Средства, похищенные с «пластикового» счета, должны быть возвращены клиенту сразу же после обращения в банк
Согласно закону, вступающему в силу со следующего года, средства, похищенные с «пластикового» счета клиента банка, должны быть ему возмещены сразу же после обращения в банк. Эксперты считают, что у недобросовестных граждан появится соблазн имитировать хищения.
Госдума не намерена поддерживать инициативу Национального платежного совета, который просит законодателей убрать из закона требование возмещать клиенту сразу всю сумму средств, списанную с карты клиента злоумышленниками. Как передает «Прайм» со ссылкой на главу комитета Госдумы по финансовому рынку Наталью Бурыкину, Дума не станет поддерживать инициативу о смягчении требования к банкам.
Сейчас банки вправе проводить расследование в течение 40 суток, и после этого все же отказать клиенту в возмещении денег, если есть основания считать, что в краже денег со счета виноват сам держатель карты.
Однако согласно закону «О национальной платежной системе», вступающем в силу с 1 января 2013 года, банки будут обязаны в течение 24-х часов с момента хищения (неправомерного списания) денег возместить клиенту все похищенные у него средства до проведения расследования. То есть клиент не будет обязан доказывать банку свою невиновность.
Ранее Национальный платежный совет предлагал внести в закон поправки, согласно которым кредитные организации в случае спорного списания средств с карт клиентов будут обязаны вернуть до 3 тысяч рублей на карту в течение 24 часов. А вот возврат сумм свыше 3-х тысяч рублей предлагалось производить после расследования, на которое отводится от 14 до 30 дней. Однако отклика эта идея в Госдуме не нашла.
Между тем, представители банковской индустрии считают, что в случае принятия закона в нынешнем виде, у недобросовестных граждан появится соблазн имитировать хищения.
Защита от мошенничества — это забота банков
«Защита от мошенничества при операциях с банковскими картами — это дело банков, так как они управляют данными системами — считает Бурыкина. — Почему граждане должны доказывать, что они не виноваты, что у них украли деньги и что они не верблюды? Есть много систем защиты — SMS-сообщения, банковские ключи… Мне непонятен этот посыл: давайте вы внесете в банк свои средства, заплатите нам за пользование банковской картой, а если у вас украдут деньги, то мы не виноваты».
При этом Бурыкина отметила, что в европейских банках все списанные средства, по которым возникают споры, возвращаются клиенту в течение 24 часов, до окончания расследования.
«В России итак продают банковские карты по завышенным ценам, а мы еще и должны расплачиваться за то, что они не могут нас защитить», — заявила депутат.
Введение максимальной планки в 3 тысячи рублей, предложенное Национальным платежным советом, в любом случае проблему не решает, считает директор департамента банковских карт банка «Стройкредит» Владимир Тарико. При этом он не считает, что банки будут сильно «переживать», если эту инициативу не поддержат на государственном уровне.
Дело в том, отмечает специалист, что инициатива представляет собой полумеру, попытку замаскировать серьезный вопрос: после вступления в силу закона о НПС банки столкнутся с быстрым ростом претензий со стороны клиентов и злоупотреблениями с их стороны. «Все это повлечет за собой дополнительные операционные расходы, убытки, постоянные споры и тяжбы, увеличивающие издержки банков. И эту ситуацию нельзя исправить ограничением суммы транзакций, при которых банки по определению будут считаться «виновными», — считает Тарико.
Напомним, что сейчас в России действует прямо противоположная норма — клиенты банков, по картам которых происходит незаконное списание денег, де-факто оказываются виноваты в том, что у них украли деньги. Хищение средств может произойти по разным причинам, например, платили карточкой в Интернете на сайте, а сайт взломали хакеры и украли данные карт. Или платили карточкой в кафе или ресторане, где карту у клиента забирали, а за это время злоумышленники успели переписать (или сфотографировать) данные карты. Бывает, что ПИН-код карты хранят вместе с картой, и при краже карты все деньги с нее не составляет труда снять в банкомате. При этом, если мошенническая операция происходит с введением ПИН-кода, то всегда по умолчанию в ней виноват держатель карты, и эти операции оспорить у банка уже невозможно.
Безусловно, банки будут соблюдать законодательство, каким бы оно ни было, и если кредитные организации обяжут возмещать клиентам средства фактически «по звонку», то банки так и будут действовать, полагает вице-президент СМП-банка Елена Дворовых. Однако и она считает, что при обсуждении этого вопроса, законодатель должен прислушаться и к мнению банковского сообщества, потому что законопроект в том виде, в котором он существует сейчас, будет стимулировать мошенничество.
Чтобы избежать роста мошенничеств, Владимир Тарико считает необходимым проработать и прописать на законодательном уровне четкие критерии и принципы взаимодействия банка и клиента, сформулировать ответственность обеих сторон, прописать порядок урегулирования спорных ситуаций в случае несанкционированного списания средств с карты.
Перекладывать на банки всю ответственность за борьбу с мошенниками неверно, полагает Елена Дворовых. Клиенты в свою очередь также должны соблюдать элементарные правила безопасности при пользовании картами, добавляет она.
Если порядок взаимодействия банков и клиентов не будет проработан и прописан в законе, банки начнут заниматься «самодеятельностью», ради того, чтобы соблюдать требования закона, считает Владимир Тарико. По его словам, банки начнут вводить собственные правила, повышать тарифы, и все это не лучшим образом отразится на клиентах — и, соответственно, на развитии карточной инфраструктуры в стране. «Получится, что добропорядочным держателям карт, которые соблюдают элементарные правила безопасности, придется «переплачивать» за тех людей, которые пишут свой пин-код прямо на карте», — резюмирует банковский специалист.
Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Исаев сообщил «Прайму», что опасения банков понятны, но кредитные организации «должны исполнять действующий закон, а не пытаться его обойти». Им следует жестче контролировать расходы на карты, не жалея средств на современные системы защиты от мошенничества. По его мнению, «принимая закон о национальной платежной системе, депутаты выступили на стороне клиентов, пытаясь защитить их интересы».