Конвертация валютных кредитов. Независимый взгляд на баррикады

  Тема не отпускает и еще долго будет информационно значимой. Интервью банковских начальников, инициативы политиков, шумные акции заемщиков уводят дискуссию в эмоциональную сторону, зачастую ставя острые вопросы – за чей счет праздник и кто виноват. Есть ли выход?
 
 Как уже говорилось в предыдущем материале «Валютные кредиты. Факты и перспективы», давать советы, особенно когда их не спрашивают, является занятием неблагодарным.
 Поэтому, в сжатом режиме посмотрим на подходы к решению кризиса валютных заемщиков без разработки детальной методологии.

  Кто виноват?
 Этот вопрос сейчас обсуждать вредно. Эмоциональный спор состоит в разделении ответственности между заёмщиками, банками, государством. Суть спора в определении вклада в эту ответственность, в котором между строк читается попытка найти на кого возложить расходы или списать убытки.
 
 Философский подход к оценке действий банков
 Наемных сотрудников банков часто обвиняют в том, что они не хотят или не умеют решать сложившуюся проблему. Для объективности отметим, что работники действуют в рамках стратегии (миссии, философии) банка. Основа для сегодняшней практики некоторой части высших руководителей и собственников заключаются в тезисе: «Наша главная цель - прибыль, а в кризис мы изменили годовой горизонт планирования в поквартальный или помесячный». Сотрудники же живут по принципу – как задача ставится, так она и решается.
 В материалах блога много раз рассматривалась необходимость изменения философии банковского бизнеса. Повторение и обобщение будет представлено в пятой заключительной теме авторского проекта «Новая философия ипотечного бизнеса». Сейчас коротко.
 Первое. Необходимо от продуктового подхода к управлению банковским бизнесом перейти к клиентскому.
 Второе. Управление кредитным портфелем не может быть главным методом управления и должно быть дополнено управлением клиентским портфелем, особенно в долгосрочной перспективе.
 Третье. Клиента необходимо рассматривать с точки зрения пожизненной ценности с продолжительностью взаимодействия с банком от 20-ти до 50-лет.
 Четвертое. Одним из элементов стратегии (миссии, философии) должна стать клиентоцентричность - стратегия ведения предпринимательской или иной деятельности, ориентированная на помощь клиентам в достижении их жизненных целей.
 
 Конвертация валютного кредита
 Этому вопросу уделяется много внимания из-за кажущейся простоты решения вопроса. Найти один волшебный курс, чтобы все получилось. Это тупиковый путь ведет к продолжительной и бесплодной дискуссии.
 Прямая и простая конвертация может помочь только некоторым заемщикам обслуживать действующий кредит.
 
 С каким багажом стороны подошли к баррикадам?
 Независимо от индивидуального положения банк и заемщик подошли к сегодняшнему противостоянию с накопленной историей прибылей и убытков. Когда-то было выгодно, а когда-то нет. Для поиска конструктива необходимо эту историю забыть и анализировать сегодняшние параметры.
 1. Реальные чистые текущие доходы семьи заемщика. Это первая принципиальная характеристика. Она должна определить размер кредита, который заемщик может обслуживать. Размер кредита зависит от ставки, срока. Все параметры должны подбираться индивидуально.
 2. Стоимость предмета залога (квартиры) на текущую дату. Это вторая принципиальная характеристика для расчета максимальной суммы кредита, который может быть получен для такого залога.
 3. Накопленная задолженность, включая основной долг, проценты, штрафы (пени).
 
 Подходы к решению
 1. Банку необходимо определить критерии выбора клиента для спасения. Даже при принятии философии клиентоцентричности не все кредиты должны быть спасены. Но если решение о спасении принято, то можно и нужно спасать.
 2. Сторонам перед началом поиска компромисса надо представить, что квартира потеряна, произошел дефолт, а денег от продажи квартиры не хватает. То есть, все недовольны и психологически и экономически. Имидж банка не улучшаются, а клиент и вся его семья для банка потеряны навсегда. Заемщик имеет продолжающиеся финансовые и квартирные проблемы. То есть, разговор начинается с чистого листа с учетом стоящего перед баррикадой багажа.
 3. Заемщику необходимо определиться в готовности практически пожизненно платить банку, планомерно разгребая накопленную задолженность, но продолжать жить в квартире. Вопросы расчета процентной переплаты и сравнение другими более удачливыми заемщиками не должны подниматься.
 4. Обоим сторонам полезно определить степень готовности к длительному взаимодействию с девизом: «Банк спасает и сохраняет клиента, а заемщик сохраняет квартиру».
 5. Заемщик должен или точнее может получить новый кредит с учетом стоимости залога и его доходов. Новый кредит должен конструироваться индивидуально с целью максимального гашения старого (действующего) кредита.
 Ключевой вопрос, что делать дальше с накопленными просроченными долгами? В результате найденного компромисса – заемщик платит по новому кредиту и продолжает жить в квартире. А куда девать долг?
 Детали методологии опустим, но итог таков - заемщик должен выйти с двумя кредитами:
 • новый кредит, который нормально обслуживается и соответствует всем критериям надежности,
 • второй кредит, который включает в себя дельту, с отсрочкой выплат на 5 лет.
 Кредиты могут быть связаны между собой.
 При этом, решается несколько индивидуальных и деликатных вопросов с учетом понимания, что основной долг не прощается никогда. К этим вопросам относится:
 • прощение накопленных штрафов,
 • прощение части процентов,
 • курс конвертации для расчетов, т.к. новые кредиты должны быть в рублях.
 Если решение о спасении принято, а готовность к компромиссу подтверждена, то курс определяется персонально по каждому заемщику.
 
 Что делать в будущем и как повысить долговременную надежность ипотечных кредитов?
 Задуматься еще раз об управлении рисками и продуктах.
 Тезисно.
 Стандартный кредит PTI – 30-35 %, LTV – 70 % .
 Нестандартный кредит возможен, но должен быть дороже за счет платы за риск.
 Плата за риск не должна закладываться в процентную ставку.
 Риск снимается за счет комплексного кредитного продукта – страхование+кредитование.
 Страхование финансового риска становится обязательным и должно охватывать 100 % заемщиков. Для стандартных кредитов стоимость страхования будет очень мала.