Вопиющая честность: российские банки обязали раскрывать полную стоимость кредитов в рекламе
В закон «О потребительском кредите» внесены поправки, согласно которым все российские кредитные организации, в том числе МФО, обязаны раскрывать диапазон полной стоимости кредита, займа в процентах годовых. Также не получится умолчать о важных дополнительных условиях, которые влияют на стоимость займа. Под рекламой понимается публикация текстового объявления на порталах и в мобильных приложениях, а также аудиореклама. Как считают в Центробанке, эта мера обратит внимание граждан на дополнительные условия и позволит точнее рассчитать личную финансовую нагрузку. Подробности и мнения экспертов — в материале «Известий».
В размещаемой информации полная стоимость кредита должна быть не менее заметна, чем привлекательная процентная ставка. Таким образом, для потребителя станет понятно, сколько реально придется заплатить за использование кредитных средств, включая сопутствующие платные товары и услуги.
Информация о полной стоимости кредита может являться существенной, так как прямо влияет на выбор потребителя. Эксперт Центра Россия-ОЭСР РАНХиГС Мария Гирич оценивает новые требования к банкам положительно, простора для прямых маркетинговых манипуляций остается все меньше. «И если человек делает свой выбор, основываясь на рекламе, существенная информация в которой недостоверна или скрыта, то такая манипуляция нарушает права потребителя», — отмечает она.
На пределе
Всего с марта 2022 года количество неплательщиков выросло с 14,4 млн до 17,7 млн человек. А среднедушевой просроченный розничный долг (более 90 дней) по итогам 2020-2023 г. г. вырос в 1,5 раза и превысил 7,6 тыс. рублей. Это первые кандидаты в очередь на банкротство физлица. Показатель закредитованности населения бьет рекорды: по данным Центробанка, в республике Тыва это 115%, далее следует Калмыкия (79%) и Ленинградская область (63%).
Честный показ полной стоимости кредита еще на стадии рекламы способен отрезвить россиянина в группе риска потенциальных неплательщиков, считает заместитель директора Банковского института развития Юлия Макаренко. «Когда люди увидят на экране полную стоимость кредита, которая отличается от тела кредита в разы, возможно, кто-то и передумает брать кредит».
Эксперт положительно оценивает поправки, так как новый порядок рекламирования позволит предостеречь многих от попадания в «долговую яму».
— За один квартал в России подписывают порядка 3 млн кредитных договоров — не считая оформления очень доступных кредитных карт, — продолжает она. — Не справившись с одним кредитом, неплательщики идут в другой банк — и должны уже двум банкам. В лучшем случае на этом закончится, в худшем — последуют обращения в МФО с совсем другими ставками.
Огромная, часто неподъемная долговая нагрузка и кассовый разрыв, когда 8 из 10 заработанных рублей уходят банкам, отрицательно влияет на семейное и личное психологическое благополучие, вплоть до случаев самоубийств.
Это не сработает
Тем не менее, с точки зрения аналитика ФГ «Финам» Игоря Додонова, большого влияния на рынок потребительского кредитования нововведение не окажет. «В данном контексте куда важнее макропруденциальные меры Банка России по охлаждению сегмента кредитования», — комментирует он новые правила.
Некоторые эксперты настаивают, что граждане обладали всей необходимой информацией для принятия решения по кредиту и до принятия закона. В момент выдачи кредита банки обязаны раскрывать полную его стоимость. Поэтому информация о полной стоимости кредита в рекламе ситуацию не изменит.
В эпоху роста ключевой ставки полная стоимость кредита уже не выглядит устрашающей. Впрочем, в случае снижения ключевой ставки у россиян могут появиться психологические проблемы из-за осознания существенной разнцицы между обычной ставкой по займу и полной стоимостью кредита, в которую включены все сопутствующими расходы, считает директор департамента корпоративных финансов ИК «ИВА Партнерс» Артём Тузов.
По его мнению, поправки выгодны в первую очередь банкам и регулятору, поскольку снижают число жалоб на финансовые продукты. «Взвешенный подход от заемщика, при получении кредита — это в конечном итоге снижение процента неплатежей по кредитам. А значит — и оздоровление экономики», — рассказал он.
На выдумки хитры
Например, банки развивают продукты рассрочки, где комиссия берется с продавца, а не покупателя — в этот продукт уйдут все маржинальные виды кредитования, полагает Артем Тузов.
— Формируется культура потребления и продаж в рассрочку. Это дает психологический комфорт потребителям и одновременно дополнительный источник клиентов продавцам, за который они с удовольствием платят банкам, — говорит аналитик.
Как отмечает Юлия Макаренко, популяризации кредитов способствовали рекламные предложения, когда сумма платежа дробится.
— Например, реклама «платите 60 месяцев по 17500 рублей» выглядит привлекательно. Сумма вполне удобоваримая для среднего семейного бюджета. Но такая реклама создает иллюзию доступности — эту уловку «малых чисел» еще используют, когда разбивают стоимость на чашки невыпитого кофе. Между тем, по новым правилам, банк обязан пояснить, что пятилетний кредит на 600 тысяч рублей под 15% годовых обойдется более чем в 1 млн рублей. И тогда 17 500 рублей уже не кажется таким заманчивым предложением. Скорее всего, потребитель задумается. Или возьмет кредит, полностью отдавая себе отчет в реальной стоимости займа, — резюмирует финансист.