Александр Викулин: Как только заемщик задержал выплату на 1-2 дня, ему сразу же начинают звонить
Гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин рассказывает к чему может привести даже незначительная просрочка по кредиту.
Общепринятой оценкой качества кредитного портфеля кредитора считается объем просроченной задолженности, которую принято разделять на группы в зависимости от длительности просрочки: до 30 дней, от 30 до 60 дней, от 60 до 90 дней и так далее. Аналитики обычно оперируют просрочкой «30+» и «60+», т.е. свыше 30 и 60 дней соответственно. Но для практиков важны все группы, и каждый кредитор имеет собственный порядок работы с различными группами заемщиков, допустивших просрочку. Общим для всех кредиторов можно считать понимание важности начального этапа «выхода на просрочку»: здесь надо не дать задолженности перерасти в хроническую.
Именно поэтому кредиторы создают специальные службы по работе с краткосрочной просроченной задолженностью. Как только заемщик задержал выплату на 1-2 дня, ему сразу же начинают звонить, направлять sms-уведомления. Бывает, что заемщика разыскивают и проводят с ним беседу. Все это стоит денег и, в конечном счете, влияет на стоимость займа. Но кредиторы идут на это, так как затраты окупают себя.
Между тем, любой врач подтвердит, что лучшая борьба с болезнью — профилактика. И роль профилактического средства вполне может взять на себя 218-ФЗ «О кредитных историях».
Дело в том, что, с точки зрения заемщика, нарушение срока отдачи долга, конечно, нехорошее явление, но не страшное. Ведь от своих обязательств никто не отказался, да и штраф, предусмотренный договором, к которому заемщик психологически готов, выплачен. Но, как показывает практика, заемщик совершенно не представляет себе долгосрочных проблем, которые у него возникают даже из-за небольшого отклонения от графика платежей.
В контакт-центре Национального бюро кредитных историй не проходит и дня, чтобы не было звонка от такого заемщика: «У меня была просрочка по кредиту, но я погасил задолженность. Исправьте, пожалуйста, мою кредитную историю».
— Нельзя, — отвечаем ему мы. — Закон не позволяет.
— Это что же получается? — возмущается гражданин. — Из-за просрочки в несколько рублей я теперь не получу так нужный мне ипотечный кредит?!
Допустив незначительный, с его точки зрения, сбой в обслуживании кредита, заемщик узнает о больших проблемах со своей кредитной историей только потом. Когда обращается за другими займами, получает отказ за отказом и выясняет, что причина — в той, уже забытой им, записи в кредитной истории.
В финансовом сообществе мы много говорим на тему полезности бюро кредитных историй для кредиторов. Да, действительно, кредитные отчеты помогают им принимать взвешенное решение о выдаче кредита и о его параметрах, то есть эффективно управлять рисками. Но забываем о дисциплинирующей роли «Закона о кредитных историях» для заемщиков.
Уверен, если кредиторы в своих офисах, где заемщики получают и обслуживают займы, разместят большие красочные плакаты, на которых большими буквами будет написано: «Заемщик, помни! Вся информация о том, как обслуживается кредит, сразу же попадает в кредитную историю!», — просрочки были бы меньше. Ведь тезис «Ваша кредитная история = Ваша финансовая репутация» уже закрепляется в российском обществе. А кому хочется иметь плохую репутацию?
Возможно, если более наглядно и целенаправленно доводить до сведения заемщика, что согласно закону «О кредитных историях» кредитор обязан направлять данные о том, как обслуживается кредит, в бюро кредитных историй, он будет более внимательно относиться к мелким, с его точки зрения, нарушениям. Зная, что запись о незначительной просрочке может повлиять на получение им других, может быть, гораздо более важных для него, кредитов, человек лишний раз подумает, так ли уж ему трудно сейчас изыскать резервы на своевременный платеж.