Александр Пышной: Благодаря совместным программам с застройщиком банк не привязан к движению ключевой ставки
Александр Пышной, руководитель департамента розничного бизнеса Банка Кубань Кредит ответил на вопросы Русипотеки, касающиеся текущих тенденций развития ипотечного рынка.
Русипотека: Как вы относитесь к повышению ипотечных ставок?
В течение года Центральный Банк регулярно удерживал ключевую ставку на низком уровне, что, в свою очередь, положительно отражалось на росте спроса в сегменте ипотечного жилищного кредитования. Уже не раз наблюдалось падение средней ставки до исторического минимума и ниже – в марте был зафиксирован новый рекорд – 9,64%. Такие благоприятные показатели повышают доступность ипотеки для максимального количества людей, мотивируют их к инвестированию. Повышение ставок не только снижает доступность ипотеки, но и поток клиентов для банков, которые вынуждены конкурировать, чтобы сохранить показатели прироста.
Русипотека: Планируете ли поднимать ставки или уже подняли?
На сегодняшний день КБ «Кубань Кредит» предлагает всем своим клиентам максимально низкую ставку при покупке квартиры в любом объекте от партнеров-застройщиков. Еще в начале лета Банк снизил ставки по программам приобретения жилья в новостройках, и пока не планирует их повышать, так как наблюдается востребованность предложения среди клиентов. Но не исключено, что решение о повышении ставок все же будет принято и это будет крайней необходимостью, продиктованной изменением условий кредитования ключевыми игроками ипотечного рынка, которые являются ориентирами для региональных банков.
Русипотека: На ваш взгляд, является ли начало повышения ставок долгосрочным трендом?
Повышение ставок как долгосрочный тренд - это скорее временная необходимость, как отражение текущей экономической ситуации в стране. Трендом можно было бы назвать снижение и удержание ставок на низких показателях в течение последних двух лет, что стало стимулом для здоровой банковской конкуренции и повышения покупательской способности. Повышение ключевой ставки, конечно же, нежелательно, так как приведет к покупательскому затишью среди граждан.
Русипотека: Повлияет ли увеличение ставки на 1 пп на темпы развития ипотечного кредитования осенью 2018?
Увеличение ставки на 1пп может ощутимо отразиться на всех участниках рынка жилищного кредитования. Это приведет к тому, что ипотечные займы для населения начнут дорожать, что, в свою очередь, отразится и на банковском сегменте. Ипотечное кредитование было и будет востребовано среди населения, рынок жилья уверенно растет. Однако стоит отметить, что всегда есть клиенты, для которых вопрос ипотеки безотлагательный, и клиенты, доходы которых позволяют не реагировать остро на текущие изменения. Но также существуют и те, для кого увеличение ставки даже на 1пп. это весомый повод, чтобы отложить покупку – они уходят в тень в ожидании улучшения условий. Отток сегмента «ожидающих» может оказать влияние на темпы развития ипотечного кредитования этой осенью.
Русипотека: Надо ли на ваш взгляд сохранять низкую ставку по совместным программам с застройщиками?
Взаимовыгодное партнерство банков и застройщиков положительно влияет на развитие ипотечного рынка в целом. Благодаря такому партнерству застройщики могут субсидировать часть процентной ставки, и гарантированно реализовывать свои объекты с помощью банка. В свою очередь банк может предоставлять клиентам ипотеку по ставке ниже, чем действующая на тот день ключевая ставка ЦБ. Для обоих участников партнерства клиентская сеть постоянно растет, обеспечивая регулярный спрос и поток клиентов. Поэтому можно с уверенностью сказать, что необходимо развивать партнерские программы, позволяющие сохранять низкие ставки. Именно такую программу «Кубань Кредит» поддерживает с крупнейшим застройщиком Юга России — «ВКБ Новостройки», благодаря чему Банк «не привязан» к движению ключевой ставки и всегда может предоставить максимально лояльные условия в рамках специальных предложений. В том числе, дополнительно предоставляются скидки от застройщиков, что является очень выгодным инвестированием для конечного потребителя.
Русипотека: Что нужно делать и почему в первую очередь при массовом подъеме ставок на рынке?
Относительно дальнейшего поведения ключевой ставки существуют различные прогнозы и мнения экспертов, которые отмечают, что рост неизбежно повлияет на общий уровень ставок и повышения первоначального взноса по ипотечным кредитам. В случае, если ЦБ РФ начнет повышать ключевую ставку, то Банк, как и все игроки ипотечного рынка, будет вынужден отреагировать на изменения и внести определенные коррективы в кредитную линейку, но это не самый вероятный сценарий развития событий.
На данный момент КБ «Кубань Кредит» ООО продолжает политику повышения доступности ипотеки для каждого клиента и предлагает минимальный первоначальный взнос в размере 5%. Сохраняются ипотечные ставки в размере 8,5 % для приобретения недвижимости в новостройках и 10,49% для жилья на вторичном рынке.
Русипотека: Как вы относитесь к законодательному закреплению права заемщика на реструктуризацию кредита в случае потери работы или болезни? Видите ли вы какие-либо риски для банков, если данная инициатива будет реализована? Банк России прорабатывает данную инициативу с учетом интересов банков и заемщиков.
Любое нововведение всегда имеет две стороны. И от того как правильно будут изучены все аспекты изменений, проанализированы будущие результаты, и будет зависеть успех реализации запланированного. Не является исключением и данное предложение по изменению законодательства в части закрепления прав заемщика на реструктуризацию кредитов в случае возникновения объективных финансовых трудностей. Существуют определенные риски, связанные с вводом данных изменений. Среди основных - стандартизированный подход и вероятность мошенничества со стороны заемщиков, которые будут фальсифицировать потерю работы, чтобы воспользоваться льготными условиями. Также закрепление законодательного права заемщика на реструктуризацию может негативно сказаться на ответственном поведении заемщиков, диссимулируя их создавать подушку безопасности. Именно тщательная подготовка необходимых изменений, при условии установления соответствующих параметров, четких критериев и описания всех ситуаций, в которых могут оказаться заемщики, позволит снизить банковские риски, исключив вероятность злоупотребления заемщиками таким правом и успешно реализовать программу.