Доклад заместителя руководителя Программы "Жилищный шаг" на Гражданском Жилищном Форуме в Санкт - Петербурге

 Новый механизм ипотечного кредитования - для Российских экономических условий.

Жилищный вопрос объявлен в России приоритетным национальным проектом. На его выполнение затрачены немалые усилия и средства.

Проект Программа «Жилищный шаг» -это новый механизм жилищного кредитования, отличающийся от американской (англо-саксонской) и европейской (континентальной) модели ипотечного жилищного кредитования. Механизм основан на залоге, поэтому, в сущности, является ипотечным. Адаптирован под экономику Российской Федерации, и ориентирован на нижний сегмент рынка, т.е., на людей с невысоким уровнем дохода, которые не могут взять ипотечный кредит или самостоятельно решить свою жилищную проблему.

Внедряется на рынок РФ, как дополнительный способ жилищного кредитования без тех издержек, которые несёт в себе обычная ипотека.

Механизм Программы "Жилищный шаг" более универсальный, чем ипотечный. Ипотека ориентирована только на приобретение жилья в собственность. Программа удобно сочетает в себе и накопительный механизм, выгодную цивилизованную аренду и беспроцентные ссуды на покупку собственности. В отличии от ипотеки в Программе «Жилищный шаг» возможно подходить к решению жилищного вопроса поэтапно: аренда, накопления, собственность, создавая массовый платёжеспособный спрос.

Механизм Программы представляет собой целостную систему, которая состоит из комплексных элементов включающих и «накопительный механизм», «систему страхования» и «систему рефинансирования». Совместно они создают стабильный механизм, в котором все элементы логично увязаны и дополняют друг друга. А также в новых условиях организует взаимодействие с участниками рынка недвижимости (риэлторы, оценочные компании, страхование, застройщик, банк).

Параметры проекта Программа «Жилищный шаг»:

1) масштабируемость (проект оказывает системное влияние, как на отрасль жилищного кредитования, так и на рынок аренды жилья);

2) инновационность (проект основан на новой – бизнес-модели, не имеет аналогов в мировой практике позволяя  выдавать ипотчные кредиты основываясь на коротких деньгах сроком до 5 лет);

3) невмешательство в конкуренцию на рынках.

Цели нового механизма:

- Сформировать и внедрить, для развития жилищного кредитования в РФ, новый, альтернативный «западной» ипотеке механизм, который поможет населению с невысоким уровнем доходов, самостоятельно решить жилищную проблему.

- Сделать условия платежей за жильё необременительными для заёмщика.

- Создать условия для появления в РФ системы долгосрочного цивилизованного найма жилья, выгодной как для граждан, так и для государства. Дать возможность семьям со средними доходами не только купить жильё, но и обеспечить ценовую доступность цивилизованного найма жилья.

Главная цель проекта – сделать жильё доступным для людей с невысоким уровнем доходов.

Задачи Программы:

- Создать взаимоувязанную по задачам и ресурсам систему улучшения жилищных условий для жителей Российской Федерации, с учетом их потребностей и возможностей, имущественной обеспеченности и имеющихся государственных обязательств, улучшения качества жилищного фонда РФ, развития системы управления жилищным фондом в РФ.

- Организовать развитие государственно – частного партнёрства с целью интеграции и взаимодействия стратегии Государства с крупным бизнесом для системного решения жилищных проблем граждан России.

- Обеспечить устойчивое развития рынка жилищного кредитования и выполнение ориентиров, поставленных правительством, по реализации долгосрочной стратегии развития национального проекта «Доступное, комфортное жильё - гражданам РФ», а также исполнение ФЦП «Жилище».

Программа «Жилищный шаг» не отменяет, а дополняет существующую систему кредитования, расширяя рынок банковских кредитных продуктов. Создавая условия доступные потребителям с невысоким уровнем доходов, рынка для которых пока не было. Таким людям Программа предлагает пройти путь через цивилизованную аренду и накопление к своей собственной квартире. Изменение параметров системы приводит к новому качеству работы ипотечного жилищного кредитования, позволяя решить ряд проблем, сформировавшихся на Российском рынке.

1. Отсутствие длинных денег

2. Проблемы с рефинансированием ипотечных кредитов

3. Высокие ставки по ипотечным кредитам

4. Низкая ликвидность ипотечных ценных бумаг на Российском рынке
и ряд других.

Проект основан на интересах всех участников рынка жилищного кредитования. Предлагаемый механизм построен с учетом тщательного анализа возможных правовых и финансовых рисков и исходит исключительно из соображений экономической целесообразности. Он позволяет осуществлять жилищное кредитование, переводя условия кредитования в тот формат, который будет для рынка приемлем.

Важнейшим условием повышения доступности жилья для населения является формирование системы рефинансирования для жилищного кредитования. Восстановление конкурентного рынка, способного обеспечить устойчивое повышение доступности жилищных кредитов населению, требует создания эффективной системы равного, не дискриминационного доступа к финансовым ресурсам всех участников.

Преимущество новой модели - в формирование рынка кредитования на основе самодостаточной системы рефинансирования. Механизм открывает финансовым институтам доступ к ресурсам внутреннего   финансового рынка и решает задачу снижения стоимости заимствований. Стабильность и надежность новой схемы позволяют финансировать сделки, предоставляя деньги под процент, значительно более низкий, чем по существующим ипотечным кредитам, не уступая в доходности. Новая технология меняет рентабельность отрасли. Она предлагает другую формулу прибыли, с более низкими издержками и позволяет свести к минимуму накладные расходы.

Надёжность механизма кредитования Программы «Жилищный шаг» обеспечит доверие инвесторов и снимет нагрузки с государства, которое в последнее время заменило частных инвесторов на рынке секьюритизации.

Решения Программы основываются на системном подходе и включают комплекс инструментов предполагающих использование современных финансовых технологий и новых рыночных механизмов. В совокупности механизм позволяет:

- решать проблему ограниченности средств граждан и кредитных ресурсов рыночным способом (на рыночных условиях);

- обеспечить благоприятные условия для накопления средств на покупку квартиры;

- решить жилищный вопрос на время накопления за счёт выгодной цивилизованной аренды;

- зафиксировать цену квартиры (защита от роста цены) и беспроцентов погашать остаток её стоимости.

- найти компромисс между стремлением государства обеспечить доступность жилья в целом и адресной поддержки наиболее нуждающихся в нем групп населения, с одной стороны, и необходимостью снижения бюджетной нагрузки для реализации этих целей с другой.

- системе массового жилищного кредитования, через расширение внутреннего спроса, стать одним из основных факторов оживления отечественной экономики.

Преимуществом предлагаемого механизма является формирование самодостаточной системы рефинансирования и активного вовлечения широкого круга кредитных организаций в ипотечное жилищное кредитование.

Новая бизнес-модель использует абсолютно ту же инфраструктуру функционирования ипотеки, и позволяет применять механизм жилищного кредитования значительно эффективней. Предлагаемая бизнес-модель позволяет повысить качество «ипотечных кредитных продуктов» и их сопровождение в целом, снизить уровень просрочек платежей и дефолтов, снизить кредитные риски. Так как основной проблемой ипотеки является степень риска инвестора, которая зависит от платёжеспособности заёмщиков по ипотечным ссудам.

Механизм Программы решает проблему, таким образом, чтобы жилищное кредитование стало привлекательным, не прибегая к (секьюритизации) удлинению сроков кредитования, понижению % ставок, дополнительному страхования рисков и др. идеям, которые сегодня предлагаются.

Механизм, предлагаемый Программой «Жилищный шаг», позволяет вкладывать намного меньшие суммы и на более короткий срок, что снижает проблемы с рефинансированием и не требует привлечения длинных ресурсов. Срок и оборачиваемости капитала ускоряется.

Экономия на цивилизованной аренде, накопительный механизм и беспроцентное финансирование покупки – вот три основные составляющие успешной реализации проекта.

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования, требует совершенствования, для чего предлагается внесение изменений в ипотечный механизм. Главный смысл этих изменений заключается в необходимости работы системы на краткосрочных и среднесрочных финансовых средствах привлекаемых преимущественно на внутреннем рынке России, включающих требования к обеспечению ценных бумаг, платёжеспособными условиями для граждан России. Рефинансирования ипотечных закладных, - самая обсуждаемая тема в банковской среде. Когда денег немного, надо серьезно думать об их эффективности. Программа позволяет осуществлять ипотечное жилищное кредитование, основываясь исключительно на краткосрочных и среднесрочных ресурсах (до 5 лет) решая проблему с рефинансированием.

Механизм Программы «Жилищный шаг» позволяет достичь важных для банковского ипотечного бизнеса целей, например, повысить надёжность платежей, повысить доходность на собственный капитал; диверсифицировать риски источников финансирования, привлечь фондирование необходимых для кредитования средств; снизить стоимость привлекаемых ресурсов.

Проект Программа «Жилищный шаг» не требует для реализации государственного финансирования. Основная цель руководителей проекта – распространить опыт разработки жилищной политики, организации жилищного финансирования, а также воплощения и применение программы для всех регионах РФ.

Руководство проекта Программы предлагают комплексные и системные меры по разрешению проблем с ипотечным кредитованием в РФ.

Сегодня стоит задача не столько восстановления рынка жилищного кредитования, сколько перехода его в новое качество.

Проект Программа «Жилищный шаг» может стать твердой опорой для органов государственной власти и частного бизнеса в осуществлении социальных программ, направленных на повышение уровня жизни и решение жилищной проблемы в России.

Доступное жилье для каждого - вот цель предпринимаемых мер!