Небанковская ипотека тоже находит своих клиентов
Александр Мамонов,
генеральный директор АО МФК «Городская сберкасса»
Небанковская ипотека: с чем это едят?
Объем выданной в России ипотеки растет стремительными темпами. За месяц выдается больше 120 тыс. кредитов на покупку недвижимости. А с начала года общий объем ипотечного портфеля достиг 1,5 трлн. рублей, что на 60% выше показателей прошлого года.
Основным драйвером роста иптечного портфеля являлось планомерное снижение Банком России ключевой ставки, а за ней снижение ставок по ипотечным кредитам.
Портфель банковской ипотеки возможно рос бы еще стремительней, если бы был доступнее для самозанятых граждан.
Банк России обеспокоен резким ростом ипотечного портфеля банков. Регулятор, опасаясь надувания очередного пузыря на рынке кредитования, ужесточает нормы резервирования. В ответ на появление новых нормативов Банка России, кредитные организации повышают требования к потенциальным заемщикам. То есть взять ипотеку в банке становится все сложнее.
Людям с кредитной историей, далекой от идеальной,или имеющим неофициальную зарплату, или индивидуальным предпринимателям получить такой кредит становится практически невозможно.
Именно поэтому небанковская ипотека тоже находит своих клиентов среди заемщиков. И часто эти заемщики – хорошие, то есть они аккуратно обслуживают свои кредиты. В статусе «плохого» заемщика может оказаться не только маргинал, но и социально активный человек с собственным бизнесом и выполнимым планом его развития. Просто такие клиенты по формальным признакам отсекаются скорринговыми программами банков.
Отвергнутые банками заемщики могут взять ипотеку по более высокой ставке - и не в банке. Легально выдать займ под залог недвижимости им может микрофинансовая организация (МФО) или кредитный потребительский кооператив - КПК.
Конечно МФО и КПК не могут конкурировать с банками по условиям классической ипотеки. Высокая ставка не подойдетдля тех, кто хочет купить новую квартиру и платить за нее 10-20 лет. Здесь речь может идти о займах под залог имеющейся недвижимости на более короткий срок, с определенной целью, например расширение бизнеса индивидуального предпринимателя.
Перед каждым предпринимателем рано или поздно возникает задача расширения или переформатирования своего бизнеса. Например, человеку, у которого есть кафе, перед Чемпионатом мира по футболу были нужны деньги – и много. Тут еще большую роль играл вопрос скорости получения этих денег. Ведь если он успевал переделать свое кафе в спорт-бар к началу чемпионата, то и предприниматель мог бы вернуть заёмные средства в короткий срок. И даже получить прибыль, которая будет намного превышать сумму переплаты по займу. Банки ИП-шнику отказали. И он пошел за займом в микрофинансовую компанию (МФК).
Любой человек может попасть в трудную ситуацию, когда ему необходима большая сумма, и он готов заложить жилье, чтобы решить свои проблемы. И если путь в банк закрыт, то человек пойдет искать средства на рынке микрофинансирования – или же ему вообще придется обратиться к черному кредитору. Но МФО работают на рынке законно, они все находятся под контролем Центробанка. И если кто-то из игроков этого рынка нарушает правила работы, то защиту интересов заемщика можно искать в суде и в Банке России.
Черный рынок кредитования не регулируется никем, и именно на нем происходят все страшные истории, которыми пестрят наши средства массовой информации.
Рынок легальной небанковской ипотеки сейчас работает очень осторожно, он молод, не-банками выдается всего около 10-15 млрд рублей год. И работают в сегменте займов под залог недвижимости небольшое количество МФО и КПК.
И к ним приходят клиенты. Ведь логично, что если людям отказывают в ипотечных кредитах банки, то отказники ищут пути решения своих проблем в других финансовых организациях. МФО, работающие на рынке небанковской ипотеки, решают, в первую очередь, проблемы людей, остро нуждающихся в средствах – здесь и сейчас. Это и есть финансовая доступность услуг для всех и для каждого.
Если банки и дальше будут «закручивать гайки» в оценке заемщиков – а предпосылок для снижения требований к ним со стороны ЦБ нет – то некредитные финансовые организации смогут со временем «откусывать» у банков больше клиентуры. Причем это будут неплохие заемщики. Только, увы, неоцененные банками.
МФО и КПК выполняют здесь свою миссию – обеспечивают доступность финансовых услуг, тем клиентом, которым недоступны банковские услуги.