Эксперты об ужесточении нормативов по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом

Банк России с 2018 года планирует ужесточить требования к ипотечным кредитам с небольшим первоначальным взносом.  Аналитический центр Русипотеки попросил экспертов прокомментировать решение ЦБ.

Екатерина Синельникова, - руководитель бизнеса ипотечное кредитование и расчетов по сделкам с недвижимостью, Банк Санкт-Петербург

На кредитные продукты Банка изменения в законодательстве повлияют только в части ценообразования. Мы склоняемся к инструменту «надбавка» при желании клиента оформить кредит с первоначальным взносом ниже 20%. В ипотечном портфеле банка порядка 20-25% таких кредитов. Поскольку данный продукт достаточно востребован, мы ожидаем снижение спроса в связи с корректировкой цены за продукт. Прогноз 2018 года: не более 10-15% выдач со взносом менее 20% в новых выдачах.

Дина Павлова, - начальник управления ипотечного кредитования, Банк Левобережный

В настоящее время в Банке «Левобережный» только для клиентов, получающих заработную плату на карты и счета в Банке «Левобережный», доступны ипотечные программы с первоначальным взносом менее 20%. Таких кредитов около 5-7%. На размер первоначального взноса для данных категорий клиентов влияет также наличие материнского капитала. Таким образом, банк поддерживает осторожную политику в части кредитования клиентов с отсутствием собственных средств, вкладываемых в покупку жилья с использованием ипотечных кредитов.

Наличие первоначального взноса демонстрирует не только способность грамотного распределения своих денежных средств, способность к накоплению, но и серьезность покупки для клиента. В связи с тем, что льготой по первоначальному взносу пользуются только очень «понятные» банку категории клиентов, мы не исключаем каких-либо корректировок ипотечных программ, но не видим необходимости в масштабном пересмотре.

Наш подход в части требований к первоначальному взносу подтверждается высоким качеством нашего кредитного портфеля, поэтому подход менять не планируем – лучшие условия предоставляются клиентам с большим первоначальным взносом. Минимально необходимый первоначальный взнос составляет 20%, отклонения пока допустимы только для особых категорий клиентов.

Коркин Олег, - директор департамента ипотечного кредитования и партнерских продаж, Банк Возрождение

Мы планируем принять решение по работе с продуктами с первоначальным взносом менее 20% в конце текущего года. 19,5% кредитов в текущем портфеле были выданы с первоначальным взносом меньше 20%, однако с учетом ускоренной амортизации портфеля и текущего ОСЗ средний LTV менее 60%.

В 2016 году мы наблюдаем определенный интерес заёмщиков к продуктам с низким первоначальным взносом. В 2017 году интерес к данному продукту снизился, что связано с повышением доступности ипотеки, в первую очередь со снижением процентных ставок, по стандартным ипотечным продуктам.

Елена Рожнёва, - руководитель дирекции ипотечного кредитования, Банк Российский капитал

Мы обсуждаем разные варианты реагирования на это решение. Самый простой из них – увеличение процентной ставки по кредитам с низким первоначальным взносом. Для ряда ключевых компаний партнеров (застройщиков) существуют специальное предложение по кредитованию с первоначальным взносом от 5% от стоимости приобретаемых прав требований.

Кредиты с небольшим размером первоначальным взносом (5%) составляют порядка 14% от общих выдач. При этом средний первоначальный взнос по выданным банком «Российский капитал» кредитам чуть менее 30%.

Имея возможность получить кредит с низким первоначальным взносом, клиенты откладывают средства на ремонт и прочие расходы, связанные с переездом. Зачастую отсутствие существенного размера первоначального взноса, связано с импульсивностью принятия решения о покупке, наличием специальных предложений по интересующей недвижимости, как раз тот вариант, где применим принцип «копить нельзя, купить».

Вадим Пахаленко, - директор дирекции ипотечного кредитования, ТрансКапиталБанк

Если закон утвердят в существующем виде, то в нашем банке, скорее всего, нормальным будет только К/З до 80% (за исключением, скорее всего, кредитов с материнским капиталом). Выдачу кредитов с К/З свыше 90% банк планирует прекратить, за исключением спецпрограммы «0-7-7», действующей на некоторые объекты недвижимости. Выдачу кредитов в диапазоне К/З 81-90 скорее всего оставим, но ставка по ним увеличится ориентировочно на 2 п.п. относительно ставки по ипотеке с соотношением К/З в диапазоне 65-80%.

Пресс-служба, - БанкДельтаКредит

На текущий момент мы не планируем изменений с января 2018 и готовы выполнять новые требования регулятора к данным продуктам, сохранив первоначальный взнос от 15%.
На дальнейшую перспективу банк прорабатывает все возможные варианты действий (сохранение текущего уровня первоначального взноса от 15%, возможное повышение его до 20% либо коррекция процентной ставки по кредитам с низким первоначальным взносом), а также внимательно следит за изменениями на рынке и в продуктах конкурентов.

Уверены, что других банков в работе аналогичные варианты, поскольку правила ЦБ коснутся всех. Тут скорее вопрос риск-аппетита конкретного банка, выполнения им таргетов по продажам, готовности выполнять повышенные требования по капиталу и т.п.

В нашем банке около 15% кредитов с первоначальным взносом менее 20%, то есть на среднерыночном уровне. Большинство банков постараются сохранить программы с первоначальным взносом на уровне 10%-20%, чтобы удовлетворить клиентский спрос. У нас 85% заемщиков вносят ПВ выше 15-20%.