Испанские и португальские банки установили отрицательные ставки по ипотеке

Испанский Bankinter, седьмой по доле рынка в стране, вынужден приплачивать ипотечным клиентам, вычитая часть суммы основного долга. Это лишь одно из последствий падения ставок ниже нуля: по всей Европе банки переписывают компьютерные программы, обновляют юридические документы и пересчитывают показатели.

В Испании, Португалии и Италии базовая ставка, использующаяся для расчета процентов по кредитам, привязана к ставке межбанковского рынка Euribor. Когда Euribor стал отрицательным, оказалось, что не клиенты должны банку проценты, а наоборот.

Португальский ЦБ считает, что банки должны нести дополнительные расходы сами, но на будущее рекомендует подстраховаться. В Португалии выдано 2,3 млн ипотечных кредитов и более 90% – по плавающей ставке, привязанной к Euribor. В Испании ставки по многим ипотечным кредитам привязаны к годовому Euribor (0,187%), говорит представитель ассоциации испанских ипотечных банков Ирен Пенья.

Итальянские банкиры ждут указаний регулятора: контракты не прописывают, что делать, если Euribor падает ниже нуля. У половины ипотечных кредитов в Италии плавающая ставка, показывают данные ипотечного брокера Mutuionline.

Испанский Bankinter вынужден сокращать выплаты по кредитам, с тех пор как Euribor во франках снизился до отрицательной величины. Во время бума на жилищном рынке в середине 2000-х гг. Bankinter выдавал ипотечные кредиты по ставке, привязанной к месячному LIBOR во франках. Желающих было много: LIBOR во франках был ниже, чем Euribor.

«Повешу в рамочке банковскую выписку, что Bankinter платит мне проценты», – говорит заемщик из Мадрида. В 2006 г. он взял ипотечный кредит на 500 000 евро по ставке LIBOR во франках плюс 0,5 п. п. С тех пор LIBOR во франках снизился настолько, что ставка по кредиту стала отрицательной. Впрочем, радоваться заемщику рано. Поскольку франк сильно подорожал, размер долга в евро вырос.

В ноябре в Мадриде суд не удовлетворил иск клиента Santander, утверждавшего, что банк в 2013 г. незаконно ввел минимальную ставку по его кредиту и потому должен ему. Santander выдал этот кредит в 2005 г. под 2% на первый год, а затем – Euribor минус 1,1 п. п. Судья сослался на документ Банка Испании 2014 г., в котором говорится, что «выплаты в пользу клиента не должны предприниматься, банк должен ввести нулевую ставку». Это решение было принято в связи с жалобой какого-то другого клиента, отмечает представитель Банка Испании, централизованного подхода к этой проблеме пока нет.

В Португалии ставки по ипотечным кредитам привязаны к значениям трех- и шестимесячного Euribor, которые тоже почти сравнялись с нулем. У лиссабонского риэлтора Жуана Коэльо да Сильва выплаты по ипотечному кредиту снизились с 450 евро в 2008 г. до 235 евро. «Когда экономика в таком ужасном состоянии, эта ежемесячная экономия очень кстати», – говорит да Сильва.