В план создания Международного финансового центра включен пункт о необходимости предоставления нотариусам доступа к кредитным историям граждан
В план создания Международного финансового центра включен пункт о необходимости предоставления нотариусам доступа к кредитным историям граждан. В документе поясняется, что этот доступ нужен нотариусам «для проверки состава наследственного имущества». В «дорожной карте» указано, что соответствующие поправки в закон «О кредитных историях», разработанные Минфином, должны быть приняты до конца 2013 года. Эксперты, опрошенные «Известиями», отмечают, что законопроект направлен на защиту наследников банковских заемщиков, но при этом расширение полномочий нотариата создает почву для злоупотреблений.
Согласно Гражданскому кодексу (ст. 1175), погашать банковский кредит (а также прочие долги) в случае смерти заемщика придется наследникам. Правда, наследники оплачивают долг только в пределах наследуемого имущества. То есть получив в наследство автомобиль и долг в 2 млн рублей, можно погасить долг на ту сумму, которая будет выручена от продажи машины. Если наследуемое имущество превышает сумму долга, наследник получает остаток. Когда наследников несколько, то долг оплачивается пропорционально их доле в полученном от должника имуществе. От долга можно и отказаться, но тогда придется отказаться и от наследуемого имущества. Принять решение об отказе можно в течение шести месяцев со дня принятия наследства (даты смерти наследодателя).
Узнать о наличии долгов в течение этих шести месяцев очень сложно, утверждают юристы.
— Можно обратиться за помощью к нотариусу — но это имеет смысл, только если есть подозрения, что умерший родственник задолжал конкретной организации (в большинстве случаев — банку). Нотариус делает запрос в эту организацию и фиксирует существование долга. Но наследники не всегда узнают о долге заранее. Чаще же всего происходит так: человек идет к нотариусу, видит, что ему полагается определенная сумма в банке, квартира или машина, принимает право наследства, вступает в него через полгода, получает свидетельство. А потом ему приходит бумага из банка, что он должен оплатить долг, — говорит адвокат Нина Еремина.
Поправки в закон «О кредитных историях», которые разработаны Минфином, должны защитить наследников умерших заемщиков. В соответствии с ними «бюро кредитных историй будет представлять кредитный отчет нотариусу для проверки состава наследственного имущества при выдаче свидетельства о праве на наследство», сообщили «Известиям» в пресс-службе ведомства Антона Силуанова. В Минфине уточнили, что поправки будут внесены в ст. 6 закона «О кредитных историях».
— Граждане хотят знать, что им досталось в наследство — активы или пассивы, — поясняет председатель московской коллегии адвокатов «Николаев и партнеры» Юрий Николаев. — Теперь при оформлении наследства они смогут получить соответствующую информацию от нотариусов. Родственникам умершего сразу будут сообщать о том, какие кредиторы смогут претендовать на имущество в случае невозврата долга и, собственно, какая задолженность будет включена в наследственную массу.
В бюро кредитных историй и банках поддержали новеллу Минфина.
— При запросе от нотариуса кредитного отчета умершего заемщика реализуются права наследников, их защита от получения вместе с наследством неизвестных им обязательств, — отмечает гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин.
По словам банкиров, желательно, чтобы проверка кредитной истории умершего заемщика являлась не правом, а обязанностью нотариуса, стала частью процедуры при открытии наследственного дела.
— Это позволит упростить процедуру взыскания долгов умершего заемщика с законных наследников, — говорит начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов. — Сейчас банки, пытаясь подтвердить информацию о смерти должника, а также установить факт открытия наследственного дела и круг наследников, делают запросы в нотариальные палаты по месту регистрации заемщика, но нотариус не обязан согласно закону предоставлять данную информацию кредитору.
В результате банк оказывается перед выбором: получить судебное решение без уверенности в том, что данная задолженность перешла по наследству к новым кредиторам (чревато не только тем, что долг так и не будет взыскан, но и лишними трудозатратами и оплатой госпошлины), либо списать данную задолженность как нереальную к взысканию. Новелла должна устранить эти проблемы.
Но есть и другой аспект, на который обращают внимание опрошенные «Известиями» эксперты: в случае принятия поправок у нотариусов может появиться дополнительный источник дохода, причем не всегда прозрачный. Например, при заключении сделок предприниматели могут попросить нотариусов за определенную плату проверить финансовое состояние контрагента (сколько кредитов на нем висит и насколько добросовестным заемщиком он является, каковы его активы и уровень состоятельности). Или граждане — при заключении договоров займа — могут обратиться к нотариусу с просьбой «пробить» заемщика.
— Злоупотребления со стороны нотариусов возможны — получив доступ к банковской тайне, нотариус сможет продать эту информацию третьим лицам, — говорит управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний «Содействие бизнес-проектам» Ольга Пономарева.
У нотариуса всегда несколько помощников, которые фактически получат доступ к базе конфиденциальных сведений, налицо большой риск злоупотреблений, добавляет партнер адвокатского бюро DS Law Михаил Кюрджев.
Для пресечения попыток недобросовестного получения сведений, содержащихся в кредитных историях граждан, нужно четко прописать в законе право нотариуса запрашивать кредитные отчеты только в отношении умершего человека, дело о наследстве которого находится в производстве, считает партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Елена Полеонова.
По ее словам, для нотариусов-нарушителей должна быть предусмотрена строгая ответственность. В противном случае действительно никто не сможет гарантировать защиту от возможных злоупотреблений. За подобные нарушения следует лишать лицензии на право осуществления нотариальной деятельности, предлагают юристы.