Прокуроры считают незаконным списание средств с любого счета заемщика без его ведома для своевременного погашения кредита

Претензии правоохранительных и надзорных органов к банкам становятся разнообразнее. Вчера выяснилось, что прокуроры считают незаконным списание средств с любого счета заемщика без его ведома для своевременного погашения кредита. Раньше прокуроры в основном боролись с банковскими комиссиями, в чем добились немалых успехов. Причина новых прокурорских претензий очень распространена: безакцептное списание средств в счет погашения долга используют почти все банки.
 
Вчера прокуратура Приморского района города Санкт-Петербурга опубликовала данные о результатах проверки банка "Советский", в рамках которой был выявлен ряд факторов, нарушающих права заемщиков. Проверка проводилась на предмет соответствия действующему законодательству типовых форм кредитных договоров с физическими лицами. Причину проверки вчера "Ъ" узнать не удалось, вечером телефон пресс-службы прокуратуры Санкт-Петербурга не отвечал. Дежурный прокурор сообщил, что не уполномочен давать комментарии.
 
Неожиданным выводом по результатам проверки стало признание незаконным условия кредитного договора о безакцептном (без ведома клиента) списании средств с любых счетов заемщика в банке в случае невыполнения им обязательств по оплате кредита в указанные сроки. В типовых кредитных договорах подавляющего большинства банков есть условие о безакцептном списании. Это позволяет направить средства клиента на погашение кредита, говорит начальник управления розничных кредитных рисков Юникредитбанка Виктория Полякова.
 
По заключению прокуратуры, подобное положение договора нарушает законодательство: в соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денег со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денег со счета допускается по решению суда, а также в некоторых случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. "В данном случае договоры являются типовыми, с заранее определенными условиями, гражданин лишен возможности влиять на его содержание,— указывают в прокуратуре.— Таким образом, включение в кредитный договор условия о безакцептном списании банком денег со счета клиента-заемщика противоречит ст. 854 ГК РФ и ущемляет установленные законом права потребителя".
 
5,08 процентасоставила доля просроченных кредитов в совокупном розничном портфеле российских банков по итогам марта
 
Банкиры с таким мнением не согласны. "Это абсолютно допустимая форма расчета, данное условие прописано в договоре между банком и клиентом,— говорит зампред правления банка "Ренессанс кредит" Сергей Королев.— Подписывая кредитный договор, заемщик дает банку поручение на безакцептное списание, поэтому я не вижу в данных случаях оснований для претензий прокуратуры".
 
Такое условие кредитного договора прокуратура сочла незаконным впервые, хотя прокуроры давно и активно борются с нарушением банками прав заемщиков при розничном кредитовании. В частности, ранее незаконными прокуроры признавали включение в договоры различных видов комиссий, условий договорной подсудности по месту расположения банка, установление заведомо невыгодного для заемщика порядка списания денежных средств, повышение ставок в одностороннем порядке. Массовые действия прокуроров при поддержке Роспотребнадзора в данном вопросе оказались весьма эффективными, и ряд условий, включаемых банками в договоры с заемщиками, был запрещен.
 
Насколько обширной будет кампания по борьбе с безакцептным списанием средств заемщиков в счет погашения кредитов, судить сложно. Впрочем, банкиры считают, что эта акция навредит не им, а их клиентам. "Если будет запрещено применять безакцептное списание средств, то клиентам придется посещать банк намного чаще, чтобы перевести средства со счета на счет и погасить кредит,— говорит Сергей Королев.— К тому же придется постоянно следить за датой погашения, чтобы не пропустить ее и не получить от банка штраф, несмотря на то что в том же самом банке у клиента есть средства". В первую очередь безакцептное списание нужно самим клиентам. Это предупреждает возникновение технической просрочки и увеличение суммы долга заемщика в результате начисления штрафов и пеней, соглашается член правления ВТБ 24 Георгий Горшков. "Для банков же данное условие не является значимым",— отмечает он.