АРИЖК: Ипотека не должна обходиться дороже 45% от дохода заемщика в месяц
Ипотека не должна обходиться дороже 45% от дохода заемщика в месяц. А если доходы заемщика упадут до соотношения 60%, банк обязан реструктурировать ему кредит. Это АРИЖК предлагает прописать в законе.
Как институт развития, мы видим свою миссию в том, чтобы <...> внедрить новые правила на рынке и закрепить их либо в законодательных инструментах, либо в правилах поведения бизнеса, как это существует в мировой практике«, - заявил гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков в интервью «Прайм».
«Мы хотим зафиксировать, что ипотеку нельзя выдавать, если месячный платеж превышает 45% от дохода заемщика. Тогда этот платеж будет доступным при любой ставке и любой цене квадратного метра», - заявил он, приведя в пример США, где этот показатель не может превышать 31%.
Также АРИЖК предлагает закрепить «безусловное право» на реструктуризацию долгов заемщика, если его платеж по кредиту превысил 60% дохода. Он приводит пример из практики АРИЖК: один западный банк отказывался давать реструктуризацию заемщику, который ранее четыре года исправно платил и погасил половину кредита. Банк говорил: «Мы у него квартиру отберем и легко ее продадим по цене, указанной в договоре четыре года назад, - возмущен Языков. - Получается, чем больше долга заемщик погасил, тем легче банк идет на взыскание». Но чтобы заемщики не злоупотребляли и чтобы реструктуризация «не была бесконечно», интересы кредиторов должны быть защищены другой нормой - как только в результате реструктуризации размер кредита превысит стоимость залога, такую реструктуризацию надо прекращать и ускорять и упрощать процедуру взыскания, в том числе во внесудебном порядке, говорит Языков. Соответствующие поправки в закон об ипотеке находятся сейчас в стадии подготовки, уточнил он.
Сейчас ограничение по размеру платежа в 45% от доходов заемщика содержится в стандартах АИЖК. Большинство же коммерческих банков готовы оставлять заемщику «на жизнь» и треть от его доходов. «У нас этот коэффициент составляет 45-50%, а до кризиса доходило и до 60%», - комментирует зампред правления банка «Открытие» Игорь Дуда. В «Дельтакредите» на погашение кредита также разрешено направлять до 50% дохода, если этот доход - свыше 50 000 руб.
В «ВТБ 24» заемщик в зависимости от уровня своих доходов может направлять на погашение ипотеки 45-65% от совокупного дохода на семью, говорит замдиректора департамента ипотечного кредитования Елена Тарасова. Верхняя планка в 65% установлена для заемщиков с ежемесячным доходом свыше 210 000 руб. на семью. «Мы исходим из того, что при высоком уровне доходов человек может обеспечить приемлемый уровень жизни, направляя на погашение кредита и более половины доходов», - поясняет она. «Важно не это соотношение, а размер дохода в абсолютном значении: при высокой зарплате и 90%, направляемые на кредит, могут быть приемлемы», - согласен Дуда. Банкиры считают, что вносить такие ограничения в законодательство - «не очень глубокий подход». «Сейчас и так очень большая доля досрочного погашения - уровень доходов заемщиков позволяет им направлять на погашение кредита большую долю, чем они изначально планировали», - говорит Тарасова. Если же будет действовать такое ограничение, то заемщики не смогут брать большие суммы кредитов, полагает она.