Плюс на минус всегда дает минус

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) в очередной раз приготовило для нас кредитное исследование.  Согласно этой аналитике с апреля 2015 года доля отказов в выдаче кредитов населению постепенно снижается, приближаясь к уровню 2014 года. Правда, снизилась то она ненамного, где-то на 3%, при общей доле отказов в 90%, но все-таки это положительная тенденция. Т.е. теперь банки одобряют кредит 10 заявителям из 100 обратившихся, тогда как несколько месяцев назад этим кредитным счастьем могли воспользоваться только 7 клиентов из 100.

Это «плюс»? Вроде, да.

Так что, с кредитованием населения все стало лучше?  

Нет. Клиенты банкам в сложное экономическое время нужны только особые, хорошие. Это опять же подтверждает НБКИ, говоря,  что помимо снижения доли отказов, в банковской рознице наметилась еще одна очень важная тенденция - вырос средний скоринговый балл по одобряемым кредитным заявкам. В августе 2015 года он составил 677 баллов, тогда как в январе был на уровне 668.

Что означает рост скорингового балла? Что банки выбирают более качественных заемщиков. Ведь, чем выше балл, тем лучше заемщик. Но банки же не просто так начинают выбирать лучших, они меняют свою кредитную политику, ужесточая ее.  

Это «минус»? Для клиента точно «минус».

Если кредитная политика ужесточается и отбираются лучшие из лучших, то, по хорошему, доля отказов должна вырасти. А она падает.  

Как такое могло произойти?

Давайте порассуждаем. Допустим, было 100 клиентов, отказали 93, одобрили 7 со скоринговым баллом 668.  Теперь банк ужесточает требования и выбирает из 100 еще более лучших, со скоринговым баллом 677. Допустим, теперь вместо 7 одобрили только 6.  А, соответственно, отказали 94. Доля отказников, что делает? Правильно,  растет, теперь она 94% вместо 93%.

Так откуда могла появиться цифра в 90% отказов? Статистика же врать не будет.

Давайте теперь допустим, что к нам пришло не 100 клиентов, а 60.  Но те 6, самые-самые лучшие, тоже пришли и мы их одобрили, а отказали 54.  Доля отказанных у нас теперь 54 / 60 = 90%. Вот она, нужная нам цифра!

О чем это все говорит?

Ни о чем хорошем. О сокращении числа потенциальных клиентов. Существенном сокращении. В банк сейчас идут только те, кто точно уверен в своих возможностях. Те, у кого после резкого роста потребительских расходов (цены то все выросли), остались финансовые возможности и на обслуживание кредита. Мы помним, что обслуживание кредита теперь тоже подорожало, ведь ставки по новым кредитам то выросли? Много ли сейчас таких, с возможностями?  

А банки, в свою очередь,  из этих, уверенных, берут самых-самых, еще больше снижая количество реальных заемщиков.

В общем, все как в школе – «плюс» на «минус» всегда дает «минус».

* в тексте использованы данные НБКИ