Анатолий Аксаков внес законопроект по ограничению процентных ставок по кредитам физлицам
Заместитель председателя думского комитета по финансовому рынку, глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков внес в Госдуму законопроект, ограничивающий полную стоимость кредитов, предоставляемых физическим лицам. Ограничения будут распространяться на все российские организации, которые занимаются предоставлением населению кредиты и займы: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации.
Как сообщает РИА Новости, в случае принятия закона полная стоимость кредита физлицу не должна будет превышать двукратной среднерыночной полной стоимости кредита соответствующего вида. При этом в расчет полной стоимости кредита наряду с процентами включаются все иные вознаграждения, комиссии и компенсации, взимаемые кредитором и иными лицами по связанным с кредитом сделкам. Если по договору, заключенному с гражданином, полная стоимость кредита будет превышать двукратную обычную полную стоимость, то заемщик сможет через суд снизить размер процентов по ростовщическим сделкам в соответствии с Гражданским кодексом.
"Если суд устанавливает, что по договору займа или договору кредитования проценты выше средних по региону, то он может отменить либо признать недействительной всю сделку или частично (в зависимости от исковых требований) - в отношении прописанного в договоре процента", - заявил глава комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников. Он добавил, что такая норма будет заложена в новой редакции Гражданского кодекса. При этом средний процент по региону, по мнению парламентария, скорее всего, будет определять суд на основании экспертных оценок.
Федеральная антимонопольная служба в целом поддерживает депутатскую инициативу, об этом сообщил журналистам заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров. Тем более что именно ФАС еще два года назад предлагала несколько вариантов реализации схемы по ограничению кредитных ставок.
Участники рынка неоднозначно восприняли новость о появлении ограничительного законопроекта. Любые нерыночные меры в банковском секторе, в частности, идея ограничения максимальных ставок по кредитам, губительна для рынка, считает владелец банка "Русский стандарт" Рустам Тарико.
С точки зрения потребителя, предлагаемые ограничения выглядят привлекательно. Ведь банки и небанковские организации, ориентированные на розничное кредитование никуда не денутся. Кредиторы в любом случае будут продолжать свою деятельность, хотя, возможно, и в несколько измененном формате. А вот тот момент, что сумма процентов может быть жестко ограничена законодательно, не может не радовать будущих заемщиков. При таком положении вещей спрос на кредитные ресурсы у населения может только вырасти – ведь в итоге получается то же самое, только дешевле.
Комментирует Татьяна Черникова, начальник департамента стратегии и маркетинга банка "Открытие":
- На мой взгляд, такое ограничение будет больше затрагивать микрофинансовые организации, где верхний уровень ставок значительно превышает предлагаемые банками - ввиду того, что такие кредиты сопряжены с более высоким риском.
Вероятно, сложным моментом в реализации данной законодательной инициативы станет определение среднерыночной полной стоимости кредита соответствующего вида. В том числе из-за того, что по ряду кредитов не получится собрать такие данные просто на основании анализа публичных источников, например, по кредитам в торговых сетях. Возможно, ЦБ потребуется разработать отдельные формы отчетности по параметрам кредитов, классифицированных по некоторым группам. Остается вопрос о том, насколько узкими будут такие сегменты, например, отдельно потребительные кредиты новым клиентам, потребительские кредиты зарплатным клиентам, потребительские кредиты заемщикам с положительной кредитной историей и т.п. Размер ставок по подобным продуктам часто серьезно отличается. Не говоря о том, что на размер средней величины влияют максимальные и минимальные значения, что оставляет простор для управления этим средним значением.
Безусловно, ограничение ставок по кредитам впоследствии приведет к соответствующему снижению ставок по вкладам, для минимизации потерь в рентабельности.
И не стоит забывать, что решение о том - брать или не брать кредит по предлагаемой ставке - всегда остается за клиентом.