В США намерены ослабить требования к ипотечным займам

Получить ипотеку в США стало так сложно, что даже регуляторы поняли необходимость смягчения требований, которые установились после кризиса 2008 г. Хотя ожидавшееся смягчение будет касаться только "надежных заемщиков", такие шаги должны поддержать американский рынок жилья, который переживает не лучшие времена.

О смягчении требований говорили в первую очередь в ФРС, поэтому три федеральных ипотечных агентства все же смягчили требования. После последнего финансового кризиса были введены очень жесткие правила при выдаче ипотечных займов, и стал гораздо более сложным процесс рефинансирования своих ипотечных кредитов.

Проблемы с рефинансированием были не только у простых американцев, но даже бывший глава ФРС Бен Бернанке не смог получить одобрения на кредит.

В целом, несмотря на долгосрочную программу стимулирования ФРС и близкие к нулю процентные ставки, еще в конце прошлого года активность на рынке недвижимости стала замедляться, так как новые правила и жесткие требования существенно ограничили круг новых покупателей жилой недвижимостью с помощью ипотечных кредитов.

ФРС постоянно упоминала об этих проблемах, пользуясь этим как оправданием для "не слишком удачного" эффекта от своих стимулов. По сути, правительство США и ФРС стояли перед выбором: оставить жесткие правила и избежать новых проблем на рынке жилья в будущем, которые нанесут ущерб экономики, или постараться значительно ослабить требования к ипотечным займам, рискуя вновь получить пузыри на рынке недвижимости.

В результате краткосрочная экономическая польза была выбрана в качестве приоритета.

Сейчас основные макроэкономические данные по экономике США, безусловно, выглядят очень оптимистично, но не стоит забывать про рынок недвижимости, на который, кстати, Федрезерв обращает пристальное внимание. И именно на рынке недвижимости наблюдаются проблемы, по крайней мере об этом говорит последняя статистика, а она оказалась не просто слабой, а очень слабой.

Так, например, продажи недвижимости за наличные составили всего 33% от общего объема сделок - худший показатель с 2008 г. Кроме того, серьезный спад наблюдается и в количестве заявок по ипотеке, при этом ставки по кредитам продолжили расти.

Эксперты, знакомые с ситуацией на американском рынке, рассказывают, что по текущим ценам на жилье купить его многие могут только в кредит, однако получить ссуду совсем не просто. Поэтому огромное количество объектов просто не продается.

Ведущие американские ипотечные агентства убрали требование по необходимому взносу в 20%. Ранее только при взносе в 20% кредит попадал под программу поддержки, и только в этом случае его вообще можно было получить.

Сейчас банки просто должны документировать способность заемщика погасить свои кредиты и обеспечить приемлемый уровень долга по сравнению с доходами.

Из-за кризиса регуляторы ранее планировали, что банки должны давать кредиты только в том случае, если заемщик сможет их гарантированно вернуть. В результате банкам приходилось удерживать 5% для компенсации рисков при создании ценных бумаг на основе ипотеки и продажи их инвестора или вводить 20%-й первоначальный взнос.

Но крупные компания и защитники прав потребителей выступили против таких предложений, утверждая, что это повредит хрупкому восстановлению на рынке жилья, а многие потенциальные кредитоспособные заемщики просто не получат кредит.

Кредиторы в значительной степени полагаются на автоматизированные системы андеррайтинга и необходимые документы для подтверждения доходов заемщика, источников этих доходов и другие факторы, которые можно занести в специальные программы, которые определят, достаточно ли заемщик хорош для получения кредита.

В результате нередко складывалась ситуация, когда даже добросовестный и платежеспособный заемщик вынужден искать кредитного инспектора, который одобрит его кредит.

Теперь регуляторы отменили предыдущие требования и ввели определенный набор стандартов, направленных на обеспечение гарантий того, что заемщики смогут платить по кредиту.

По словам чиновников, они следили за рынком недвижимости и не хотели дополнительно усложнять процесс, при котором рост кредитования может сдерживаться.

При этом регулятор считает, что введение стандартов сводит к минимуму затраты кредиторов за счет единого федерального стандарта. Федеральная резервная система, Комиссия по ценным бумагам и биржам и министерство жилищного строительства и городского развития, как ожидается, одобрят новые правила, которые вступят в силу только осенью 2015 г.

Их влияние на экономику будет рассматриваться через четыре года, а также каждые пять лет в течение срока их действия.