Уволенные заемщики
Государство собирается помочь потерявшим работу заемщикам расплатиться по ипотечным кредитам. В течение 2009 года уволенные граждане смогут обратиться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) за помощью в отсрочке платежей по кредитам на год. Однако государство не гарантирует сохранения жилья в собственности заемщика.
На прошлой неделе правительство объявило меры помощи оказавшимся без работы гражданам, взявшим ипотечные кредиты. Государство выделит до 25 млрд руб. АИЖК, которое в течение года с момента обращения уволенного заемщика за помощью будет компенсировать банкам выпадающие платежи. Начиная с середины декабря заемщик может обратиться за консультацией в АИЖК, чтобы узнать, какие документы ему нужно предоставить для получения помощи, а потом с этими документами прийти в банк, который выдал ему кредит. Предварительный перечень необходимых документов включает выписку из трудовой книжки, заверенную бывшим работодателем, справку 2 НДФЛ, документ о постановке на биржу труда, выписку из единого государственного реестра о том, что квартира, купленная по ипотеке, является единственным жильем заемщика, договор ипотеки, копию паспорта. Без справки с биржи труда получить господдержку будет невозможно.
По данным Банка России на 1 октября, объем задолженности граждан по ипотечным кредитам оценивается в 974,5 млрд руб. По подсчетам АИЖК, в первом полугодии 2008 года было выдано свыше 392 тыс. ипотечных кредитов, при этом прогноз по выдаче на второе полугодие - не более 92 тыс. ипотечных кредитов. Объем просроченной задолженности, по оценкам экспертов, достиг 2%.
Как пояснила "Ъ" директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, если справка из налоговой инспекции покажет, что у уволенного заемщика остается легальный дополнительный источник дохода, то это вовсе не означает, что агентство ему откажет. "Но лимит выдачи средств может быть скорректирован",- добавляет она. Изначально лимит будет определяться исходя из среднего ежемесячного платежа, рассчитанного АИЖК, то есть 10-15 тыс. руб.
Строже АИЖК будет оценивать заемщика с двумя квартирами, одна из которых куплена по договору ипотеки. В агентстве не исключают, что будут запрашивать дополнительные подтверждения об отсутствии доходов от сдачи жилья в наем. "Вторую квартиру агентство может расценить как инвестиционную и отказать в выдаче кредита",- считает президент компании "Нью Билдинг Инвестмент" Сергей Бессонов. При этом, по его мнению, квартира могла быть куплена в другом регионе или заемщик не успел ее продать, тогда агентство одобрит заявки таких заемщиков, но при этом может поставить их во вторую очередь.
АИЖК не обеспечит стопроцентных выплат по кредитам, если банк выдавал ссуду, исходя из совокупного дохода супругов. Анна Ярцева приводит пример, когда в агентство обратилась семейная пара, у которой платеж по ипотечному кредиту, согласно договору, был разделен поровну. "Жену сократили, а мужа повысили по службе,- рассказывает госпожа Ярцева.- В результате подсчетов муж будет в состоянии отдавать 60% по кредиту. Поэтому будет рассмотрен вопрос о замещении остальных 40% платежа агентством". Впрочем, банкиры отмечают, что случаи, когда в договоре установлен раздельный платеж, являются исключением. "При выдаче ипотечного кредита с учетом наличия созаемщика платеж по кредиту между ними не разделяется",- поясняет управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская. По словам Анны Ярцевой, решение о том, в какой доле компенсировать платеж по ипотеке в семье, агентство будет принимать индивидуально, исходя из возможности работающего созаемщика. "Например, кредит был выдан, исходя из совокупного дохода семейной пары $5 тыс., ежемесячный платеж по нему составлял $2 тыс. Супругу с такой же зарплатой - $2 тыс.- уволили, в итоге, исходя из соотношения их доходов, супруг может продолжать платить около $1,2 тыс., а остальные $800 доплатит государство",- оценивает затраты Татьяна Лозовская.
Годовой кредит, предоставленный уволенным заемщикам АИЖК, надо будет возвращать. "Ставка по этому кредиту будет льготной, не исключено, что ориентиром для определения процентной ставки будет ставка рефинансирования ЦБ (сейчас 13%.- "Ъ")",- отмечает Анна Ярцева. Банкиры оценивают ставку по этому кредиту в 13-15% годовых. Это больше, чем штрафные санкции. С учетом того, что в среднем штраф за просрочку по кредиту составляет 0,5% в месяц, то в годовом исчислении отсрочка платежа по воле заемщика обойдется ему в 6%. Однако в этом случае необходимо учитывать, что банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор после трех просрочек по кредиту. Кроме того, выплаты по кредиту АИЖК будут "размазаны" на оставшийся срок ипотечного кредита (10-15 лет).
Осознание того, что у заемщика уже второй кредит и что по нему тоже нужно расплачиваться, будет стимулировать его к поиску новой работы, надеются в АИЖК. Агентство рассчитывает, что по истечении года должник устроится на работу и возобновит выплату кредита. С учетом того, что в ежемесячный платеж по ипотечному кредиту будет включен платеж по кредиту АИЖК, банк может пойти на реструктуризацию долга, сократив размер взноса и увеличив при этом срок кредитования. По словам руководителя блока "Ипотечное кредитование" Альфа-банка Ильи Зибарева, реструктуризация будет зависеть от соотношения долговой нагрузки заемщика с его доходами. "Если кредит изначально был выдан "под завязку", то есть платеж по нему превышал 40-45% от размера дохода, то с учетом включения выплат АИЖК увеличение срока по кредиту неминуемо. Если соотношение составляло 30-35%, то сохранение условий кредита более вероятно",- говорит он.
По мнению рекрутинговых агентств, с каждым месяцем у безработных заемщиков все меньше шансов найти работу с прежним уровнем дохода. "Если заемщик не сможет в период действия отсрочки восстановить свою платежеспособность, то в случае отсутствия инструментов рефинансирования таких кредитов со стороны АИЖК банки будут вынуждены истребовать задолженность по кредиту по стандартной процедуре, в том числе путем обращения взыскания на предмет залога",- считает Татьяна Лозовская.