Эксперты рассказали, можно ли купить квартиру без первого взноса
Центральный банк с октября ужесточает требования к ипотечным кредитам с низким первым взносом. Между тем пока есть ипотечные программы, где первый взнос вообще не требуется. О том, как это работает, рассказали участники рынка.
Ипотечные кредиты без первоначального взноса начали выдавать еще в 2016 году, говорит управляющий партнер Prime Life Development Денис Коноваленко.
Размер ставки и максимальная сумма кредита зависят от выбранной программы. Однако такие сделки занимают незначительную часть от общего числа сделок с ипотекой - большинство клиентов отдают предпочтение стандартной ипотеке, заранее откладывая деньги на первоначальный взнос, или, например, используют для этого средства материнского капитала.
Отсутствие спроса на такую программу обусловлено и введением повышенных коэффициентов на кредиты с низким взносом.
Условия банков по первоначальному взносу не менее 20% пока носят рекомендательный характер и в большинстве случаев застройщик, договорившись с банком, готов субсидировать ставку и сокращать фактически до нуля первоначальный взнос по ипотеке, говорит финансовый директор Time Development Евгений Платонов.
Существует, к примеру, беспроцентная рассрочка на первый взнос на срок до полугода. В общем объеме сделок с привлечением ипотеки доля сделок без первого взноса, по его словам, составляет 8-10%. И спрос на это растет.
Ипотека без первого взноса - продукт не новый, но процентные ставки и требования банка к заемщику достаточно высоки, говорит директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. По его словам, сейчас такую ипотеку можно получить двумя способами. Один из банков выдает ее под 13% годовых, при этом у банка очень жесткие требования к заемщикам, поэтому программой в основном пользуются зарплатные клиенты банка. Второй вариант - получить кредит под залог имеющейся недвижимости. Но здесь нужно понимать, что стоимость залоговой недвижимости должна быть минимум на 20% дороже, чем покупаемая, подчеркивает Новиков. Из-за ряда особенностей эти программы на рынке не очень популярны, отмечает он. За год таких сделок менее 1%.
Для заемщиков, которые хотят взять ипотеку вообще без первого взноса, может быть дороже страховка, банк может сократить срок ипотеки или ввести дополнительные условия вроде залога другого имущества и привлечения созаемщиков, говорит руководитель по продажам корпорации "Мегалит" Ирина Орлянкина. В то же время эти программы удобны для граждан, которые продают имеющееся жилье и не желают занижать его стоимость ради быстрой продажи. Однако зачастую вместо ипотеки с нулевым взносом заемщикам выгоднее взять потребительский кредит на первый взнос. Впрочем, это увеличивает долговую нагрузку на заемщика и тоже не приветствуется ЦБ.
Ипотека без первого взноса по-прежнему выдается, однако после того как ЦБ повысил требования к закладываемым резервам для таких кредитов, банки неизбежно повысили ставки, чтобы компенсировать затраты, и предложения стали менее выгодными, говорит исполнительный директор "Выберу.ру" Ярослав Баджурак. Тем не менее такие программы по-прежнему можно увидеть у большинства крупных российских банков. В условиях зачастую прописано использование материнского капитала либо кредит оформляется под залог уже имеющейся собственности. При этом спрос на такие кредиты умеренно снижается - за первые полгода этого года он оказался почти на 20% ниже, чем за тот же период в прошлом году. Однако до полного отказа от ипотеки без первоначального взноса в текущих условиях еще далеко. Тем не менее доля людей, которые не имеют возможности сделать первоначальный взнос и готовы пойти на невыгодные условия, будет сохраняться всегда, поэтому застройщики и банки, скорее всего, придумают альтернативные решения - как, например, на смену ипотеки по околонулевым ставкам появилась траншевая ипотека.