ВАС готовится принять рекомендации, в соответствии с которыми потеря заемщиком работы или изменение его финансового положения — не повод
Высший арбитражный суд РФ готовится принять рекомендации, в соответствии с которыми потеря заемщиком работы или изменение его финансового положения по другой причине - не повод для расторжения кредитного договора. Теперь заемщики, с которыми расторгли кредит из-за падения их заработков, могут теперь создать банкам проблемы.
Право потребовать досрочного погашения всей суммы кредита из-за потери работы или уменьшения зарплаты заемщика банки активно включали в договоры в период кризиса.
Сегодня многие кредитные организации добровольно исключают спорный пункт из типового договора. Однако, не все.
"В проекте обзора практики предлагается признать незаконным включение в кредитные договоры положения о праве банка расторгнуть договор из-за ухудшения финансового положения заемщика. Теоретически наша позиция, отраженная в проекте, может претерпеть еще существенные правки - обсуждение пока идет", - рассказал корреспонденту Firstnews начальник Управления частного права ВАС РФ Роман Бевзенко.
Как предположил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, в случае принятия нормы заемщики смогут обжаловать признанные незаконными положения договоров, заключенных ранее, но действующих в настоящий момент.
Более того, Аксаков считает, что те потребители, с которыми в период кризиса банки разорвали договоры, также смогут добиться справедливости и получить компенсации. Правда, по мнению Аксакова, в этих случаях будет действовать трехлетний срок давности. Расторжение, которое произошло, скажем, в 2007 году, обжаловать не удастся.
Адвокат компании "Качкин и партнеры" Ирина Митина согласна с законодателем только в части, касающейся ныне действующих договоров.
"Заемщики вправе обратиться в суд с иском о ничтожности соответствующего положения договора в силу его противоречия закону",- говорит Митина.
Однако она указывает, что в соответствии с арбитражно-процессуальным законодательством изменение практики толкования может быть основанием для пересмотра вступивших в силу судебных актов лишь в случае, если это прямо предусмотрено в соответствующем акте ВАС РФ.
"Но в данном проекте обзора такое положение отсутствует", - указывает Митина.
Эксперт уверена, что вступившие в силу судебные решения, которыми досрочное взыскание кредита с заемщика-потребителя при ухудшении его финансового положения признано законным, отменить со ссылкой на документ ВАС не удастся, тем более, что акты арбитражного суда не являются обязательными для судов общей юрисдикции.
Другое дело, если банк расторг договор или потребовал исполнить его досрочно без обращения в суд, воспользовавшись соответствующим пунктом договора.
Адвокат компании "Барщевский и партнеры" Анастасия Расторгуева уверена: такие действия банка после принятия обзора практики будут признаны в суде незаконными и суды встанут на сторону граждан.
Эксперт также напоминает, что подобные обзоры, информационные письма президиумов, постановления пленумов - неважно, Высшего Арбитражного суда или Верховного суда - все-таки учитываются при рассмотрении споров как в арбитражных судах, так и в судах общей юрисдикции.
Кроме того, отметим, что любые новые нормы, улучшающие положение потребителя, как правило, имеют обратную силу. "А заемщика законодательство признает потребителем", - рассуждает Расторгуева. Но если у вас на руках уже вступившее в силу решение суда, обзор судебной практики не поможет.
В ВАС не стали пояснять, каковы перспективы гражданских исков заемщиков, указав, что это дело судов общей юрисдикции.
"В договорах нашего банка данный пункт отсутствует. Действительно, включение такого пункта в текст кредитного договора нарушает права заемщика, так как ухудшение финансового состояния не означает отказ заемщика от обслуживания долга. Но банк оставляет за собой право досрочно востребовать сумму кредита в случае несвоевременности любого платежа заемщика по кредиту", - рассказала корреспонденту Firstnews начальник департамента розничного бизнеса МДМ Банка Марина Дембицкая.
Отметим, что просрочку по платежам ВАС тем же документом планирует признать вполне законным основанием для расторжения кредитного договора.