Алексей Моисеев: Ипотечный рынок надо стимулировать и дальше
Поддержка российскому ипотечному рынку в скором времени будет оказываться в основном через выпуск ипотечных ценных бумаг. А гражданам, которые не могут накопить на первоначальный взнос по ипотеке, власти предложат воспользоваться программой по развитию арендного жилья. Таким образом, в России после почти векового перерыва снова будут строиться доходные дома.
О жизни в съемных квартирах нового типа, а также о ситуации в банковском секторе и подробностях запрета на использование биткоинов рассказал "Российской газете" заместитель министра финансов России Алексей Моисеев.
- Алексей Владимирович, зимой программа субсидирования ипотечных ставок, повысившая доступность жилищных кредитов для населения, была продлена до конца 2016 года. Будет ли она действовать с 2017 года и дальше, и вообще, нуждается ли сейчас ипотечный рынок в стимулировании?
Программа в нынешнем ее виде выполнила свою роль. Она была антикризисной, поэтому сейчас, на наш взгляд, ее смысл исчерпан. По нашим расчетам, проценты по ипотеке в банках после прекращения работы программы вырасти не должны.
Но ипотечный рынок, безусловно, надо стимулировать и дальше. На это направлена деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое сейчас реализует ряд проектов, направленных на субсидирование рынка жилищных кредитов.
Планируется выпуск ипотечных ценных бумаг, еще целый ряд проектов, с которыми АИЖК будет активно работать и использовать свой значительный неиспользованный капитал для того, чтобы этот рынок стимулировать.
Кстати, после окончания программы по субсидированию ипотечных ставок банкам следует сохранять высокие стандарты по выдаче ипотеки. На примере американского ипотечного кризиса 2007 года мы знаем, что люди, у которых нет финансовой возможности взять жилищный кредит, не должны его брать. Ведь в конечном итоге будет хуже всем: и банк деньги потеряет, и у человека квартиру отнимут. Поэтому здесь мы всегда были против предложений, например, по отмене 20-процентного минимального первоначального взноса, для того чтобы взять ипотеку в рамках программы.
- Какие варианты для поддержки обеспечения граждан жильем будут рассматриваться после Нового года?
Мы должны делать две вещи. Первое - продолжать обеспечивать жильем граждан, которые не могут купить себе квартиру либо взять ее в ипотеку. В частности, продолжать заниматься очередниками. Здесь государство фактически субсидирует покупку жилья для малоимущих граждан.
Кроме того, для россиян, чье финансовое положение не позволяет купить квартиру или оформить кредит на нее, мы сейчас начинаем работать над программой по развитию арендного жилья. По сути, речь идет о возобновлении давней практики доходных домов.
- Чем жизнь в доходном доме будет отличаться от привычного съема жилья?
Когда вы живете в доходном доме, у вас заведомо лучше качество жилья, поскольку есть управляющая компания. То есть вы не спорите каждый месяц с хозяйкой, кто меняет лампочку - вы или она. У вас заключен нормальный договор, в котором описаны все условия съема, и управляющая компания вам предоставляет качественные услуги по обслуживанию дома.
Кроме того, в этом случае обычно сдается под наем весь дом. И неизбежно возникает инфраструктура услуг и досуга, необходимая именно квартиросъемщикам. Например, те же общие прачечные.
Плюс если вы снимаете квартиру у юрлица, то подписывается договор, на основании которого всегда можно оспорить действия управляющей компании. То есть владелец жилья уже внезапно не скажет: знаете, я подумал и решил, что с сегодняшнего дня ваша квартплата выросла на 10 тысяч рублей. В случае с договором в доходном доме уже будет четкое понимание, что ставка зафиксирована, например, на год. Даже если и предусматривается индексация квартплаты, то она тоже будет прописана в договоре.
- Кто будет владеть доходными домами - бизнес или государство?
Рассматриваются разные варианты. В частности, в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) может быть создан специальный фонд, который будет являться владельцем квартир, сдающихся в аренду. Фонд будет инвестировать в жилье как на этапе строительства дома, так и выкупать уже готовые квартиры. Конечно, он должен работать таким образом, чтобы получать прибыль, АИЖК все-таки акционерное общество.
- Новые дома для сдачи жилья в аренду изначально будут строиться как доходные?
В идеале - да, но необязательно. Мы уже рассматривали проекты и по выкупу подъездов в готовых домах.
Денег много бывает
- До какого уровня может дойти долг Агентства по страхованию вкладов (АСВ) перед Банком России в 2016 году? Может ли в этом году АСВ снова обратиться за очередным кредитом?
Не так давно АСВ получило право привлечь дополнительные 180 миллиардов рублей кредита. Это доведет долг агентства перед Банком России до 600 миллиардов рублей. Его, конечно, надо вернуть. Срок погашения по закону не может превышать пяти лет.
По привлечению новых займов от Центробанка в 2016 году у АСВ планов нет. Однако полностью исключить такую возможность я не могу. Впереди еще почти полгода. Мы и заем в 180 миллиардов полгода назад привлекать не собирались.
- Возможность очередного повышения ставок по страховым взносам, которые банки отчисляют в АСВ, привязана к дальнейшей ситуации в экономике?
Да. У нас еще есть возможность повышения штрафных ставок для банков, которые превышают ставки по вкладам. Мы даже не назначили их в предельном размере, который разрешен законодательством. То же самое относится и к базовой ставке.
Понятно, что вопрос еще зависит и от других факторов. Например, средства фонда страхования вкладов агентство инвестирует. Таким образом, часть долга перед Банком России будет также отдаваться за счет успешности вложений АСВ.
- Но если ставки по страховым взносам будут расти, то банки в очередной раз проведут волну снижения процентов по вкладам.
Некоторый элемент давления на стоимость депозитов для банков со стороны повышения взносов, конечно, есть. Но конечный эффект от него даже несравним со снижением ключевой ставки ЦБ на 0,5 процента, он гораздо меньше.
Я бы сказал, что снижение ставок по вкладам в первую очередь связано с кардинальным изменением с ликвидностью в нашей стране. Когда минфин начинает расходовать Резервный фонд, а сейчас именно такая ситуация, то в банковской системе наступает профицит ликвидности. Потому что расход Резервного фонда - это как количественное смягчение в российском варианте, в экономику вливаются дополнительные деньги. Поэтому банкам уже не нужно привлекать средства у населения по высоким ставкам.
- Когда произойдет окончательный переход к профициту ликвидности?
В ближайшие месяцы. Увеличение бюджетных расходов традиционно проходит ближе к концу года. В это же время вырастут траты и из Резервного фонда.
- Банковская система будет жить в условиях профицита ликвидности, пока не будут исчерпаны суверенные фонды?
Нет. Мы не станем доводить Резервный фонд и Фонд национального благосостояния до полного исчерпания. Будет проходить сокращение дефицита бюджета. Он будет финансироваться за счет возобновляемых источников. В первую очередь это приватизация и размещение государственных облигаций. Тогда траты из суверенных фондов прекратятся. В целом общая позиция минфина такова, что расходование фондов надо минимизировать.
- Российские банки все-таки переживают сейчас кризис или нет? Заявления их руководителей на этот счет часто противоречивы.
Я считаю, что в банковской системе нет кризиса. Никакого.
Что такое кризис банковской системы? Это когда у вас происходит массовое банкротство системообразующих банков, когда банковская система массово утрачивает капитал. То есть банки не осуществляют свою базовую функцию. Поэтому банковский кризис был в 1998 году, когда многие банкоматы были отключены и расчеты просто-напросто не осуществлялись.
Второй признак кризиса - когда банковская система совершенно никого не кредитует. У нас можно говорить о том, что ставка банковского кредитования для многих является недоступной. Но говорить о том, что займы не выдаются, потому что у банка просто нет возможности кредитовать, нельзя.
Биткоины переезжают за границу
- Какова судьба законопроекта о наказании за использование биткоинов и других криптовалют?
Законопроект продолжает разрабатываться. Наша цель - исключить обращение криптовалют на территории России. По Конституции единственной валютой в стране является рубль. Единственным его эмитентом является Банк России. Таким образом, эмиссия любой другой валюты становится у нас незаконной.
Другое дело, что мы хотим развивать технологию "блокчейн", на которой основаны биткоины. Она нужна для хранения данных. Например, у нас сейчас проходит эксперимент по внедрению технологии "блокчейн" при хранении информации о ценных бумагах.
Но технология "блокчейн" так работает, что биткоины всегда возникают при ее использовании как побочные продукты. И понятно, что мы должны исключить ответственность за эмитирование биткоинов у операторов данных в такой ситуации, чтобы у них не было никаких рисков получить наказание.
- То есть можно провести аналогию с биткоинами и иностранной валютой? В России использование последней ограничено.
Да, использование ограничено, эмитировать иностранные деньги в России нельзя. Но валюту можно купить, положить в карман и уехать за границу.
Может ли россиянин завести себе, скажем, пластиковую карту с биткоинами и расплатиться ими в той стране, где их использование разрешено? Почему бы и нет. Поэтому в законопроекте мы сейчас уточняем конкретные формулировки, чтобы такого рода операции по покупке криптовалют с целью их использования за пределами России, а равно и продажи биткоинов за рубеж для получения прибыли были возможны.
- Когда законопроект о биткоинах в обновленном виде будет внесен в Госдуму?
Думаю, это произойдет к концу 2016 года. Госкомпании обеспечат бюджетную "половину".
- Алексей Владимирович, дефицит бюджета остро нуждается в финансировании из различных источников. В частности, сколько казна может получить от сохранения нормы выплат госкомпаниями дивидендов в 50 процентов чистой прибыли, действующей в 2016 году, на последующие годы?
С учетом всех сделанных для госкомпаний исключений, в 2016 году мы все равно рассчитываем привлечь таким образом в бюджет почти 190 миллиардов рублей. То есть уже на 50 миллиардов больше, чем планировалось ранее.
Начиная со следующего года мы будем настаивать на том, чтобы госкомпании платили дивиденды от чистой прибыли по МСФО (международные стандарты финансовой отчетности. - Прим. "РГ"), а не РСБУ (российские стандарты бухгалтерского учета. - Прим. "РГ"). В итоге ожидаем получить в 2017 году в бюджет при сохранении нормы выплат дивидендов в 50 процентов около 250 миллиардов рублей.