Два ипотечных десятилетия: 2000-2009 и 2010-2019
Автор: Сергей Гордейко,
независимый эксперт по ипотечному кредитованию
5 февраля прошел VI Российский ипотечный конгресс, в рамках аналитического приветствия которому было предложено небольшое воспоминание о первых 20-ти годах отечественного ипотечного кредитования.
Начало первого российского ипотечного десятилетия совпало с началом 2000 –го года. Именно в январе был утвержден первый системный документ по развитию системы ипотечного жилищного кредитования.
«О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»). Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28.
В апреле 2018 года была опубликована Ипотечная антителеграмма. Воспоминания и размышления об ипотечных стратегиях, в которой дан сравнительный анализ программных документов, начиная с 1981 года.
Сравнение первого и второго ипотечного десятилетия в кратком изложении уместилось в три шага. Сравнение не претендует на всеобъемлющий характер. Можно считать его небольшим табличным ипотечным эссе.
I. Президентское внимание
|
2000-2009 |
2010-2019 |
|
|
ОАО АИЖК |
ОАО АИЖК => АО ДОМ.РФ |
|
|
Главные документы |
«Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» ПП от 11.01.2000 № 28 |
Указ № 600 от 7.05.2012 «О мерах по обеспечению граждан российской федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» Указ от № 204 от 7.05.2018 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года». Стратегия до 2030 (19.07.2010 №1201-р) Стратегия до 2020 (8.11.2014 № 2242-р) Приоритетный проект «Ипотека и арендное жилье» Национальный проект «Жилье и городская среда» «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере» №225-ФЗ от 13.07.2015 |
II. Количественный рост, структурные изменения
|
2000-2009 |
2010-2019 |
|
|
Лучший год |
2008 |
2018 |
|
Выдано |
656 млрд руб. 350 тысяч кредитов |
3 013 млрд руб. 1 472 млн кредитов |
|
Кредиты в валюте |
≈ 15 % |
0,01 % |
|
Рефинансирование |
< 1 % |
≈ 10 % |
|
Новостройки |
н/д |
29 % |
|
Средневзвешенная ставка в рублях |
13 % |
9,56 % |
|
Кредитный портфель на конец года |
≈ 1,1 трлн руб. |
6,4 трлн руб. |
|
Коммерческие банки с рыночной долей >1 % |
19 (2007 год -26 банков) |
11 |
|
ТОП-5 суммарно |
69 % |
86 % |
|
ТОП-10 суммарно |
81 % |
92 % |
|
Выпуск ИЦБ |
2008 – 58,1 млрд руб. |
2019 – 296,9 млрд руб. |
III. Поддержка и регулирование. Всё мощнее
|
2000-2009 |
2010-2019 |
|
|
Основные программы государственной поддержки отдельных категорий граждан |
Военная ипотека, Материнский капитал (2007 - 250 000 руб.), Молодая семья, Реструктуризация через АРИЖК |
Военная ипотека, Материнский капитал (2019 - 453 026 руб.) Субсидирование кредитования новостроек 2015-2016 (35 % рынка), Реструктуризация через АИЖК/ДОМ.РФ (≈21 тыс.) Детская ипотека (≈50 тыс.) Третий ребенок - гашение 450 т. р. |
|
Некоторые законодательные изменения |
Полная стоимость кредита (ПСК), Неограниченное досрочное гашение, Комиссия за выдачу кредита (борьба с ней) |
Наглядность ПСК Ипотечные каникулы Охлаждение (отказ от договора) Ограничение по ЭЦП |
|
Некоторые моменты регулирования |
Резервы (254-П) |
Показатель долговой нагрузки Резервы (590-П) Надбавки за риск (4892-У) |
|
Возможности независимой аналитики |
Минимизированы. Только анкетирование Закрытие с 1.02.2019 раздела 1 формы 0409316 по кредитным организациям, давшим согласие на раскрытие информации (на момент закрытия только 6 КБ из ТОП-30 не успели оформить согласие) |
|
Заключение
О третьем десятилетии будет сказано дополнительно.