Детская ипотека. Программа всё взлетает, может быть, уже, так и не надо

Автор: Сергей Гордейко,
руководитель аналитического центра ООО «РУСИПОТЕКА»

Можно написать, что программа развивается успешно. В ноябре улучшен результат октября на 22%. Влияние на демографию и ипотеку в пределах ошибки округления. Будем менять программу один раз в год, а затем терпеливо  ждать эффекта?

V РОССИЙСКИЙ ИПОТЕЧНЫЙ КОНГРЕСС

Как мы на эту программу не смотрели. Уже искали в программе современные способы управления  (Ипотечная телеграмма № 50. Детская ипотека, как стартап).

 Повторим  два вопроса:

• соответствуют  ли количественные результаты программы прогнозам,
• влияют ли количественные результаты программы на демографию (могут ли повлиять).

Программа сейчас продлена до 1 марта 2023 года.  В качестве ориентира, исходя их лимита можно ориентироваться на 300 000 кредитов с предположением о сумме  кредита в 2 млн рублей. Прогноз роста по годам не известен.

Под конец года можно сформулировать новые и повторить старые наблюдения.

Первое. Текущие затраты на программу малы.

Второе. Влияние на ипотечное кредитование не заметно. В октябре его можно оценить в 0,67 %, в ноябре в 0,7 %. Без выделения внутреннего финансирования оценка имеет некоторую погрешность.

Третье. Программу лучше всего использовал банковский маркетинг. Без лишней скромности ставка 6 % применяется по полной программе. Продуктовые линейки начинаются от 6 %. Объем не важен, но ставка такая есть.

Четвертое. Региональные ипотечные программы появляются и равняются на 6 %.

Пятое. Участники включаются в программу медленно. Активных участников – десять.

Шестое. Реформа долевого строительства не будет способствовать расширению участников и объемов.

Седьмое. На фоне повышения ставок не произошел резкий спрос на программу,  в том числе в части рефинансирования.

Восьмое. Инерционность управления программой дает право вернуться к вопросам: кто управляет программой и кто ее хозяин. 

Для существенного влияния на демографию время имеет значение. Эффект мы увидим только через 20 лет, а год программы прошел очень робко. Основания ждать резкого роста могли бы быть в том случае, если бы менялись условия программы и измерялся эффект. 46 участников могли бы оперативно измерять настроение своих семейных заемщиков.

В такие программы надо вкладывать энергию, а затем деньги. Чья энергия вложена в программу?

Девятое. Возможные управленческие решения:

• учесть пожелания банков и клиентов изменить программы (срок субсидирования, вторичная недвижимость),
• измерить в течение полугода эффект  и потенциал программы,
• оценить финансовую эффективность программы в сравнении с другими формами поддержки,
• выбрать дальнейшую работу их трех вариантов:

считать программу нишевой, ничего от неё не ждать, продолжить по инерции,

признать эффективной, но дорогой и работать до окончания выделенных средств,

признать эффективной и выделить дополнительные средства.

Факты по итогам ноября

В программе детской ипотеки формально участвуют 45 банков и ДОМ.РФ (всего 46).

Кредиты выдавали за январь-ноябрь  30 участников или 63 % участников (табл. 1). 

Общее количество выданных кредитов составило 3403, из которых 38 %  по продукту рефинансирование.

Родилось за это период у участников программы  3 430 ребенка, в том числе:

• 2695  второй ребенок в семье,
• 713 третьих детей,
• 22 последующих.

Новация с последующими детьми работает.  Несовпадение кредитов и детей позволяет предположить появление двойняшек.

На субсидии потрачено  57,3 млн рублей.

В ноябре по программе детской ипотеки выдано 889  кредитов.

Заемные средства составили в среднем 63 % относительно стоимости недвижимости по договору.

 Таблица 1. Результаты детской ипотеки за 11 месяцев 2018 года.

Примечание. Названия участников и результаты приведены в соответствии с отчетом министерства финансов.

Динамика выданных кредитов и участия в программе по месяцам выглядит следующим образом: (табл.2). Данные представлены на основании последнего отчета Минфина.

Таблица 2. Динамика выдач и участия в программе

Заключение

Прошло достаточно времени для предположения, что результаты программы не соответствуют цели – сделать вклад в демографию.

Кроме массы объективных проблем налицо замедленное управление программой. Все современные методы управления остались где-то рядом.

Без изменений программу оставлять нельзя.