Банки с трудом находят компромисс между требованиями к обеспечению по кредитам и клиентским сервисом
В условиях борьбы за хорошего заемщика банки с трудом находят компромисс между требованиями к обеспечению по кредитам и клиентским сервисом.
В Москве состоялось заседание комитета по оценке и кредитным рискам Ассоциации региональных банков России, организованное совместно с консалтинговой группой «НЭО Центр», посвященное проблеме повышения качества портфеля активов российских банков.
Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков сообщил, что одним из приоритетов законотворческой деятельности Ассоциации остается стандартизация кредитных продуктов. Нужно снижать риски кредитных организаций, и это, в свою очередь, повысит качество портфелей. Если удастся акцептировать эти стандарты в Банке России, это тоже будет работать на повышение качества кредитных портфелей уже в глазах регулятора.
Ковенанты (от англ. «covenant» – соглашение, договор), то есть ограничения, предусмотренные в договорах между кредиторами и заемщиками, часто оспариваются в судах, и судьи часто встают на сторону заемщиков. И здесь нужно либо прописывать в законодательстве, либо вести диалог с Высшим арбитражным судом (ВАС) и судами общей юрисдикции. Здесь большое поле для работы законодателей и юристов, считает Анатолий Аксаков.
Олег Иванов, вице-президент АРБР, в своем выступлении обратил внимание на следующий парадокс. Российские банки выдали кредитов на сумму 20 трлн. рублей. И только 1 трлн. рублей худо-бедно стандартизирован – это кредиты АИЖК. Остальная розничная база – «самостийная», и это уже создало огромные проблемы для банков. Кредитные договоры по еще 16 трлн. рублей корпоративных кредитов также создавались каждым банком для себя.
Есть большое количество непроцентных вознаграждений, которые в отечественной практике называются комиссиями. В последнее время российские высшие суды начали очень консервативно трактовать право и признавать комиссии незаконными. Проблема, связанная с банковскими вознаграждениями, выросла из рынка потребительского кредитования. Однако дело этим не ограничилось. «Горящая зона под ногами банков», связанная с комиссиями за выдачу кредитов, распространяется и на корпоративное кредитование.
Правовой риск для банков растет. Ведь порядка 20 млрд. рублей на балансах банков – это комиссии за выдачу кредитов крупным, средним и малым корпоративным клиентам. Совсем недавно в Смоленской области было вынесено решение, когда корпоративный заемщик взыскал с банка комиссию за выдачу кредита. И здесь должна помочь стандартизация банковских договоров, надо прописать проценты, виды условий о процентах, плавающую процентную ставку, авансовую уплату процентов.
Олег Иванов также рассказал о существующих проблемах становления синдицированного кредита и о пробелах в регулировании. Ассоциация «Россия» работает над упорядочиванием этого важного и востребованного экономикой вида кредита. В комитет по синдицированному кредитованию входят более 25 банков и международных партнеров (KfW, EBRD, LMA). Юридическая экспертная группа включает в себя 12 ведущих мировых юридических и налоговых консультантов.
В целом кредиты в России отрегулированы плохо, и потребность в стандартах очень велика. Нужно создавать стандартные договоры потребительского кредита, кредита МСБ и синдицированного кредита. Введение стандартов в договорах кредитования улучшит качество активов и создаст базу для переговоров с ЦБ по вопросам резервов, достаточности капитала и оценки кредитного портфеля. «Кредитная инициатива» Ассоциации «Россия» – это подготовка неких стандартных договоров, которые не являются обязательными для банков, но могут стать некими маркерами, вокруг которых банк может конструировать свой кредитный продукт. Эта работа рассчитана на 2–3 года и призвана создать ясность на кредитном рынке. А без нее банкам очень трудно просчитывать кредитные риски и другие показатели своей деятельности.
Ольга Ильина, директор службы развития бизнеса консалтинговой группы «НЭО Центр», рассказала о применении ковенантов – договорных обязательств совершить определенные действия или воздержаться от таких действий. Этим инструментом защиты кредиторы пользуются мало. Однако использование ковенантов в кредитном процессе позволяет банкам повысить дисциплинированность заемщиков, снизить риски, связанные с ухудшением кредитного качества заемщика, создать дополнительное обеспечение возврата кредита. При четко прописанных в договоре ковенантах суды встают на сторону кредиторов, за исключением, когда формулировки в договоре некорректны или содержат признаки ограничения конкуренции.
Банки прописывают предоставление финансовой (управленческой) отчетности; ограничение заимствований; ограничение на изменения участников или акционеров, или органов управления; ограничения по активам заемщика; ограничения, относящиеся к обеспечению; запрет на уступку права на получение кредита. Практика показывает, что банкам полезно обязывать клиентов проходить финансово-технический аудит со стороны независимых компаний на предмет выполнения всех условий договора. А если заемщик игнорирует ковенанты, прописанные в договоре, он рискует, что банк наложит штраф, повысит процентную ставку по кредиту или введет мораторий на использование текущих лимитов. Кроме того, банк может досрочно истребовать кредит.
Александр Диваков из департамента кредитных рисков Юникредит Банка рассказал о практике работы банка с залогами. Принятие или оценка обеспечения может оказать значительное влияние на общую стратегию снижения кредитного риска и, таким образом, стала составной частью кредитного решения. Цели работы с обеспечением заключаются в том, чтобы минимизировать кредитные риски в случае дефолта заемщика, сформировать надежный портфель обеспечения, максимально уменьшить риски обеспечения и оптимизировать размер формируемых резервов на возможные потери по кредитам.
Отражение корректной стоимости обеспечения стало необходимым условием для определения кредитного риска. Если стоимость обеспечения завышена и риск недооценен, это вызовет вопросы как внутри банковской группы, так и со стороны регулятора. Если стоимость занижена, то банк рискует потерять клиента на крайне конкурентном рынке. Консервативная оценка (переоценка риска) более предпочтительна с точки зрения политики касательно рисков и регуляторов, в то же время также необходимо учитывать конкурентные условия.
Основные задачи отдела залогов и оценки при управлении обеспечением заключаются во взаимодействии с оценочными, страховыми и независимыми сюрвейерскими компаниями, обеспечении мониторинга залогов, его наличия и сохранности, поддержании оптимальной структуры залогового портфеля.
Особенности работы отдела залогов и оценки в Юникредит Банке состоят в том, что вся работа с обеспечением полностью централизована и осуществляется в головном офисе. В специфику работы с обеспечением активно вовлечена независимая австрийская оценочная IRG, которая также снабжает отдел по работе с залогами методическими и аналитическими материалами. В виду незначительной численности состава отдела по работе с залогами и обеспечением, основной упор в области оценки и мониторинга обеспечения идет на развитие партнерства с оценочными компаниями, инспекционными компаниями, независимыми аналитиками и консультантами.
Среди основных проблем Александр Диваков выделил большие трудозатраты в части работы с оценочными отчетами, которые возникают при работе с большинством оценочных компаний, не являющихся партнерами банка. Кроме того, на практике при определении стоимости обеспечения возникает большее количество противоречий между клиентом, отделом по работе с залогами банка, многими оценочными компаниями и клиентскими менеджерами банка.
Участники мероприятия пришли к выводу, что ковенант – это товар, который позволяет вести более гибкую работу с заемщиком. Кредитор может объяснить заемщику, что если он примет на себя дополнительные обязательства, ставка по кредиту будет снижена. И в то же время в ходе этого торга банку важно не допустить, чтобы заемщик манипулировал кредитором.