Банки должны будут снизить ставки по вкладам
Банки должны будут снизить ставки по вкладам. В среднем - больше чем на процент. Толчком к снижению ставок станут новые правила, которые со вчерашнего дня ввел Центробанк. Они касаются расчета средней максимальной ставки по вкладам для десяти крупнейших банков, замеряемой ЦБ раз в декаду. На конец сентября она составляла 10,53 процента. Если бы новые правила уже действовали, получилось бы 9,35 процента. Всем остальным банкам ЦБ рекомендует устанавливать ставки, которые не превышают этот индикатор больше чем на 2 процентных пункта. То есть их ставка должна быть не более 11,35 процента. Если проценты выше, это может стать поводом для повышенного внимания ЦБ к такой кредитной организации.
Пересчет вызван тем, что теперь не будет учитываться влияние ставок по так называемым комбинированным депозитным продуктам. То есть случаев, когда вкладчику, например, предлагается дополнительно приобрести пай общего фонда банковского управления (ОФБУ), заключить со страховой компанией договор страхования.
В том, что вслед за изменением индикатора банки пойдут на снижение ставок, эксперты не сомневаются. "Не могу себе представить, что какая-то кредитная организация ослушается ЦБ", - говорит вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. И напоминает, что вскоре рекомендации регулятора по размеру процентных ставок по вкладам могут стать обязательными - такой проект закона уже внесен в Госдуму. Такая мера будет способствовать устойчивости российского финансового сектора, слишком высокие проценты по депозитам создают риски для кредитных организаций.
Вот только как же быть теперь вкладчикам, останется ли у них возможность пристроить деньги так, чтобы не остаться в убытке? Пока такой шанс остается. С одной стороны, на ставки будут давить ограничения ЦБ, но с другой - ставки по вкладам будут объективно расти, считают эксперты. В экономике преобладают ожидания сложностей, поясняет Иванов. ЦБ две недели назад повысил ставку рефинансирования, возможно некоторое ослабление рубля, и банки будут вынуждены компенсировать это повышенными ставками, перечисляет он. С окончанием летних каникул проценты по депозитам уже подняли госбанки, для всех остальных это является сигналом действовать так же. До конца года, ожидает Иванов, ставки могут подняться в среднем на процентный пункт, а при заметном ослаблении рубля - даже на 2-2,5 процента. Президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов считает, что ставки вырастут максимум на 1,5 процента. Банкам по-прежнему будут интересны деньги населения из-за ограниченного предложения ликвидности, добавляет финансовый аналитик Елена Матросова.
Но есть еще одна тонкость. Обычно ставки следуют за инфляцией, а не наоборот, и по кредитам они растут быстрее, чем по депозитам, уточняет Матросова. Может, в таком случае есть смысл придержать деньги в "кубышке", дождавшись повышения ставок? Для активных участников рынка вполне возможна стратегия, когда при инфляционных ожиданиях деньги кладутся на короткий депозит, а потом перекладываются под больший процент на длинный вклад, соглашается Матросова. Но для большинства людей это слишком хлопотно, все и сразу вы все равно не угадаете, тут же добавляет она. А ставки по полугодовым депозитам ниже, чем по годовым. В то же время удобны так называемые управляемые вклады, когда деньги с депозита можно снимать или довносить, если вы докладываете определенную сумму, проценты повышаются автоматически, советует Матросова. В конце года банки часто вводят спецпредложения с более выгодными условиями по депозитам, ставки по ним могут отличаться от обычных на 1-2 процента. Но такие вклады, как правило, краткосрочные, до трех месяцев, уточняет эксперт.
Делать ставку на ослабление рубля и класть средства на валютный депозит, если у вас на руках только отечественная валюта, не стоит - потеряете на конвертации. А покупать доллары по цене выше 29 рублей невыгодно, говорит Матросова. Если нужно накопить сумму в национальной валюте, храните деньги на рублевом депозите, если в долларах или в евро - на валютном вкладе, рекомендует Мамонтов. Срок вклада, по его словам, должен зависеть от личного горизонта планирования.