Депутаты хотят запретить продажу долгов компаниям, не поднадзорным ЦБ
Банкам могут запретить продажу долгов граждан непрофессиональным участникам финансовых рынков – соответствующий законопроект намерен подготовить комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Ведомостям» его председатель Анатолий Аксаков.
Такие сделки банки начали активно проводить с валютной ипотекой в кризис 2014–2015 гг., чтобы очистить балансы от проблемных долгов.
Часто портфели валютной ипотеки продавались не только другим банкам и коллекторам, но и компаниям, не имеющим отношения к финансовым рынкам, в частности автосалонам и физлицам, из-за этого заемщикам стало труднее реструктуризировать долги, отмечает участник думской рабочей группы по оказанию помощи ипотечным заемщикам (была создана в конце 2016 г.). По его мнению, продажа валютной ипотеки компаниям нефинансового сектора влечет значительные потери для рядового гражданина «и нескольких поколений его семьи».
«Проблема требует обсуждения с ЦБ», – говорит Аксаков, процесс может начаться не ранее осенней сессии Госдумы. Представитель ЦБ не стал комментировать слова Аксакова, напомнив, что нельзя продавать права требования без согласия должника, иначе гражданин может оспорить такую сделку.
К маю 2017 г. просроченная задолженность по валютным кредитам, по данным ЦБ, составила 19,3 млрд руб.
Плохие валютные ипотечные кредиты продавали непрофессионалам банк «РЕСО кредит», Росевробанк и Сведбанк, рассказали «Ведомостям» несколько валютных ипотечных заемщиков этих банков, а также участник думской рабочей группы.
Банк «РЕСО кредит» в 2013–2014 гг. продал валютную ипотеку связанным с ним инвестиционной компании РЕСО и «РЕСО финансовые рынки». Однако несколько заемщиков обнаружили, что их кредиты проданы автосалонам «Авенир» и «Ю.С.Импекс». «Однажды мы пришли [в банк] вносить очередной платеж, нам дали бумагу подписать о том, что он продал наш кредит в «Авенир». Мы прочитали, подписали», – говорит валютная заемщица Марина Гордийчук. Договориться о реструктуризации долга с автосалоном ей не удается – «Авенир» предлагает пересчитать долги по текущему курсу ЦБ либо простить его, если заемщик передаст квартиру. Представитель «РЕСО кредита» заверяет, что банк начиная с 2013 г. продавал кредитный портфель только компаниям внутри группы, а наличие автосалонов не комментирует.
В 2012 г. Сведбанк (в конце 2013 г. сдал лицензию на работу в России) продал портфель кредитов компании «Элбинг ипотечный агент» (ипотечных агентов ЦБ не регулирует. – «Ведомости»), говорит заемщица Екатерина Истомина. Ей банк прислал уведомление о переуступке прав требования в пользу «Элбинга», поэтому платежи по кредиту пошли новому кредитору. В «Авенире», «Элбинге» и «Ю.С.Импексе» не смогли ответить на вопросы «Ведомостей».
Росевробанк продал несколько проблемных валютных кредитов физлицам. Новым кредитором одного из заемщиков стала некая девушка 1996 г. рождения, заемщик узнал об этом, только когда стал изучать материалы судебного иска со стороны банка. Она попыталась взыскать долг через суд. «Переуступка права требования происходит строго в рамках правового поля, банк ни для кого не делает специальных преференций», – заверяет представитель Росевробанка.
Закон не запрещает банкам продавать портфели третьим лицам, даже если у них нет банковской лицензии, отмечают партнер юридической компании Tertychny Agabalyan Иван Тертычный (это подтверждает представитель ЦБ), заемщик должен платить по кредиту, как это предусмотрено первоначальным договором. «В период реализации программы помощи заемщикам далеко не все нерегулируемые Банком России кредиторы заключили соглашение с АИЖК», – сетует представитель регулятора. Это нарушает интересы заемщика, сетует участник рабочей группы в Госдуме. Он добавляет, что нефинансовому кредитору через суд проще взыскать заложенную квартиру, чем банку, а заемщику при этом некому жаловаться, так как эти отношения не регулируются ЦБ.
Коллекторы и физлица дают разную цену за портфель или плохой кредит, говорит сотрудник Росевробанка, переуступают право требования тому, кто предлагает больше. Поэтому банкам иногда удобнее продать единичные кредиты физлицам, а портфели – коллекторам, отмечает он.
«С финансовой точки зрения покупка долгов автосалонами или физлицами ничего не дает – это промежуточное звено в схеме сокрытия проблем, чаще всего банки продают кредиты структурам, связанным с ними или их акционерами», – говорит топ-менеджер банка из топ-80.
Банки довольно часто пользуются услугами непрофессиональных участников рынка цессии – в основном это касается продажи проблемных ссуд корпоративных заемщиков, которые оказывают значительное давление на капитал, указывает старший аналитик АКРА Михаил Доронкин. Коллекторы как профессиональные участники обязаны соблюдать ряд правил при взаимодействии с должниками, говорит он, другие же участники рынка цессии таких обязательств не имеют, что позволяет им использовать в том числе запрещенные методы взыскания. Он полагает, что планируемый запрет направлен на ограждение заемщиков банков от подобного типа кредиторов и вполне способен привести к росту цен на услуги коллекторов.
