Ипотека на пенсии: до какого возраста банки дают кредит на жилье

Большой срок кредитования — одна из главных особенностей ипотеки. Принимая решение об одобрении заявки, банки ориентируются в том числе и на то, сколько лет будет заемщику, когда он закончит выплачивать кредит. Учитывая, что средний срок ипотеки в России превысил 24 года, смотреть и заемщикам, и банкам приходится далеко вперед. Рассказываем, до какого возраста дают ипотеку.

Минимальный и максимальный возраст заемщика

Взять кредит в России можно с 18 лет. С этого возраста человек несет ответственность за свои действия, имеет право заключать сделки, подписывать договоры. Правда, на деле оформить займ в 18 лет сложно — клиент, еще не получивший образования и не имеющий длительного трудового стажа, рассматривается скорее как ненадежный. Часто банки ставят условие — минимальный возраст заемщика 21 год.

Максимальный возраст законом не предусмотрен. То есть теоретически взять потребительский кредит или ипотеку можно и в 80 лет, но на практике, конечно, сами банки устанавливают ограничения.

Какой возрастной лимит в известных банках

Даже у наиболее крупных российских банков заметно отличаются требования к заемщикам в части предельного возраста. Самым лояльным можно назвать Совкомбанк, где готовы выдать ипотеку клиенту, которому на дату полного погашения будет не больше 85 лет.

Россельхозбанк рассматривает клиентов, которым к моменту выплаты жилищного кредита будет не больше 65 лет. Но если до исполнения 65 пройдет уже половина срока ипотечного договора, а также есть созаемщик, которому на момент погашения кредита будет меньше 65 лет, то максимальный возраст для основного заемщика могут поднять до 75.

Банк хочет быть уверен в том, что клиент справится с финансовыми обязательствами, поэтому может попросить привлечь созаемщика (например, супруга или взрослого сына/дочь).

Требования к клиентам в возрасте

Основные требования такие же, как и к любому другому заемщику. Если заявка подается без подтверждения доходов и занятости, то нужны:

• паспорт;
  
• заявление-анкета;
  
• второй документ, подтверждающий личность: водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, удостоверение личности военнослужащего, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти.

Если доход и занятость надо подтвердить, то добавляется:

• копия трудовой книжки или выписка из нее;
  
• справка 2-НДФЛ или по форме банка;
  
• справка о размере пенсии (при наличии).
  

Заемщик в возрасте может предоставить также подтверждение дополнительного дохода, например, прибыли от сдачи недвижимости в аренду, от акций и т.п. Ну и, конечно, справку о зарплате, если продолжает работать.

Как одобрение кредита зависит от возраста

Судя по статистике, россияне предпенсионного и пенсионного возраста оформляют ипотеку гораздо реже, чем более молодые клиенты. По данным НБКИ, в 2022 году доля ипотечных заемщиков старше 60 лет в общей структуре занимала только 1,9%, а в возрасте от 50 до 60 лет — 7,3%. Для сравнения, 45,9% жилищных кредитов тогда взяли заемщики в возрасте от 30 до 40 лет.

Рассматривая заявку от возрастного клиента, банк в первую очередь оценит, соответствует ли тот формальным требованиям, в том числе по предельному возрасту на момент погашения кредита. Исходя из этого может быть скорректирован срок займа. К примеру, 60-летний мужчина сможет взять ипотеку в ВТБ не более чем на 15 лет, а в Совкомбанке — на 25.

Возраст будет важным, но не единственным фактором при рассмотрении заявки. Банк проверит кредитную историю заемщика, уровень среднемесячного дохода, наличие имущества в собственности. Также будет учитываться, если ли у него на содержании иждивенцы.

Но надо понимать, что чем старше заемщик, тем на менее выгодные условия он может рассчитывать. Ему могут сократить срок кредитования, предложить более высокую процентную ставку, уменьшить размер одобренной суммы.

Некоторые банки предлагают специальные условия для клиентов предпенсионного возраста. Например, у Сбера есть график платежей «Пенсионная ступень» для тех, кто выйдет на пенсию во время действия ипотечного договора. Предполагается, что размер ежемесячных платежей после этого уменьшится.

Повысить вероятность одобрения можно, если подготовить более высокий первоначальный взнос, взять созаемщика, подтвердить хороший доход, закрыть другие долговые обязательства, если они есть, предложить в залог дополнительное имущество.

Обратите внимание. Чем старше заемщик, тем дороже для него будет полис страхования жизни и здоровья. Такое страхование не является обязательным условием при оформлении ипотеки, но при его отсутствии банк обычно повышает процентную ставку.

«В каких-то банках отсутствие личного страхования может привести к повышению ставки на 1%, а в каких и до 4%, — отметила ипотечный брокер Адель Еникеева. — Поэтому тут только самому человеку решать, какой платеж ему все-таки нужен. Но моя личная рекомендация: конечно, страховаться, потому что мы не знаем, что произойдет с нами завтра. И даже не из-за ставки, а из-за возможности исключить риски из своей жизни. Жизнь и здоровье стоят гораздо дороже, чем страховка».

Ипотека по специальным программам и возраст

В России работает несколько льготных ипотечных программ. У большинства из них стандартные требования к заемщикам, но есть и со строгими возрастными ограничениями.

К примеру, IT-ипотеку можно получить только до 50 лет (на момент оформления займа). Напомним, это специальная программа для сотрудников IT-компаний, аккредитованных в Минцифры.

Дальневосточная ипотека доступна заемщикам до 36 лет. Военную ипотеку выдают на срок, оставшийся до предельного возраста пребывания на военной службе. Для большинства военнослужащих мужчин это 50 лет, женщин — 45 лет. Некоторые банки для всех участников военной ипотеки ограничивают возраст на момент полного погашения 45 годами.

В программе субсидирования ипотеки для молодых семей могут участвовать супруги-заемщики до 35 лет, а если это родитель-одиночка, то до 36 лет. Новая программа «Арктическая ипотека» тоже ограничивает предельный возраст заемщиков — это 36 лет.

Как взять ипотеку после 50 лет

Шансы на одобрение ипотеки в предпенсионном и пенсионном возрасте, конечно, есть. Для того чтобы их повысить, определитесь со сроком кредита и выберите банки, которые готовы кредитовать на подходящих условиях. Если в 50 лет заемщик хочет взять кредит на 20 лет, то нужно рассматривать банк, в котором максимальный возраст на момент погашения достигает 70–75 лет.

Для пакета документов понадобится:

• паспорт с постоянной или временной регистрацией;
  
• СНИЛС;
  
• справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  
• справка о пенсионных выплатах (при наличии);
  
• подтверждение дополнительного дохода от собственного бизнеса, сдачи недвижимости в аренду, акций и ценных бумаг и т. п.
  

Обратите внимание. Если заявка подается по двум документам, то понадобится только паспорт и, соответственно, второй документ.

Также по возможности закройте все текущие кредиты, включая кредитные карты, предложите первоначальный взнос не менее 30% от стоимости жилья, попросите кого-то из родственников с хорошим доходом и кредитной историей выступить созаемщиком или поручителем.

По словам Адель Еникеевой, у заемщиков старше 50 лет проблем с получением ипотеки обычно не возникает.

«Замечательные шансы на одобрение. При условии, что клиент готов взять на себя нагрузку по ежемесячному платежу и он будет для него комфортным, поскольку мы знаем, что чем меньше срок, тем больше сумма ежемесячного платежа. Возраст будет определяющим только по этому фактору», — сказала она.