Долги по кредитам на образование подрывают ипотечный рынок США
Взять ипотеку в США многим гражданам все еще очень сложно, несмотря на рекордно низкие процентные ставки на покупку жилья. Причиной этому послужили накопившиеся долги по кредитам на образование.
Американцы в возрасте 40 лет до сих пор не могут расплатиться за взятые долговые обязательства перед банками. Последние данные, полученные из ФРБ Нью-Йорка, говорят о том, что на эту возрастную группу приходится до 2/3 студенческих займов.
Такая ситуация замедляет восстановление рынка ипотечного кредитования: число собственников жилья в возрасте 40 лет сократилось за последний квартал прошлого года на 4,6%, что стало рекордным падением с 1982 г.
Люк Ничтер, преподаватель истории техасского университета, чей студенческий долг составляет $125 тыс., не имеет надежды на получение ипотечного кредита. Ничтер платит $1500 в месяц по студенческим займам после получения ученой степени в Bowling Green State University в Огайо. Он является одним из миллионов студентов, которые, окончив университет, обременены долгами.
"Студенческий долг оказывает значительное влияние на возможность купить дом, а это значит, что сократятся продажи посудомоечных и стиральных машин, газонокосилок и других бытовых товаров", - говорит Диана Свонк, главный экономист Mesirow Financial.
Эта проблема усугубляется в результате пузыря на рынке студенческого займа, объем которого превышает $150 млрд, а процентные ставки для некоторых существующих кредитов превысили 12%. В отличие от ипотечных кредитов у студентов-заемщиков мало надежды на рефинансирование долга по более низким ставкам.
"Мне кажется, мы должны видеть больше покупателей на рынке жилья, ведь сейчас во многих местах дешевле купить дом, чем арендовать его, - говорит Свонк, напоминая о рекордно низких ипотечных ставках и ценах на жилье, которые сейчас на 25% ниже, чем во время своего пика в 2006 г. - Их отсутствие не только предотвращает появление покупателей, которые хотят улучшить свои жилищные условия, но и в общем тормозит восстановление всей экономики".
Согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) частный и федеральный долг студентов удвоился с 2007 г. и к 2012 г. уже превышал $1 трлн. Главная причина такого скачка заключается в отсутствии у многих родителей возможности финансировать обучение своих детей после кризиса 2008 г.
"Многие семьи столкнулись со значительным сокращением стоимости своих домов, безработицей, а также с уменьшением активов в своих пенсионных фондах, в связи с чем родителям пришлось сократить расходы на высшее образование своих детей, а это означало рост студенческого долга", - говорит Рохит Чопра, уполномоченный по правам студентов-заемщиков в CFPB, надзорном органе, созданном в результате кредитного кризиса.
Без существенных изменений в этой области многие выпускники США никогда не смогут стать собственниками жилья, что, согласно исследованиям банка JPMorgan Chase & Cо, приведет к настоящему краху рынка недвижимости и рекордным изъятием заложенного под ипотечный кредит имущества. В ходе мартовского опроса 9 из 10 человек сообщили, что они хотят иметь свой собственный дом. Тем не менее спрос на аренду жилья сейчас находится на десятилетнем максимуме.
Те, кто находят работу после получения диплома на рынке труда, который сейчас в США находится не в самом лучшем виде, портят свою кредитную историю, просрочивая платеж более чем на 90 дней. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, почти треть студентов-заемщиков просрочивают свои платежи.
Около 60% банковских риск-менеджеров ожидают рост непогашения в срок студенческого кредита в течение следующих шести месяцев согласно недавнему докладу Fair Isaac, компании, создавшей систему рейтинга кредитоспособности FICO. Те же респонденты заявили, что невыплаты по другим видам потребительских кредитов, вероятно, останутся на том же уровне или уменьшатся.
Проблема заключается еще и в том, что большинство студентов-должников не могут объявить о банкротстве. И если банкротство снимает с заемщика оплату ипотечного кредита и долги по кредитной карте, то в случае студенческого займа эта процедура не поможет. В связи с изменениями в американском законодательстве в 2005 г. студент не может быть освобожден от долгов, за исключением случая его инвалидности. В целях возврата займа кредитор может потребовать с должника возмещение его подоходного налога, заработную плату и даже пенсионное пособие.
"У тебя больше шансов погибнуть в автомобильной аварии, чем распрощаться с долгами в случае банкротства, - говорит Марк Кантровиц, глава сайта FinAid.org, посвященного студенческим грантам и кредитам. – Ты никак не избежишь выплат по кредиту".
Меган Лилборн, окончив Техасский христианский университет в Форт-Уорте со степенью магистра в области социальных проблем и религии, жалеет, что не расходовала деньги в университете более экономно. К тому времени как Меган получила ученую степень, она влезла в долги на $40 тыс. В результате Лилборн, имея одного ребенка, до сих пор вынуждена снимать квартиру и даже не мечтает купить жилье.
"Если бы я знала, что так получится, я бы никогда не взяла студенческий кредит, - говорит Лилборн. - Я бы научились жить на свои деньги и оставалась в доме своих родителей".
В соответствии с данными, полученными в ФРБ Нью-Йорка, около 37 млн человек имеют государственные и частные студенческие займы. Почти половина этих кредитов в отсрочке, то есть заемщики не должны платить во время учебы в университете или сталкиваясь с безработицей. Тем не менее во многих случаях в эти периоды проценты увеличивают долг, добавляясь к основной сумме кредита.
Между тем, несмотря на слабый спрос на покупку жилья со стороны студентов-должников, цены на недвижимость в США продолжают расти. Только в начале этого года жилье подорожало почти на 10% в годовом исчислении. Такого скачка не наблюдалось с апреля 2006 г. При этом данный показатель непрерывно растет уже 10 месяцев. И такая ситуация может свидетельствовать о нездоровом состоянии американского ипотечного рынка.
По материалам Bloomberg