Коллекторы не всегда действуют безупречно, поскольку их деятельность не урегулирована законодательно
Кредитный рынок в России пока молод, что неизбежно влечет за собой как положительные, так и отрицательные последствия. Среди положительных - широчайшее поле для возможностей, а среди отрицательных низкий уровень культуры как заемщика, так и кредитора. Высокий уровень риска невозврата банковских средств питает почву для появления коллекторских агентств - организаций, которые как раз и зарабатывают средства на "должниках". Разумеется, не замедлили себя ждать так называемые "антиколлекторы" - защитники прав граждан, попавших под пристальное внимание "выбивал". Понятно, что последние занимаются этим не по доброте душевной, а за вознаграждение, хотя и позиционируют себя в качестве борцов за справедливость.
Понятно, что коллекторы не всегда действуют безупречно. Как поясняют эксперты, все дело в том, что деятельность коллекторов не урегулирована законодательно.
Председатель Московской коллегии адвокатов Игорь Дубов отметил в ходе онлайн-конференции, что коллекторские агентства не выработали для себя единых стандартов деятельности, в связи с чем допускают случаи неэтичного поведения.
Тем не менее, при всем неприятии самого явления, как коллекторство, стоит понимать, что в развитых странах оно является частью финансового мира.
"Если предположить, что мы перестанем существовать, то банки будут вынуждены закладывать стоимость риска невозврата в процентную ставку по кредиту", - предупреждает старший вице-президент, директор по развитию бизнеса Долгового агентства "Пристав" Сергей Шпетер. - Не исключено, что тогда она возрастет на 20-30 проц, и тогда добросовестному заемщику придется платить за недисциплинированного соседа".
Несмотря на обилие всевозможных советов и рекомендаций, проблемы с задолженностями по кредитам по-прежнему актуальны для российского финансового рынка. Все мы знаем, что прежде чем занимать у банка, стоит оценить свои финансовые возможности. И не сиюминутно, а в перспективе. Часто, мы их переоцениваем, но это совершенно не отменяет того факта, что жить хочется хорошо и желательно сейчас. "Минимальные правила: ежемесячная плата по кредиту не должна превышать 40 проц от дохода, не берите кредит на свое имя для третьих лиц, храните в тайне свои паспортные данные, при изменении финансовой ситуации просчитайте всевозможные варианты погасить долг", - советует С.Шпетер. Не стоит прятаться от кредитора, ведь тогда встреча с коллектором становится неизбежной. Но и в случае передачи ваших дел коллекторскому агентству прятаться не стоит - следует оперативно договориться о решении проблемы, не доводя дело до суда, ведь судебные издержки придется оплачивать заемщику.
"Еще ни разу за всю историю развития кредитования, по решению суда не удалось избежать оплаты просроченного долга", - указывает эксперт. "Если мы видим, что человек не мошенник, что он, исправно гасил кредит, и попал в трудную ситуацию, но пытается найти из нее выход - активно занимается поиском новой работы, мы пытаемся помочь ему найти выход из сложившейся ситуации, например, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита", - говорит он.
К коллекторам попадают дела по задолженностям от нескольких сотен до миллионов рублей. Многие банки при небольшом сроке просроченной задолженности до одного-двух месяцев взыскивают задолженность сами, а коллекторским агентствам, как правило, передается более поздняя задолженность - от трех месяцев и более, рассказывает С.Шпетер. Вместо того, чтобы вести долгие переговоры с должником, банк принимает решение передать решение этих проблем профессионалу.
Стоит помнить, что коллекторская компания "живет" на процент от того, что сможет стребовать с должника или заемщика. Казалось бы, количество долгов в кризис растет, соответственно и работы у "вышибал" прибавляется. Не так-то все просто.
"Денег у населения больше не стало, соответственно, затраты коллектора на сбор задолженности выросли, - рассказывает С. Шпетер. - А вот процент за выполненную работу, по причине того же кризиса, сократился".
Поэтому с иллюзией о том, что коллектор о вас "позабудет", стоит проститься. Как и с мечтой о том, что о вас "позабудет" банк. Несмотря на то, какова природа вашей задолженности - кредит или набежавший процент за обслуживание дебетовой карты, вы являетесь должником.
"Чтобы банки "прощали" долг - такого в практике не было никогда, - говорит С. Шпетер. - Банк - это финансовая организация, а не благотворительный фонд. Когда вы идете получать кредит или пользуетесь кредитными картами, вы должны четко знать все свои права и обязанности".
Если дело дойдет до суда, то, можно попытаться оспорить сумму набежавших штрафов, но не сам долг и проценты по кредиту, советует он. Если человек задолжал, и есть документы, подтверждающие наличие долга, оспорить его наличие очень сложно.
"В нашей практике случаев прощения долга не встречалось, - соглашается И.Дубов. - Часто кредитные организации идут на реструктуризацию просроченной задолженности, но это не является прощением долга. Даже процент за обслуживание карточки является платой за услугу. Кроме того, банк не может нести ответственность за забывчивость клиента".
Что касается "антиколлекторов", то никакого беспокойства возросшая активность этих субъектов рынка у специалистов по "долгам" не вызывает. У антиколлектора нет основы для деятельности, рассуждают эксперты. "Правовой деятельность антиколлектора может быть признана в тех случаях, когда со стороны коллектора допускаются нарушения закона и этики", - говорит И.Дубов.
С.Шпетер, в свою очередь, уверен, что выплаты долга все равно не избежать. "В итоге, помимо оплаты услуг антиколлекторов, вам все равно придется оплачивать и основной долг, и проценты по кредиту, и набежавшие штрафы и пени, - говорит он. - И чем дольше будут длиться Ваши дела с антиколлекторским агентством, тем больше будет расти размер задолженности".