Бороться с высокими ставками Центральный Банк намерен, ужесточив для таких банков требования к капиталу
Банкам будет невыгодно выдавать гражданам дорогие кредиты. Центробанк хочет ограничить их аппетиты при выдаче потребительских ссуд, если проценты по ним превышают 25 процентов годовых.
В такую ставку должно укладываться потребительское кредитование со стандартным уровнем риска, считает директор департамента банковского регулирования ЦБ Василий Поздышев. "Все, что свыше - либо дополнительный риск, либо сверхрхприбыль и ростовщичество", - заявил он "РГ".
Бороться с высокими ставками регулятор намерен, ужесточив для таких банков требования к капиталу: чем больше ставка - тем они выше. То есть банкам на ссуды, выданные под большие проценты, придется запасаться дополнительными деньгами. Для необеспеченных потребительских кредитов, полная стоимость которых более 25 процентов, предлагается вводить повышенные коэффициенты риска при расчете достаточности капитала. Если стоимость кредита составит 25-30 процентов, то может быть введен коэффициент 1,1, для кредитов со стоимостью 20-35 процентов - 1,3, от 35 до 40 процентов - 1,5, со стоимостью 40-50 процентов предлагается коэффициент 1,7. Наконец, для кредитов со стоимостью 50-60 процентов планируется коэффициент 2, а со стоимостью свыше 60 процентов - 2,5. Правда, внедрять новые правила ЦБ планирует только в отношении кредитов, которые выданы после 1 марта 2013 года, замечает Поздышев.
Инициатива ЦБ приведет к уменьшению прибыли банков, предлагающих кредиты дороже определенного уровня, считает гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. И не исключает, что в итоге кредитные организации пойдут на снижение процентов. "Ожидается, что рынок необеспеченных потребительских кредитов вырастет в этом году на 60 процентов, а общая задолженность по ним достигнет 7 триллионов рублей, - объясняет вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. - Но власти опасаются очередного витка финансового кризиса и того, многие граждане не смогут вовремя расплатиться по долгам перед банками". И напоминает, что в 2008 году, когда из-за невозвратов многие банки оказались на грани дефолта, задолженность по ссудам была вдвое меньше нынешней. Представители регулятора уже не раз говорили, что обеспокоены слишком бурным ростом потребительского кредитования.
Впрочем, несмотря на обеспокоенность регулятора, риски на рынке потребкредитования находятся под контролем, утверждает Викулин: на начало октября коэффициент просроченной задолженности снизился до 4,5 процента против 5,3 годом ранее. Однако многие эксперты беспокоятся, что кредиты под высокие проценты берет население с невысокими доходами, причем, сразу в нескольких банках. "На 1 октября 8 процентов заемщиков получили более чем пять займов, в январе таких было 5 процентов, - говорит Викулин. - Увеличивается и количество заемщиков, взявших более шести кредитов и имеющих при этом просрочки". "ЦБ хочет несколько охладить рынок, - продолжает Иванов. - Он преследует верную цель, но действует негодными мерами. Это может подкосить отдельные кредитные продукты". Например, самые высокие проценты банки назначают по небольшим кредитам, риски по которым невелики, уточняет эксперт. Нужна более тонкая настройка, принятие закона о потребкредитовании, о ростовщической ставке, пока же получается латание дыр, говорит Иванов. По мнению других экспертов, риск создают не сами по себе процентные ставки, а отношение размера платежей по кредиту к уровню дохода заемщика. И говорят, что опасность возникает, когда оно превышает 30 процентов.