Алексей Симановский: Нас беспокоит ситуация, когда очень высокие темпы потребительского кредитования фондируются вкладами населения
Сегодня первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Симановский в беседе с журналистами высказал опасения по поводу резкого роста темпов потребительского кредитования. Этот процесс сопровождается соответствующим увеличением депозитных портфелей российских банков. Как сообщает ИА «Финмаркет», Симановский заявил буквально следующее: "Особенно нас беспокоит ситуация, когда очень высокие темпы кредитования, то, что мы называем агрессивное поведение на рынке потребительского кредитования, фондируется вкладами населения, когда агрессивная политика на рынке кредитном поддерживается агрессивной политикой на рынке вкладов".
Эта ситуация напоминает времена кредитного бума, который случился перед кризисом 2008 года. Тогда население ринулось в банки за кредитами наличными, кредитные карты рассылались по почте, торговые сети наращивали обороты за счет продажи бытовой техники по схемам POS-кредитования. К чему это привело с приходом кризиса – известно. Вал невозвратов, испорченные кредитные истории у многих россиян, банкротство банков. Однако банкиров уроки недавней истории ничему не научили. Агрессивная линия поведения снова в моде на российском банковском рынке. С целью снижения рисков розничного кредитования поднимаются кредитные ставки, то есть фактически один добросовестный заемщик платит за трех недобросовестных. Создается впечатление, что многие банки живут одним днем и не заглядывают в будущее, которое представляется отнюдь не безоблачным в свете разговоров о рецессии и второй волне кризиса.
Впрочем, не отстают и заемщики – кредиты берутся по принципу «возьмем, пока дают – а там видно будет». Всеобщая беспечность по отношению к растущим долгам неминуемо обернется проблемами для всех участников процесса при обострении экономической ситуации. Когда кредиты фондируются депозитами – это колосс на глиняных ногах. Если вдруг народ массово побежит снимать деньги со счетов – вот тут-то и выяснится: кто из банкиров вел взвешенную политику, а кто надувал пузырь.
По словам представителей ОТП Банка, за последние годы, у банков, благодаря созданию БКИ (Бюро кредитных историй), появилась возможность более тщательно и внимательно подходить к оценке клиентов, что, безусловно, положительно сказывается на качестве кредитных портфелей банков. Кроме того, благодаря скоринговым системам, которые за годы набрали огромную статистическую базу, банкиры сегодня имеют возможность с большой долей вероятности определять - будет ли клиент платить или нет.
Комментирует Олег Швецов, вице-президент Банка «Петрокоммерц»:
- Основная задача для коммерческого банка - это получение прибыли, а розница является одним из самых прибыльных банковских сегментов. Поэтому всегда будут банки, которые развиваются активными темпами в розничном бизнесе. При активном росте кредитного портфеля очень важны внутренние процедуры, позволяющие корректно оценивать вероятность дефолта по заёмщикам и делать это на большом потоке заявок. Также важными элементами являются оперативный мониторинг выданных кредитов с целью раннего распознавания проблемных клиентов, с которыми необходимо качественно работать по взысканию просроченной задолженности. Наличие подготовленного персонала и качественная продуктовая линейка, подкреплённая хорошими технологиями, помогают обеспечить прибыльный рост кредитных и депозитных операций.
Комментирует Ярослав Алексеев, вице-президент Пробизнесбанка (Финансовая Группа Лайф):
- Все значимые банки на рынке потребительского кредитования имеют модели управления рисками (скоринг, интервью, т.п.), настроенные на соответствующую стратегию.
"Агрессивный" рост портфелей может иметь различные причины: внешние (инфляция, например, ведущая к росту средней суммы кредита), и внутренние (рост региональной сети банка, увеличение количества выдач), и т.д. В зависимости от этого модели корректируются (по различным характеристикам - от полномочий кредитный инспекторов до ценовых характеристик продукта). В целом, риск модели состоит главным образом в "системном" сбое, когда наступает общий экономический кризис. В текущих условиях рынка я бы предположил, что основными рисками являются не кредитные риски заемщиков, а операционные риски системы продаж, потому не думаю, что целесообразно искусственно сокращать темпы роста портфелей, если внутренняя норма прибыли позволяет банкам их наращивать.