Власти Испании намерены установить самые строгие в Европе условия выдачи ипотеки

Ипотечный закон Испании позволил (особенно во времена бума), приобрести жилье в кредит большей части граждан. Однако положение дел вскоре может измениться. Правительство страны планирует поправки, которые предполагают принятие самых строгих в Европе условий выдачи ипотеки.

Одна из важнейших поправок — модификация так называемой «cláusula de vencimiento anticipado» — оговорки в ипотечном договоре, позволяющей банкам забирать жилье в случае неуплаты или задержки платежа. На сегодняшний момент законодательство предусматривает эту возможность для кредитов, задолженность по которым накопилась за три месяца и более. Предварительный проект реформы ипотечного закона устраняет сроки: оговорка может вступить в силу, когда сумма задолженности достигает 3% от общей суммы в течение двух первых лет и 5% — после десяти лет.

В зависимости от типов ипотеки и условий рынка, необходимо от 8 до 18 месяцев задолженности, чтобы ипотечный платеж считался просроченным. Эту цифру нужно умножить на три, чтобы получить срок, начиная с которого банк может инициировать процесс отчуждения жилья. Как отмечают источники разных банков, поправка сведет на нет актуальную систему гарантий, базирующуюся на жилье, и выведет на первый план частные гарантии заемщика. Это может привести к тому, что многие слои населения (особенно молодежь) не смогут получить квартиру в собственность.

Другой вопрос, волнующий банки, — стремление правительства упразднить комиссии при частичной или полной амортизации ипотеки начиная с шестого года и сократить их в первые пять отчетных периодов. Так, в случае возмещения в первые пять лет действительна комиссия, сумма которой не превышает суммы ущерба, понесенного предприятием из-за досрочного погашения кредита. Ориентировочно, новый закон ограничит сбор 0,5% от суммы возмещаемого досрочно капитала, если возврат происходит в течение трех первых лет, и 0,25% — в следующие пять лет.

Банки предупреждают, что такие ограничения сильно затруднят совмещение ипотек на долгий срок с фиксированным процентом. Эта возможность, которая существует сейчас, позволяет потребителям защитить себя финансово от колебаний индекса euribor, который в настоящее время отрицательный, однако с 2019 года может начать расти.