субсидий.

Является расчетной величиной из соображений, что общая сумма выданных кредитов не превышает 400 млрд. рублей.

 7. Планирование и ограничение.

Кредитор предоставляет план-график выдачи кредитов и получает подтверждение выделенного лимита.

Каждый кредитор выдает не менее 300 млн. рублей в месяц. При двухмесячном невыполнении плана годовой лимит может быть пересмотрен. В годовом исчислении на каждый банк приходится минимальная выдача 3,6 млрд. рублей. 

Формально программа выглядит вполне доступной для широкого круга участников. Но с учетом акцента на новостройки и падения объемов кредитования у большинства участников это меньше 10 банков.

Справочно. В 2014 году только 13 банков при кредитовании новостроек превысили объем 3,6 млрд. рублей.

 7. Организатор процесса.

Министерство финансов ведет документооборот по программе и ежемесячно перечисляет субсидии.

 8. Период субсидирования.

С даты выдачи кредита до окончания срока кредитного договора.

9. Расчет субсидий.

Ключевые понятия или подсказки.

• Скидка. Предоставление скидки позволяет вычислить ее размер – 5,5 %.
• С помощью Приложения 3 к Постановлению можно определить размер субсидии.

По каждому договору вычисляется субсидии =Сумма процентов за месяц * 5,5 / ставка банка при выдаче.

Возмещению подлежит сумма  по всем договорам.

 10. Затраты на программу.

Можно предположить, что кредиты выдаются строго равномерно с первого по последний месяц программы. 

Примем средний кредит равным 1 740 000 рублей.

Количество кредитов по программе 229 884 в год и 19 157 в месяц.

Ставка 13 %. Срок 360 месяцев.

Аннуитетный платеж 19 252 рубля в месяц.

Средняя выплата процентов в месяц 18 781 рубль (в случае выдачи кредита в первый день месяца).

Субсидия =18 781*5,5 /13=7 945 руб.

 В таблице дан расчет компенсационных выплат. 

Получилось, что достаточно около 12 млрд. рублей.

Изменение размера кредита на расчет не влияет. 

Выйти на 20 млрд. руб. не удается. 

Тем не менее, проведенный  грубый расчет позволяет сделать вывод о том, что  20 млрд. рублей на первый год программы должно хватить.