Количество плохих долгов на балансах банков вновь стало расти

Количество плохих долгов на балансах банков вновь стало расти, причем ситуация все больше напоминает кризисный 2009 год. Как сегодня выглядит кредитный должник, сколько готов ждать банк, прежде чем обратиться к коллекторам, и какой процент долгов списывается как безнадежные?
 
По данным Национального бюро кредитных историй, сегодня общая сумма просрочки по кредитам составляет 427,5 млрд рублей. Особенно выросли долги по автокредитам и кредитным картам – в сравнении с 2009 годом на 22% и 32% соответственно.
 
Кстати, портрет должника по «кредитке» за последнее время несколько изменился. По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», если раньше под описание среднего «карточного» должника подходил мужчина в возрасте 35 лет, то в апреле 2012 года число неплательщиков мужского и женского пола сравнялось, а средний возраст повысился до 38 лет.
 
Банкиры же не устают повторять должникам, чтобы те в случае трудностей сразу обращались к ним. Как отметил начальник управления по работе с проблемными активами физических лиц банка «Стройкредит» Марат Иксанов, если проблемный заемщик не уклоняется от контактов с банком, не отказывается от долга, но не может справиться с текущей долговой нагрузкой, банк готов пойти ему на встречу. Основной инструмент - реструктуризация долга, которая помогает добиться выполнения сразу нескольких целей. Среди них перевод ссуды в категорию обслуживаемых, снижение трудозатрат службы взыскания, сохранение заемщиком положительной кредитной истории.
 
Но если заемщик отказывается от конструктивного диалога или требует условия, которые для банка неприемлемы (например, снижения аннуитета в несколько раз или прощения начисленных процентов за пользование денежными средствами), тогда кредитор обращается в суд. Как рассказал директор департамента по работе с просроченной задолженностью Банка Хоум Кредит Якуб Черник, процесс взыскания у них начинается с смс-напоминаний клиентам о необходимости вовремя погасить кредит. Далее начинает работать служба телефонного взыскания, которая объясняет последствия просрочки. Примерно на 130-140-й день просрочки банк направляет клиенту требование вернуть долг, включая всю сумму кредита, проценты и штрафы за просрочку. На этом этапе каждый должник закрепляется за региональным сотрудником банка, который выезжает по месту жительства должника, по месту его работы, регистрации. Должнику предоставляется возможность постепенной частичной оплаты общего долга.
 
Также банкиры активно развивают систему работы с коллекторами, что позволяет сравнить результаты работы собственных служб и эффективности агентства. Если взыскание собственными силами экономически нецелесообразно, то банк прибегает к услугам коллекторов. Цена портфеля задолженностей зависит от продукта, региона, размера просрочки, истории клиента и других факторов и устанавливается в ходе тендера.
 
Срок просрочки, на котором задолженность может перейти на юридическую стадию (то есть когда дело передается в суд), у каждого банка свой. Как отметил начальник управления по работе с проблемными активами физических лиц банка «Стройкредит» Марат Иксанов, некоторые банки намеренно не подают иски в суд, считая, что эффективней построить работу на досудебной стадии, другие же, наоборот, стремятся максимально ускорить получение судебных решений и направляют исковые заявления по истечении 90 или даже 60 дней просрочки.
 
Наиболее разумно, как считают эксперты, отталкиваться не от срока просрочки, а от каждой конкретной ситуации, т.е. подходить к каждому долгу дифференцированно. Однако такой подход возможен только в случае, если портфель просроченной задолженности незначителен. Если счет проблемных кредитов идет на десятки тысяч, процесс взыскания должен быть четко централизован и систематизирован.
 
Суд для банков не является лучшим выходом из ситуации. Данный процесс сопряжен с большими трудозатратами, потерей времени, финансовых ресурсов, а присужденные судебным решением к взысканию средства не всегда возмещаются фактически.
 
Кроме того, суд согласно ст. 333 ГК РФ имеет право на уменьшение суммы неустойки, в случае если ее сумма несоразмерна с последствиями нарушения обязательства. Суд может полностью отменить или снизить сумму различных комиссий.
 
Некоторые банки очень долго не подают в суд, хотя каждый долг имеет срок исковой давности, который составляет 3 года. При этом и списывать старый долг тоже никто из банкиров не торопится. По словам Марата Иксанова, банк принимает решение о списании долга только в случае документальных подтверждений обстоятельств, при которых взыскание долга невозможно, а именно: смерть должника и отсутствие у него родственников, вступивших в наследство, наличие акта судебного пристава-исполнителя о невозможности взыскания долга (при условии подтверждения полного комплекса мероприятий, проводимых в рамках принудительного взыскания), вынесенный приговор суда о применении к заемщику наказания в виде лишения свободы на длительный срок, а также в ряде других случаев.