В США вводятся новые правила ипотечного кредитования
Банкам и другим кредиторам США будет запрещено выдавать ипотечные кредиты по обманчиво привлекательным ставкам или выдавать такие кредиты без требования документов от заемщиков. Кроме этого, необходимо будет убедиться, что заемщики смогут погасить задолженность. Эти требования включены в новую версию закона о защите прав потребителей.
Правила, которые должны вступить в силу в январе следующего года, также устанавливают некоторые ограничения на кредиты с отрицательной амортизацией, по которым остаток задолженности растет с течением времени. Банки могут выдавать такие кредиты, но новые правила не защищают их от возможных исков заемщиков.
Относительно ипотечных кредитов ограничения связаны с сокращением чрезмерных авансовых выплат и сборов. Также предполагается ограничивать займы, если платежи слишком высоки, и теперь не будут предоставляться кредиты в том случае, если общие выплаты по задолженности заемщика превышают 43% его дохода.
С введением новых правил финансовые регуляторы пытаются существенно перестроить рынок ипотеки путем создания правового различия между "квалифицированным" кредитом, который соответствует новым правилам и обладает иммунитетом от судебного иска, и "безусловной" ипотекой, существования рынка которой вызывает озабоченность регулятора. Новые правила также направлены на то, чтобы банки вновь начали кредитовать, а этого они пока делать не торопятся в связи с финансовым кризисом и законом Додда-Фрэнка, который накладывает дополнительные ограничения на деятельность банков.
Если банк будет следовать новым правилам, то он окажется в "безопасной гавани", которая гарантирует, что против него не могут быть поданы иски за неосторожную или недобросовестную практику кредитования. Кредиторы должны документировать способность заемщика погасить кредит, и одним из способов сделать это является следование нескольким принципам, принятым в четверг, что делает кредит "квалифицированным".
Ипотечные банки в целом приветствуют новые правила и отмечают, что они прояснили неопределенность, которая наблюдалась после финансового кризиса. Действительно, в настоящее время большинство видов кредитов редко оформляются, так как многие банки ужесточили требования с начала финансового кризиса.
"Эти правила обеспечивают защиту для потребителей и ясную, безопасную среду для банков, что позволяет вести бизнес, - считает исполнительный директор Ассоциации ипотечных банкиров Дэвид Стивенс. – Теперь все знают: если вы остаетесь внутри определенных границ, то вы в безопасности".
Тем не менее новые правила необязательно приведут к немедленному росту кредитования, сказал Стивенс. Дело в том, что почти все ипотечные кредиты, выдаваемые в настоящее время, продаются предприятиям, таким как Fannie Mae и Freddie Mac, которые поддерживает правительство. А на их стандарты андеррайтинга новые правила не влияют.
Сами регуляторы отмечают, что новых правил кредитования можно избегать в некоторых случаях еще в течение семи лет. Некоторые кредиты можно рассматривать как "квалифицированные" даже в том случае, если заемщик имеет соотношение долга к доходу более 43%, до тех пор пока кредит может купить или гарантировать Fannie Mae и Freddie Mac или же одно из учреждений исполнительной власти, например Министерство по делам ветеранов.
Исключение было сделано для того, чтобы поддержать хрупкий рынок ипотечного кредитования, который сильно пострадал в результате недавнего ипотечного кризиса. Конечно же, сами кредиторы могут не выдавать кредиты, которые не будут "квалифицированными", даже если они гарантированы.
Тем не менее правовая защита кредиторов не будет абсолютной. Некоторые дорогие кредиты, выданные заемщику со слабыми кредитными возможностями, могут быть оспорены, если заемщик сможет доказать, что у него нет достаточных средств, чтобы оплатить ипотеку и осуществлять другие расходы. И потребители могут обратиться в суд с иском против кредиторов в том случае, если нарушаются другие федеральные законы о защите прав потребителей.