Андрей Крысин: Комитет АРБ по ипотечному кредитованию ищет пути преодоления кризисных явлений в ипотеке

На состоявшемся очередном заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию были обсуждены актуальные вопросы развития ипотечного рынка.

1. О разработке единых процедур сопровождения и обмена информацией на ипотечном рынке.

Участники заседания обсудили разработанную IT-специалистами АИЖК и ГПБ-Ипотека «Инструкцию по применению Стандарта (далее - Стандарт) обмена информацией между участниками ипотечного рынка» (в рамках Соглашения между АРБ и АИЖК о разработке единых процедур сопровождения и обмена информацией на ипотечном рынке), отметив актуальность проделанной работы.

Основной целью стандартизации обмена информацией между участниками является создание единого пространства для обмена информацией, способного охватить все группы участников ипотечного рынка (владелец портфеля, кредитный эксперт, сервисер, бэкап-сервисер, депозитарий) и обеспечить прозрачность и простоту обмена информацией между ними. Стандарт можно применять и для передачи данных рейтинговым агентствам в целях автоматизации и унификации процедур анализа ипотечных активов, а также решения иных задач, возникающих при обмене информации на ипотечном рынке.

В ходе обсуждения стандартизации обмена информации в рамках совершения сделок рефинансирования был поднят вопрос об оптимальном количестве информационных полей, достаточных для обмена.

В обоснование необходимости заложенных в Стандарте дополнительных полей, не обязательных для заполнения, разработчики документа пояснили:

• количество полей объясняется как различными целями использования информации, которые определяются в каждом случае индивидуально, так и обширным списком потенциальных потребителей (к примеру, депозитарии и другие контрагенты). Каждый контрагент может и должен передавать необходимый для своего контрагента объем информации и заполнять соответствующее количество полей;

• Стандарт должен быть достаточным для совершения качественного обмена информацией в рамках любых возможных сделок на ипотечном рынке;

• Стандарт должен отражать и регулировать взаимоотношения участников ипотечного рынка, что возможно лишь при условии активного участия будущих пользователей Стандарта.

Исходя из этого, АИЖК готово тесно взаимодействовать с банками-операторами по определению оптимального количества информационных полей.
По итогам обсуждения было принято решение о создании под эгидой Комитета АРБ по ипотечному кредитованию Рабочей группы с приглашением всех заинтересованных структур (в том числе рейтинговых агентств, спецдепозитариев и т.д.) с целью определения оптимального количества информационных полей.

2. О Межрегиональной антикризисной системе сопровождения ипотечных заемщиков (МАССИЗ).

По информации Председателя Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров, Генерального директора ООО «Центр управления ипотечной задолженностью» Владимира Лопатина, в апреле 2009 г. в рамках соглашения между Ассоциацией российских банков, Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, Федеральной службой по труду и занятости, Российской Гильдией Риэлторов и Национальной лигой сертифицированных ипотечных брокеров была создана Межрегиональная антикризисная система сопровождения ипотечных заемщиков (МАССИЗ) для работы с ипотечными заемщиками, имеющими проблемы по обслуживанию кредитов, но при этом не подпадающими под стандарты государственной реструктуризации ипотечных кредитов, осуществляемой через АРИЖК.

Центральное звено МАССИЗ - региональные консультационные центры, формируемые в каждом регионе и крупном муниципальном образовании на базе отобранных по конкурсу и прошедших специальную подготовку риэлторских (брокерских) компаний.

Основной целью создаваемой инфраструктуры инициаторы системы видят поиск и реализацию конструктивного решения долговой проблемы каждого конкретного заемщика путем восстановления его долгосрочной платежеспособности либо досрочного исполнения обязательств перед банком за счет реализации предмета залога по оптимальной рыночной цене.

По словам Владимира Лопатина, на сегодняшний день такие центры уже аккредитованы в 18 городах РФ, а к сентябрю 2009 г. предполагается создать не менее 100 центров по всей России.

Региональные консультационные центры готовы работать с проблемной ипотечной задолженностью по следующим направлениям:

• в формате антикризисного консультирования заемщиков, обратившихся в центры самостоятельно либо по рекомендации региональных агентов АРИЖК. В зависимости от конкретной ситуации каждого такого заемщика, выявленной в результате бесплатной первичной консультации, ему в целях профилактики существенной просрочки по кредиту предлагается либо реструктуризация кредита по стандартам банка-кредитора, либо досрочное погашение кредита путем продажи заложенного объекта недвижимости с квалифицированными услугами ипотечных риэлторов;

• в формате услуг по взысканию долга (судебному либо внесудебному), оказываемых банкам-кредиторам по возмездным коллекторским договорам, выполняемым с опорой на региональную партнерскую сеть МАССИЗ;

• в формате централизованного управления жилой недвижимостью, переходящей в распоряжение кредитора в результате действий по взысканию проблемных ипотечных долгов (сдача в аренду, продажа), с использованием эффективных механизмов снижения налоговой нагрузки, связанной с этим управлением, а также норм резервирования по проблемным долгам.

По мнению участников заседания, подобная структура может помочь мелким и средним региональным банкам, сняв с них т.н. «непрофильную» нагрузку. Было высказано пожелание сделать создаваемую структуру рыночным механизмом, который был бы не только востребован рынком, но и соответствовал нормативным требованиям регулятора рынка.

3. О работе АРБ в сфере законодательства, имеющей значение для развития ипотечного рынка.

• Как отметил исполнительный вице-президент АРБ по правовым вопросам Андрей Емелин, АРБ, входящая в Наблюдательный совет АРИЖК, в настоящее время ведет работу по обобщению практики обращения т.н. «проблемных» заемщиков в АРИЖК с целью определения форм взаимодействия банков-кредиторов как с этой структурой, так и с указанной категорией клиентов.

В частности, в срок не позднее августа с.г. банкам предлагается представить в АРБ свои предложения по оптимизации и обеспечению эффективности механизма взыскания просроченной задолженности по ипотеке.

• Что касается намечаемых к принятию изменений в Федеральном законе «О банкротстве», то особо было обращено внимание на следующие предложения к включению в закон:
  1) введение в процессуальную практику возможности банкротства по инициативе самих должников;
  2) осуществление процедуры финансового оздоровления потенциальных банкротов в течение 2-х лет без согласия кредиторов.

В настоящее время создана Рабочая группа по изучению и оценке предлагаемых изменений, которая заинтересована в получении необходимой информации от банков.

• В рамках работы над проектом Федерального закона «О коллекторской деятельности» организована Горячая линия по изучению потребностей участников рынка, в том числе и банков, в механизме и аспектах правого регулирования взаимоотношений коллекторов с должниками.
Весь этот блок правовых вопросов, по мнению членов Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, заслуживает не только самого пристального внимания банков-участников ипотечного рынка, но и их действенного участия в этой работе.

Комментируя итоги состоявшегося заседания Комитета АРБ по ипотечному кредитованию, его председатель и президент Европейского трастового банка Андрей Крысин подчеркнул, что Комитет стремится занимать активную позицию в поиске путей преодоления кризисных явлений на отечественном ипотечном рынке, и в этих целях готов к взаимодействию со всеми заинтересованными структурами в определении приоритетов этой работы и рассмотрении конкретных предложений.

Комитет АРБ по ипотечному кредитованию
Тел. (495) 745-59-79