Как повысить эффективность надзора за деятельностью микрофинансовых организаций?
Как повысить эффективность надзора за деятельностью микрофинансовых организаций (МФО) и как бороться с «серыми» и «черными» компаниями, кредитующими население? Об этом спорили участники круглого стола «О ходе реализации федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», организованного комитетом Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам. Вел заседание первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Дмитрий Ананьев.
В своем докладе Ананьев рассказал о микрофинансировании в современном мире. Рынок микрокредитования в большинстве развивающихся стран помогает беднейшим слоям населения повышать уровень жизни. Лидером по количеству клиентов является Индия, а по размеру портфеля – Китай. В России состав участников рынка микрокредитования достаточно разнороден. Большая часть клиентов и кредитного портфеля приходится на коммерческие банки и кредитные кооперативы. Структура портфеля, по данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), в 2011 такова: 60% приходится на кредитование начинающих предпринимателей, 40% портфеля – стандартные потребительские займы и «займы до зарплаты», в том числе «с доставкой на дом».
На данном этапе развития микрофинансирование в России может помочь более широким слоям населения, начинающим предпринимателям и людям с низкими доходами получить доступ к финансовым услугам. Нужно выводить микрозаймы из «серой» зоны. Это создаст стимул для предпринимательской активности, роста платежеспособного спроса, повышения доступности образования, медицинских услуг и, следовательно, роста ВВП. Пока рынок растет несбалансированно. Темпы роста, по оценкам НАУМИР, в 2011 году составили 35% и могли бы быть еще больше, не будь у микрофинансовых организаций нехватки пассивов, а регулятивные меры отстают. Взрывной рост при отсутствии контроля может привести к негативным последствиям.
Дмитрий Ананьев выделил в качестве примера негативной практики «займы до зарплаты». Законодательство о микрофинансировании изначально не предполагало его использование в отношении займов до зарплаты или P2P (person-to-person)/интернет-кредитование (через электронные платежные системы). Стоимость кредита часто не раскрывается, а заемщики не могут адекватно оценить риски. Объем займов до зарплаты в сравнении с классическими потребительскими микрозаймами составляет около 15%. Однако из-за доступности и прямого влияния на граждан высокие ставки по этим кредитам стали причиной широкого общественного резонанса.
Необходимо прозрачное и четкое регулирование деятельности микрофинансовых организаций с учетом, что запреты только вернут проблемы в «серую» зону. Нужно рассмотреть новые категории пассивов, доступных для МФО (ограничивая возможность привлекать розничные депозиты физлиц). Необходимо обязать МФО раскрывать информацию об эффективной процентной ставке (ЭПС) и о компании.
Нужно сформулировать полномочия госорганов по регулированию и надзору, в том числе по новым видам микрокредитования, расширить доступность предоставляемой отчетности, предоставить МФО возможность создания саморегулируемой организации (СРО) и обязать МФО участвовать в работе бюро кредитных историй (БКИ).
Развивать конкуренцию
Президент Российского микрофинансового центра (РМЦ), президент НАУМИР Михаил Мамута напомнил, что закон новый, рынок только начинает регулироваться, и судить о нем сгоряча не стоит. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) осуществляет надзор в рамках своих полномочий, кроме того, МФО и кредитные потребительские кооперативы (КПК) стали субъектами надзора по 115-ФЗ. Мамута с раздражением отметил возникший информационный перекос, когда разговор о микрофинансировании сводится к обсуждению займов до зарплаты. По его мнению, важнейшая функция микрофинансирования – поддержка начинающих предпринимателей.
Это подтверждается статистикой НАУМИР. Совокупный портфель микрозаймов в 2011 году равен 16,1 млрд. рублей, в том числе 12,9 млрд. рублей займов на развитие предпринимательской деятельности. Займы на потребительские нужды – 3,16 млрд. рублей, займы до зарплаты (pay day loans) – 0,15 млрд. рублей. Общий портфель МФО Мамута оценил в 20 млрд. рублей, а с учетом КПК – 35–37 млрд. рублей. Через месяц ФСФР подведет итоги года и предоставит более точные данные.
Средневзвешенная процентная ставка упала с 31,4% до 27% без учета займов до зарплаты. Стоимость фондирования держится в районе 14,5%. Маржа – 13% годовых, но спред падает за счет снижения стоимости кредитов. А раз они дешевеют, значит, на рынке есть признаки конкуренции. Средний размер микрокредита/микрозайма составил 120 тыс. рублей в небанковском секторе и 700 тыс. рублей у банков. Срок микрокредитования – от 2 мес. до 2 лет (до 1 года – 80%). Партнерство банков и МФО заключается в том, что банки кредитуют МФО.
До вступления в силу закона об МФО появлялись пирамиды. С момента вступления в силу закона попытки привлечения средств свыше 1,5 млн. рублей есть. Но эти попытки пресекаются достаточно быстро, как в случае с «Городской сберкассой».
В 2011 году 6 крупнейших МФО, которые занимают 50% рынка микрофинансирования, присоединились к институту финансового омбудсмена. Реализуется международная программа по внедрению социальных стандартов деятельности МФИ. Совместно с Роспотребнадзором проводится семинар для заемщиков МФО. То есть рынок стремится к самоорганизации.
Мамута отдельно рассказал о займах до зарплаты, которые появились на рынке весной 2009 года. Это займы на сумму от 2 до 40 тыс. рублей от 3 до 60 дней под 1–2% в день. В США рынок таких займов равен $40 млрд., в Великобритании – 7 млрд. фунтов. Согласно мировым стандартам, такой вид займов выделяется в отдельную категорию и не относится к микрофинансированию.
В этом сегменте существует комплексная проблема регулирования. Наиболее прозрачная часть регистрируется как МФО, меньшая – как КПК. Значительная часть компаний работает в рамках общегражданского регулирования вне надзора. Рынок займов до зарплаты в России составляет всего лишь 10–15% от общего объема микрозаймов.
Как регулировать рынок микрофинансирования? Мамута предлагает выделить в отчетности МФО отдельные категории – микрозаймы для бизнеса, потребительский микрозайм и займы до зарплаты, чтобы ФСФР получала более четкую статистику по рынку. Нужно предусмотреть участие МФО в системе БКИ, чтобы предотвратить перекредитование заемщиков. По раскрытии информации о стоимости займов с целью защиты прав потребителя основные нормы должны быть такими же, как и для банков. Нужно рассмотреть возможность введения с 2013 или с 2014 года обязанности участия в СРО для МФО, чтобы создать систему компенсационных фондов для выполнения обязательств МФО перед кредиторами – физическими и юрлицами.
Чтобы ограничить права «серых» компаний, нужно ввести запрет на рекламу и публичную оферту займов для компаний, не обладающих специальным статусом (банк, МФО, КПК и ломбард) и административную ответственность за незаконное использование наименования «микрофинансовая организация». Сейчас закон это запрещает, но ответственность не установлена. Нужно ввести большие штрафы, это поможет прекратить деятельность «серых» компаний. ФАС и прокуратура получат право реагировать на объявления на столбах. Иначе «белые» и «серые» компании будут находиться в еще более неравных условиях. Все это даст стимул для развития официального рынка, а благодаря честной конкуренции цены снизятся до минимально возможных.
Регуляторы стараются
Заместитель министра финансов Российской Федерации Алексей Саватюгин в своей ироничной манере провел краткий экскурс в историю вопроса и сообщил, что за века юридическое дело продвинулось до такого уровня, что был принят закон о микрофинансировании. Минфин предполагал, что на рынке будет порядка до 800 компаний. Но сейчас их уже более 1200, то есть это самый крупный по количеству игроков сегмент финансового рынка (банков менее 1000, страховщиков менее 600), а ведь есть еще кредитные кооперативы, и количество организаций обоих типов постоянно растет.
После принятия закона появился ряд подзаконных актов, в том числе приказы Минфина, в частности, о новой форме ежеквартальной отчетности. По итогам 2011 года будет нормальная статистика по рынку, а не только экспертные оценки. Высокорискованные займы физлицам размером до 45 тыс. рублей и сроком до 2 месяцев, те самые, на которые обращает внимание общественность, выделены в отдельную категорию.
Инновации, которые предлагает Минфин, исходят из общего тренда снижения информационной асимметрии и защиты заемщика как слабой стороны по договору. Нужно уравнять МФО с банками в раскрытии информации о полной стоимости кредитов. «На первой странице договора в рамочке должна указываться полная стоимость кредитов, чтобы не было сюрпризов», – сказал Саватюгин. Такие же требования будут введены для всех кредитных организаций.
Ограничение права на рекламу для организаций, которые не включены в реестры МФО, ККП и не являются банками, спорно, ведь Гражданский кодекс (ГК) не запрещает выдавать займы, но оно является социально значимым и справедливым, и его нужно ввести на данном этапе становления рынка. Минфин предполагает внести поправки в КоАП, жесткие финансовые санкции за нарушение этих требований и за незаконное упоминание в своей рекламе статуса МФО.
Минфин поддерживает инициативу по распространению БКИ на рынок МФО, на тех же принципах добровольного предоставления заемщиком информации, как и на банковском рынке, а также распространение идеологии финансового омбудсмена на рынок микрофинансирования. Также регулятор поддерживает введение типовой формы договора для займов до зарплаты. «Но Минфин точно не поддержит законодательный запрет на установление абсолютной или относительной планки по стоимости займа по абсолютному размеру или привязанной к какому-либо показателю или к доходу заемщика. Здесь действует свобода договора», – сказал Саватюгин.
Вопрос об обязательном членстве МФО в СРО требует дополнительного обсуждения, потому что неясно, как регулировать компенсационные фонды. Введение минимальных стандартов к собственному капиталу прорабатывается. Ведется работа над поправками в Налоговый кодекс. Если для МФО будет введено резервирование, то нужно будет изменить порядок определения налогооблагаемой базы.
Заместитель руководителя ФСФР Юлия Бондарева рассказала о том, как Служба осуществляет контроль ситуации на рынке. Аппарат в Москве и на местах готов, заканчивается работа над всеми необходимыми регламентами, уже действует ряд информационных писем о полномочиях по проверкам. ФСФР получает больше всего жалоб на КПК, не состоящих в реестре. Территориальным управлениям дается указание ликвидировать такие организации.
По МФО в Службу поступает незначительное количество жалоб, в основном это громкие случаи из прессы. Люди жалуются, что им при заключении договора дают неполную информацию о сумме переплаты. Нарастает опасность, что МФО будут собирать у физлиц займы, аналогично банкам, что запрещено законом и что никак не застраховано, в отличие от банковских депозитов. Организации, которые нарушают этот запрет, нужно исключать их из реестра. Важно ввести ограничения в закон о рекламе и запретить серому рынку собирать средства физлиц.
Граждане как малые дети
Член комитета Совета Федерации по социальной политике Александр Починок выступил в защиту простого народа. Сенатор напомнил, что Россия по Конституции – социальное государство. Когда возникают проблемы у погорельцев, поклонников Мавроди, дольщиков – за все отвечает государство. И человек, работающий на незнании человека занимающего, всегда залезает в карман государства. Уровень финансовой грамотности, в том числе среди студентов финансовых вузов, ужасает. С этим надо что-то делать, например, вводить соответствующие уроки в школе.
Починок уверен, что «рынок рынком, а ограничивать ставку нужно». Почему высокий процент социально недопустим? Потому что люди, которые берут кредиты под 700% годовых, все равно придут за помощью к государству. Нужно обязать писать эффективную процентную ставку крупным шрифтом. Борьба будет долгой, как с обменниками, которые до сих пор не удалось искоренить. Мафия дает человеку деньги в долг, а потом их вышибает из человека. Этот бизнес надо уничтожать, бандитов нельзя сделать цивилизованными. А за публичную оферту нужно вводить уголовную или максимально возможную финансовую ответственность.
И нужно категорически запретить использовать в рекламе «все, что связано с Россией. История с «Почтой России» – это безобразие». В конце своего краткого, но страстного выступления Починок обрушился с критикой на ФСФР и Минфин: «Да не ведете вы надзор, вы ищете там, где светло. Вы не видите теневого рынка. Его надо запретить и воевать на уничтожение. Хотите помогать бедному – введите кредитование пенсионеров из средств Пенсионного фонда. Поставьте человеческий процент с учетом единственного риска – дожития. Введете кассы взаимопомощи – лишите дохода Мавроди».
Первый исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев подчеркнул, что рынок активно растет и на этом этапе требует профессиональных, точечных и последовательных действий по совершенствованию законодательства. Но рынок очень молодой, и большая его часть до сих пор работает «в серую». ЭПС – маячок и стандарт, который должен внедряться. По случаям с «Городской сберкассой» и «Почтой России» законных мер нет. Надо создавать атмосферу нетерпимости вокруг подобных примеров. ФСФР должен строже и системнее проверять МФО и не отдавать их под надзор в ЦБ.
Исполнительный вице-президент АРБ по правовым вопросам Андрей Емелин поддержал перечень мер, который предлагают участники и регулятор, и высказал мнение, что «выжигать проблемы каленым железом» бесполезно. Сабельные атаки – наименее эффективный из всех возможных методов.
Олег Казаковцев, член комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам, отметил, что первоначально закон вводился для развития кредитования бизнеса в удаленных регионах. Потребности рынка очень велики, и МФО пока не могут их удовлетворить. Доля потребительского кредитования – 35%, и это не 115 млн. рублей по России, о которых говорил Михаил Мамута. Средняя ставка по кредитам для бизнеса – 75%, для физлиц – 650%, и это ростовщичество в чистом виде. «Серые» МФО наладили схему обналичивания материнского капитала под покупку жилья. Из экономического оборота изымается 15 млрд. рублей ежегодно, которые уплачены как проценты по займам. Начинается долговая эпидемия. Займы выдают кому угодно, в том числе и наркоманам. Численность сотрудников ФСФР – 1300 человек центрального аппарата на 1269 МФО. Очевидно, что у Службы нет сил и средств контролировать рынок.
Нужно ужесточать требования – раскрытие ЭПС и ограничивать ее. Предельная ставка – 10-кратный размер ставки рефинансирования ЦБ РФ. Нужно ввести изменения в ГК РФ в раздел о займах, обязать МФО передавать информацию в БКИ, внести изменения в закон о рекламе и передать надзор в ЦБ, у которого есть возможность, силы компетенции и опыт.
Кого защищает закон?
Тут не выдержал Евгений Бернштам, председатель совета директоров компании «Домашние деньги». Он взял слово почти что силой, сказав, что надоело слушать регуляторов и чиновников, нужно дать высказаться рынку. Переводиться под надзор ЦБ МФО не хотят. «Это что же, вы не доверяете Минфину и ФСФР? Они подходят к регулированию рынка взвешенно, грамотно и с пониманием», – сказал Бернштам Казаковцеву (аудитория на этих словах почему-то оживилась и даже обрадовалась).
Бернштам высказал мнение, что для МФО нужно ввести планку минимального капитала $500 тыс. Ограничивать ставку нельзя, так как себестоимость очень высока, ведь у МФО нет источника пассивов, кроме денег акционеров. «Я за рыночную экономику, за прозрачность и открытость. А если все «убрать», то все уйдет в тень, как в Одессе в 1947 году», – сказал участник рынка. Здесь снова вступил в бой Александр Починок. Он напомнил, как решили эту проблему в Одессе в 1947 году. Это вызвало краткую, но очень эмоциональную перепалку, которую смущенный Дмитрий Ананьев остановил с некоторым трудом.
Павел Медведев пошел в критике еще дальше и сказал, что принятие закона об МФО – логическая ошибка: «увидели ошибку за окном, а исправили ее под фонарем». Без поправок в ГК РФ не обойтись. Мало ограничить рекламу, нужно ограничивать займы или кредиты – это обман, когда два слова придуманы для одного и того же. Беда происходит в другом месте. Логическая ошибка не была невинной. После принятия закона стало намного больше рекламных объявлений по привлечению некими организациями средств физлиц. Это станет проблемой уже через несколько месяцев. ФСФР делает все, что в человеческих силах, но они ограничены законодательством. «Мы толчем воду в ступе. Жалобы поступают на тех, кто вообще непонятно кто. Мои помощники обзванивали эти объявления, и на той стороне телефонного провода не знают слова «микрофинансирование», – сказал Медведев.
Андрей Коркунов, председатель наблюдательного совета «Микрофинанс», сказал, что, не умея регулировать, нельзя отменять закон. Закон должен защищать те МФО, которые зарегистрировались, но этого не происходит. Не надо критиковать займы до зарплаты. Практика показывает, что человеку проще заплатить 300 рублей за неделю пользования тремя тысячами рублей, чем занимать у коллег и унижаться. И заемщики прекрасно понимают, зачем им нужны такие кредиты. Коркунов призвал набрать статистку по рынку, не торопиться и не делать дилетантских выводов. Здесь вмешался Александр Починок и предложил Коркунову выйти из помещения и обсуждать все с профессионалами. Ананьев опять был вынужден всех успокаивать. К счастью, оппоненты сидели далеко друг от друга, и до драки не дошло.
Прокурор отдела по надзору за исполнением законодательства в сфере экономики Генпрокуратуры России Алексей Шекк посетовал, что прокуратура тоже не может бороться со всеми, так как зачастую способов борьбы не существует. Займы разрешены ГК РФ, деятельность МФО не является лицензируемой. Уголовной и административной ответственности нет. Сделать ничего нельзя ни силами ФСФР, ни прокуратуры. Надо запретить рекламу и публичную оферту этих услуг – это можно сделать в рамках административного права. Нужно вводить ощутимые штрафы, чтобы у компаний не было возможности платить их и продолжать ведение такого бизнеса.
В заключение Михаил Мамута ответил на вопросы по цифрам. 150 млн. рублей по займам до зарплаты включает в себя цифру по двум СРО, включающим 70% организаций рынка. Спрос на кредиты до зарплаты есть во всех странах, и международный опыт по регулированию таких займов различается. Англосаксонские страны не ограничивают ставку. А Голландия создала планово убыточный государственный ломбард. Но если такой возможности у нас нет, то надо развивать конкуренцию, и ставки будут снижаться.
Президент УК «Центр микрофинансирования» Павел Сигал сообщил собравшимся, что на крупные МФО люди не жалуются финансовому омбудсмену. Проблема не в тех организациях, которые вошли в официальный реестр, а в тех сотнях и тысячах, которые даже не думают вступать в реестр. И нельзя ограничивать процентную ставку. Заемщики не идиоты, не умалишенные и не дети. Они понимают, что делают. 50–60% заемщиков – постоянные клиенты, которые берут короткие займы для закрытия кассовых разрывов на фирме или в семейном бюджете, в том числе на выплату кредита банку, чтобы не терять кредитную историю, пока не пришли деньги за товар или зарплата. Есть проблема в регулировании и контроле. У ФСФР не хватает сил, поэтому нужно развивать систему СРО. Сработает сила рынка, и «серые» компании будут подавляться «белыми» коллегами.
Дмитрий Ананьев согласился, что надо защитить и стимулировать те организации, которые работают в легитимной зоне и продумать меры воздействия на «серые». Вопрос об ограничении ставки остается дискуссионным. Но совершенно точно, что государство не должно участвовать в извлечении прибыли по таким продуктам, и скандалы, подобные истории с «Почтой России», повторяться не должны.