Банкиры придержат соцвыплаты
Принятый депутатами в первом чтении закон, запрещающий использовать социальные выплаты на погашение кредитов, вызвал критику банковского сообщества. По мнению участников рынка, новая норма увеличит их операционные расходы, а распространение закона на уже погашенные займы может испортить кредитные истории заемщиков. Поэтому они предлагают сохранить существующий порядок, но ввести для заемщиков двухнедельный «период охлаждения», в течение которого они могут потребовать возврата списанных средств.
Банкиры оперативно откликнулись на принятие в конце прошлой недели в первом чтении закона, запрещающего списание средств, полученных заемщиком в виде социальных выплат. Уже в 15 октября Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил главе комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолию Аксакову письмо с предложениями по доработке законопроекта. Помимо запрета будущий закон предписывает вернуть средства заемщику в трехдневный срок. При этом он имеет обратную силу и предполагает возврат списанных сумм с начала 2021 года. Предполагается, что закон должен вступить в силу сразу после его подписания.
Активная борьба со списанием средств соцвыплат началась в прошлом году. Летом 2020 года вступили в силу поправки, защищающие средства, поступающие на счета граждан как соцвыплаты, от списания в рамках исполнительного производства, но в остальных случаях они остались незащищены (см. “Ъ” от 15 сентября 2020 года).
Анатолий Аксаков не ответил оперативно на запрос “Ъ”. По словам главы НСФР Андрея Емелина, предлагаемое введение двух разных процедур для единовременных и периодических выплат будет не только очень затратно для банков, но и запутает самих потребителей. В письме НСФР отмечает, что «кредитные организации не имеют возможности автоматически различать указанные категории выплат» и это придется делать в ручном режиме, что «значительно повысит операционные расходы банков и существенно увеличит риск претензий как от клиентов, так и от регулятора».
Еще большие проблемы возникнут при распространении закона на все случаи списания с 1 января 2021 года. Как поясняет директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский, это «означает дополнительные расходы для банков, связанные с необходимостью возврата полученных в счет погашения кредитов средств, пересчет долга, изменения текущих процессов по операционной части, по взысканию долга, доработок ПО, получению согласий на списание сумм». Кроме того, отмечает господин Емелин, если заемщик в течение семи дней с момента возврата средств банком не погасит обязательства по кредиту, это приведет к появлению у него просрочки, начислению пеней и испорченной кредитной истории. Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов подчеркивает, что в этом случае «отчетность перестает быть окончательной в моменте и банки должны будут закладывать аналогичные риски на будущее».
Герман Греф, глава Сбербанка, о возврате списанных за долги соцвыплат, в интервью каналу «Россия 1», 26 августа 2021 года:
«Пока сложно представить себе такой механизм, в особенности как это можно распространить назад, потому что это обстоятельства, которые уже совершились».
В НСФР предлагают ввести для всех случаев списания в счет погашения кредита средств, полученных как социальная выплата, «период охлаждения» в 14 дней по аналогии со страховками. В течение этих двух недель заемщик получит право обратиться в банк с заявлением о возврате средств. Кроме того, по мнению господина Сеньковского, требуется «увеличение сроков возврата денежных средств, пересмотр процесса перестроения графика и условий дальнейшего погашения долга при возврате средств».
Однако на стороне законопроекта выступают правозащитники. По словам руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, единовременные выплаты, предоставляемые в рамках мер социальной поддержки, и иные социальные выплаты предназначены для приобретения самого необходимого гражданами, а не для поддержания банковского сектора. По ее мнению, кредиторам просто не нужно брать деньги с других счетов, кроме специально открытых для погашения кредита: «Заемщик сам должен решать, какие средства направить на исполнение долговых обязательств. Не будет путаницы со счетами, не будет и лишних проблем».