«Опасно и непопулярно»: что в крупнейших банках думают об ипотеке с плавающей ставкой
Forbes опросил крупнейшие по объему выданной ипотеки банки о том, как они относятся к введению жилищных кредитов с плавающими ставками. Одни указывают на риски для потребителя, а Райффайзенбанк называет плавающую ставку опасной в условиях экономической нестабильности.
Центробанк 3 марта опубликовал для консультаций доклад «О регулировании рисков, связанных с возможным распространением плавающих процентных ставок в ипотечном кредитовании». Согласно докладу, ипотека с плавающей ставкой — нераспространенный продукт. На такие кредиты приходится менее 0,1% от общего объема выданной ипотеки. Но, пишет регулятор, ряд крупных банков в ближайшее время планируют развивать ипотечное кредитование с плавающими ставками.
Forbes опросил крупнейшие по объему выданной ипотеки банки. Что они думают о регулировании ипотеки с плавающей ставкой?
ВТБ не выдает ипотечные кредиты с плавающей ставкой и считает, что они не являются выходом для заемщиков, так как при любом форс-мажоре может последовать неизбежное повышение ставок, говорится в комментарии пресс-службы банка. «Такой механизм не обеспечивает стабильность финансовых услуг для потребителя. По аналогии с рынком сбережений такой продукт мог бы быть уместным только для определенных групп заемщиков, которые берут кредиты на значительные суммы. Но для массового потребителя это может вызвать сложности в обслуживании своего ипотечного долга», — говорится в комментарии пресс-службы.
«В продуктовых линейках многих банков, включая наш, жилищные кредиты с плавающей ставкой присутствовали, однако были исключены. В первую очередь это было связано с низким спросом и высокими рисками роста долговой нагрузки заемщиков», — сказал директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. По его словам, ипотека с плавающей ставкой может быть привлекательна в краткосрочной перспективе, но в долгосрочной ее преимущества очень сильно зависят от развития общеэкономической ситуации. При этом он считает, что полный запрет ипотеки с плавающими ставками — это избыточная мера.
«Главное в данном случае, чтобы клиент был максимально подробно проинформирован о всех рисках и нюансах такого продукта», — сказал Мамонов.
Райффайзенбанк не считает целесообразным использование плавающих ставок, сообщили Forbes в пресс-службе банка. «В условиях экономической нестабильности плавающая ставка может быть даже опасна. Сейчас на рынке исторически минимальные ставки. Однако если они вырастут, повысится долговая нагрузка на заемщика с плавающей ставкой», — говорится в комментарии представителя банка.
Наиболее правильное решение для ЦБ — совместить нескольких вариантов регулирования, считает глава дирекции развития ипотечного кредитования банка «Уралсиб» Екатерина Жженова. По ее словам, нужно ограничить круг потенциальных заемщиков, которым будут доступны кредиты с плавающей ставкой, а также ввести дополнительные надбавки для кредитов с плавающей ставкой. Оба этих варианта есть среди предложений по регулированию в докладе ЦБ. «Это позволит банкам контролировать объемы выдачи таких кредитов с целью сохранения достаточности капитала», — считает Жженова.
Ранее предправления «Абсолют Банка» Татьяна Ушкова также высказалась против такой ипотеки. Она считает, что она несет риски как для банков, так и для заемщиков. «Ипотека — самый долгосрочный кредит для физического лица. И клиенту важно знать, что его платеж не может измениться, особенно в сторону увеличения. Не может заемщик зависеть от экономических циклов экономики. Это за гранью прогнозирования даже больших банков», — сказала она Forbes.
«Сбер» и Дом.РФ отказались от комментариев.
Сейчас Банк России предложил шесть вариантов развития ипотеки с плавающими ставками, включая полный ее запрет. И ждет предложений и замечаний по докладу до 1 апреля этого года. Он предупредил, что ипотека с плавающими ставками может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заемщиков и их неплатежеспособности.
На последнем заседании 12 февраля ЦБ предупредил, что будет в дальнейшем определять сроки и темпы возврата к нейтральной денежно-кредитной политике. Это будет означать рост ключевой ставки, а за ней вырастут и ставки по кредитам. Плавающие ставки по кредитам — это фактический перенос процентного риска на заемщика, сказал Forbes 3 марта директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ Олег Шибанов. «Проще помочь неквалифицированному инвестору не брать такие кредиты», — считает он.