Бум кредитования оказался сопряжен с полной неподготовленностью граждан к управлению заемными средствами

Развитие банковской системы в России идет семимильными шагами. Однако, как во всяком быстрорастущем сегменте бизнеса, такая динамика приносит как положительные плоды, так и отрицательные.
 
К плюсам, безусловно, можно отнести тот факт, что по сравнению с 90-ми гг. прошлого века количество клиентов банковской системы увеличилось на порядок, а также то, что помимо традиционных для отечественных банков депозитных продуктов, которыми пользовались граждане и в советский период, кредитные организации стали активно продвигать продукты, которым они, собственно, и обязаны свои названием, то есть кредиты.
 
Однако бум кредитования, пришедшийся в России на начало нового тысячелетия, оказался сопряжен с полной неподготовленностью граждан к управлению заемными средствами. Как следствие, многие и многие банки столкнулись с досадной проблемой – невозвращением одолженных средств. Своего пика данное явление достигло после того, как волны финансового кризиса докатились до России. В результате, банки вынуждены были начать страховать себя от недобросовестных клиентов, включая стоимость "страховки" в размер ставок по кредитам. Это привело к тому, что на данный момент ставка в 17% годовых по банковскому кредиту считается хорошей. Хотя любой житель Европы или США, столкнувшись с необходимостью одалживать деньги под такой процент, назвал бы наши кредитные организации разбойниками с большой дороги.
 
Взволнованный регулятор
 
Надо сказать, что Центральный банк РФ последнее время обеспокоен ростом кредитования в России и тем, насколько этот процесс отражается на устойчивости банковской системы. Действительно, уровень невозвратов в ряде банков, специализирующихся, скажем, на потребительских кредитах, превышает 10-12%, что уже считается критичным для отрасли. Наиболее проблемный вид потребкредитов – необеспеченные, то есть экспресс-кредиты (или кредиты наличными).
 
Такие кредиты иногда выдаются всего лишь под документ, подтверждающий доходы заемщика, а некоторым банкам и вовсе достаточно всего-навсего паспорта гражданина России и какого-либо еще документа подтверждающего личность заемщика. При этом, зачастую возникают ситуации при которых заемщик подтвердивший свой доход, получает от банка одобрение на кредит, платеж по которому будет составлять вплоть до 50% дохода клиента. Соответственно, при незначительном снижении зарплаты такой заемщик рискует столкнуться с просрочкой по кредиту из-за отсутствия достаточных средств на эти цели.
 
"Лучше всего, перед тем, как брать кредит, проконсультироваться со своим финансовым советником, как, например, поступают наши клиенты", - говорит управляющий БКС Премьер, председатель правления БКС Банка Эмиль Юсупов.
 
Если такой возможности нет, то, как советует Эрез Махарал, руководитель компании Meridian Companies House, нужно отталкиваться от срока кредита. "Краткосрочные кредиты нужно брать в наиболее дешевой на сегодня валюте, долгосрочные, если вам повезло такой взять, правильнее всего брать в валюте вашего дохода", - считает эксперт.
 
С ним солидарен аналитик Абсолют Банка Дмитрий Афонин, по словам которого при подборе кредита "следует учесть несколько обстоятельств: различия процентных ставок по долларовым и рублевым кредитам, прогноз курса рубля к доллару США, срок кредита и в какой валюте вы получаете зарплату и собираетесь совершать покупки".
 
Между тем обеспокоенность ЦБ ростом рынка потребительского кредитования неслучайна: в 2008г., когда платежеспособность многих заемщиков резко ухудшилась из-за потери работы, сокращения зарплаты и т.д., это привело к существенному росту просроченной задолженности по кредитам в банках. В свою очередь, если посмотреть на статистику предоставляемую Агентством по страхованию вкладов, достаточно многие банки пострадали от этого негативного процесса, пик которого пришелся на 2008-2009гг. Работая на опережение, ЦБ планирует укрепить и защитить российскую банковскую сферу от повторения сценария 2008г. по необеспеченным потребительским кредитам.
 
Для этого регулятор планирует вносить изменения в банковское законодательство, в частности: повысить требования к резервам банков по непросроченным розничным кредитам и ссудам, просроченным не более чем на 30 дней; предъявить к банкам требование создавать резервы по кредитам с просрочкой более года (до 100%); повысить минимальный уровень резервов по непросроченным кредитам и ссудам с просрочкой в 30 дней до 3%.
 
"Если изменение будет принято, это повысит устойчивость банковской системы. С сокращением рисков банки могут понизить процентные ставки как в целом по кредитам, так и по необеспеченным кредитам в частности. Конечно, вряд ли можно ожидать существенного снижения, но сокращение ставок на 0,5%-1% вполне вероятно", - говорит управляющий БКС Премьер Эмиль Юсупов.
 
На первый взгляд, такое снижение кажется несущественным, но для рядового гражданина это может привести к серьезной экономии. Например, при привлечении кредита в размере 200 тыс. руб. на 5 лет под 25% годовых, за 5 лет клиент выплатит банку 352 215,88 руб., а если под 24% - уже 345 215,59 то есть почти на 10 тыс. руб. меньше.
 
Банковская защита
 
При этом очень вероятно, что в ближайшее время банки могут повысить требования к заемщикам по выдаче потребкредитов, так как кредитным организациям невыгодно замораживать капитал в резервах в случае появления просрочек по выданным кредитам (при условии повышения нормы резервирования до 3% по сравнению с непросроченными кредитами). В этом смысле, банкам явно будет выгоднее минимизировать риски просрочек, чтобы высвободить капитал под текущие операции. Для граждан повышение требований к заемщикам со стороны банков, как бы парадоксально это ни звучало, будет скорее благом. Причина проста: банк сможет оградить клиентов от попадания в долговую яму и ухудшения финансового положения из-за несоразмерного кредитного бремени на бюджет.
 
"Если банки будут более жестко оценивать платежеспособность заемщиков, меньше риск, что клиент сможет получить кредит, платежи по которому будут составлять 50% его дохода и выше, и кредит просто в какой-то момент окажется неподъемным для клиента", - говорит управляющий БКС Премьер Эмиль Юсупов.
 
Надо сказать, что для самих банков необходимость увеличения минимальных норм резервирования может сказаться на достаточности капитала. Особенно это касается розничных банков. "Если ЦБ увеличит минимальный уровень резервов по этим ссудам хотя бы на 1%, при условии что банком заранее не создавались повышенные резервы, снижение Н1 (коэффициента достаточности капитала) может составить 0,5% или даже больше", — считает старший директор Fitch Александр Данилов.
 
Ложка дегтя
 
Правда, сокращение уровня риска в целом по банковской системе может привести и к некоторому снижению ставок по депозитам, примерно также на 1%. С другой стороны, не депозитом единым ограничивается весь спектр инструментов для инвестиций. "Вполне возможно, что с сокращением ставок по вкладам и одновременно укреплением банковской системы и снижением уровня рисков граждане станут активнее инвестировать накопления в инструменты фондового рынка", - резюмирует управляющий БКС Премьер Эмиль Юсупов.