Два вида платежа. Мифы и удобства. Аннуитет и дифференцированный платеж

Вчера в новостях прошла информация об очередной возможности заемщика что-то требовать от банка. Говорятся грозные слова про изменение уже действующих договоров и про выгоду для заемщиков. Там же упоминаются переплаты в 20 % и т.д.

Оставим лирику на совести инициаторов и борцов за справедливость и немного подсчитаем.

Исходные данные.

Кредит 3 500 000 рублей по ставке 12 % на 10 лет (120 месяцев). Выплаты по кредиту – не более 50 % от ежемесячного дохода.

Расчеты.

Голый расчет, не имеющий отношения к кредитному анализу. Применены разумные округления.

Аннуитетный кредит.

Ежемесячный платеж – 50 214 рублей. Потребный доход – 100 500 рублей.

Суммарные выплаты по кредиту – 6 025 780 рублей.

Дифференцированный кредит.

Первый ежемесячный платеж – 64 167 рублей. Последний платеж – 29 458 рублей. Выплаты по кредиту – 5 617 500 рублей. Потребный доход – 128 000 рублей.

Дополнительный расчет.

Какой кредит может получить заемщик при доходе в 128 000 рублей.

При аннуитетном кредите – 4 460 000 рублей

При дифференцированном кредите – 3 500 000 рублей.

Сравнение.

Выплаты по кредиту.

Выплаты по дифференцированному кредиту 5 617 500 рублей считаем базой и 100 %.  

Выплаты по аннуитетному кредиту – неизвестный процент.

Берем пропорцию 6 025 780/5 617 500*100=107,2 %.

Доступность кредита.

Доступность  дифференцированного кредита 3 500 000 рублей считаем базой и 100 %.  

Доступность аннуитетного кредита – неизвестный процент.

Берем пропорцию 4 460 000/3 500 000*100=127,4 %.

Выводы.

Переплата по аннуитетному кредиту составляет 7,2 %.

Размер выдаваемого кредита при аннуитетном кредите при одинаковых доходах выше на 27,4 %.

Примерно через 49 месяцев в случае дифференцированного кредита платеж с начальных 64 167 рублей уменьшится до аннуитетных 50 214 рублей. Можно ли предположить, что банк будет игнорировать, что 48 месяцев платеж заемщика будет превышать 50 % от ежемесячного дохода?

Упражнение.

Спросите человека, который готовится приобрести квартиру с помощью ипотечного кредита.

Первый вопрос. Вам нужно увеличение кредита на 27 % , что составляет  960 000 рублей (4  460 000 - 3 500 000)?

Второй вопрос. Готовы ли Вы  платить в первые месяцы 64 000 рублей вместо 50 000 рублей? Не забудьте спросить, - всю ли мебель человек купил и нужен ли ему минимальный ремонт.

Третий вопрос. Что важнее решение жилищных проблем или переплата по кредиту в 7 % за 10 лет?

Заключение.

Какой кредит выгоднее?

Какой кредит удобнее?

Кто пострадает банк или заемщик?

На эти вопросы можно ответить самостоятельно.